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不少朋友准备贷款买房，一算要贷 150 万，分 20 年还，就犯了难：等额本金和等额本息的月供分别是多少？每个月要还多少钱才不会影响生活？其实不止你，身边好多人贷款时都卡在这一步，毕竟这直接关系到未来 20 年的钱包啊。今天小编就来好好算算，让你心里有个数。
先弄明白：等额本金和等额本息到底是啥
咱们先不说具体数字，得先搞懂这两种还款方式到底是咋回事。不然光看数字，可能还是稀里糊涂的。
等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，月供数额不变。这样的好处是，每个月的压力比较平均，不会忽高忽低，适合那些工资比较固定的朋友。
等额本金呢，就不一样了。它是每个月还的本金一样多，但利息会慢慢变少，所以月供会一个月比一个月少。刚开始的时候，月供会比较高，后面越来越轻松，适合那些现在收入高，或者觉得未来收入可能下降的人。
虽然这两种方式名字就差俩字，但实际还的钱数和压力可是差不少呢。
150 万贷 20 年，等额本息月供多少？
咱们先来算等额本息。要算月供，得知道贷款利率，现在常见的贷款利率大概在 4% 到 5% 之间，咱们就拿 4.5% 来举例子，这个利率在目前算是比较中间的水平。
计算等额本息的月供，有个公式，不过咱们不用记公式，直接算结果就行。150 万本金，贷款 20 年，也就是 240 个月，年利率 4.5%。
每个月的月供大概是 9120 块左右。是不是觉得有点多？但你想想，这 20 年里每个月都是还这么多，一开始可能觉得压力大，过几年随着工资涨了，可能就不觉得那么吃力了。
不过话说回来，这个数字是按 4.5% 的利率算的，如果利率变了，月供也会跟着变。比如利率涨到 5%，月供大概就会变成 9390 块；要是降到 4%，月供就会变成 8600 多块。所以利率的高低，对月供的影响还是挺大的。
等额本金的月供，又该咋算？
再来说说等额本金。还是 150 万贷 20 年，年利率 4.5%。等额本金是每个月还的本金一样，150 万除以 240 个月，每个月要还的本金就是 6250 块。
然后是利息，第一个月的利息是 150 万乘以 4.5% 再除以 12，大概是 5625 块。所以第一个月的月供就是本金加利息，6250+5625=11875 块。
第二个月呢，本金已经还了 6250 块，剩下的本金就是 150 万 - 6250=1493750 块。那第二个月的利息就是 1493750 乘以 4.5% 除以 12，大概是 5596 块，月供就是 6250+5596=11846 块，比第一个月少了 29 块。
就这样每个月递减，最后一个月的利息很少，月供大概就 6250 多块。整个下来，前面几年的压力会比较大，后面会越来越轻松。
可能有人会说，等额本金总利息比等额本息少，肯定更划算。但小编觉得，这得看个人情况，不能一概而论。
两种方式，总利息差多少？
算完月供，大家肯定还关心总利息。还是按 4.5% 的利率算，等额本息 20 年下来，总利息大概是 68.9 万；等额本金的总利息大概是 67.7 万。这么看，等额本金确实能少还 1 万多的利息。
但这只是按固定利率算的，如果是浮动利率，情况就更复杂了。利率涨了，两种方式的总利息都会增加，只是增加的幅度可能不一样。或许暗示着，在利率不稳定的时候，选择哪种方式更难判断。
而且，总利息少不代表就一定适合你。比如刚工作没几年的年轻人，手里没那么多钱，第一个月就要还 1 万多，可能会影响生活质量，这时候等额本息可能更合适。
选哪种方式，得看自己的情况
到底选等额本金还是等额本息，不能只看数字，得结合自己的实际情况。
如果你现在收入很高，每个月还 1 万多没压力，那选等额本金，能少还点利息，挺好的。但如果你每个月的收入刚好够覆盖等额本金的月供，那还是谨慎点，万一遇到点突发情况，比如生病、失业，可能就会还不上钱。
要是你收入比较稳定，而且预计未来会慢慢上涨，那等额本息可能更合适。刚开始压力小点，后面随着收入增加，还款压力会越来越小。
小编觉得，选还款方式就跟买衣服一样，得合身才行，别人穿得好看的，不一定适合你。
贷款利率变了，月供会怎么变？
前面咱们都是按固定利率算的，但现在很多贷款都是浮动利率，会跟着市场变化。那利率变了，月供会咋变呢？
比如你办的是浮动利率，今年利率是 4.5%，明年涨到 5%，那从明年开始，你的月供就会按新的利率重新计算。具体怎么重新算，不同银行可能有点差别，但大体上都是根据剩余的本金和剩余的贷款时间来调整。
至于浮动利率具体是怎么调整的，调整的时间点是每个月还是每一年，不同银行的规定可能不一样，具体机制我也不太清楚，大家要是办贷款，最好问问银行的客户经理，让他们给你讲明白。
不过有一点是肯定的，利率涨了，月供就会变多；利率降了，月供就会变少。所以在选贷款的时候，也得考虑一下自己对利率波动的承受能力。
提前还款的话，哪种方式更划算？
很多人还会想，要是以后手里有钱了，提前还一部分贷款，哪种方式更划算呢？
一般来说，等额本金前期还的本金多，利息少，要是提前还款，可能省的利息没那么多；等额本息前期还的利息多，本金少，这时候提前还款，可能能省更多利息。
但这也不是绝对的，还得看你提前还款的时间。要是刚贷款没几年就提前还，等额本息可能更划算；要是贷款十几年了才提前还，可能两种方式差别就不大了。
或许暗示着，提前还款划算不划算，跟还款方式有关，也跟还款时间有关，不能简单说哪种方式更好。
小编的一点建议
算完这两种方式的月供，小编也有一些自己的想法，希望能帮到大家。
首先，贷款买房是大事，一定要根据自己的实际收入来，别为了买房把自己逼得太紧，影响了生活质量就不好了。
其次，在签贷款合同之前，一定要把两种还款方式问清楚，让银行的人给你算明白每个月的月供，还有总利息，别稀里糊涂就签字了。
最后，要是你实在拿不定主意，可以问问身边有贷款经验的朋友，看看他们是怎么选的，参考一下他们的建议，但也别完全听别人的，毕竟每个人的情况不一样。
希望这篇文章能帮你弄清楚 150 万贷 20 年，等额本金和等额本息的月供到底是多少，也希望你能选到适合自己的还款方式，轻松还贷款，早日拥有自己的家。
