上班族办理房贷要注意什么？

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攒了好几年的钱，终于要买房了 —— 这大概是很多上班族最开心的时刻。但房贷一办就是二三十年，要是哪个环节没注意，可能每个月都得多花钱，甚至影响审批。今天小编就跟新手小白们好好聊聊，上班族办房贷到底要留意哪些地方，一个个说清楚。

一、办房贷前，首付和流水得先搞定

首付不够肯定办不了房贷，但光够首付还不行，银行还得看你有没有能力还钱。这两点没准备好，很可能白跑一趟。

1. 首付的钱不能随便凑

首付得是自己的合法收入，像工资、奖金这些都没问题。但有人想 “刷信用卡凑首付”“借消费贷补缺口”，这可千万别干！银行查到了会直接拒贷，因为这属于违规挪用资金。
小编见过有人找亲戚朋友借钱凑首付，这倒是可以，但最好提前半年就把钱转到自己卡里，并且保留好转账记录，银行问起来能说清楚来源。要是临近办贷款才突然多了一笔钱，银行可能会怀疑资金来源，审批就变慢了。

2. 工资流水得 “达标”

银行会看你近 6 个月的工资流水，要求月供不能超过家庭月收入的 50%。比如你每个月要还 5000 元房贷，那夫妻两人的月收入加起来至少得有 10000 元。
要是流水不够怎么办？可以让公司开高点的收入证明吗？不行，收入证明得和流水匹配，虚开证明被查出来，后果很严重。这时候可以试试加个共同还款人，比如父母或配偶，两人的收入加起来够了就行。

二、征信别大意，小问题也可能影响贷款

上班族平时可能觉得自己信用挺好，可征信上的小细节没注意，房贷可能就批不下来，或者利率变高。

1. 信用卡逾期哪怕 1 块钱也不行

有人觉得 “信用卡忘还了 10 块钱，过几天补上就行”，但征信上会留下逾期记录，银行看到可能会觉得你还款意识差。办房贷前最好自己查下征信（每年可以免费查 2 次），要是有逾期赶紧还上，并且让银行开个 “非恶意逾期证明”，可能会有点用。

2. 别频繁查征信

现在很多 APP 点一下就会查征信，比如 “测测你的贷款额度”，哪怕没借钱，也算一次查询。上班族要是半年内征信被查超过 6 次，银行会觉得你 “很缺钱”，可能会拒绝放贷。所以办房贷前 3 个月，别乱点那些贷款链接。

三、贷款年限和还款方式，选对了能省不少钱

同样贷 100 万，选 10 年还是 30 年？用等额本金还是等额本息？这里面差别大着呢，得根据自己的情况选。

1. 年限别盲目选最长

有人觉得 “贷款年限越长越好，月供少压力小”，但 30 年的总利息可能比本金还多。也有人想 “年限越短越划算”，可月供太高，万一遇到失业、生病，很容易断供。
小编建议，上班族可以按 “月供不超过月收入 30%” 来选年限。比如月收入 8000 元，月供控制在 2400 元以内，这样既能保证生活质量，总利息也不会太高。

2. 还款方式看收入变化

等额本息：每个月还的钱一样多，适合收入稳定的上班族，比如公务员、教师。刚开始还的利息多、本金少，压力比较平均。
等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少，总利息比等额本息少。但前期月供高，适合收入会慢慢涨的人，比如 IT 行业、销售岗。

给大家做个简单对比，贷 100 万，年利率 4.0%，贷 20 年：

还款方式	首月月供	末月月供	总利息
等额本息	6066 元	6066 元	45.6 万
等额本金	7500 元	4183 元	40.2 万

要是你现在年轻，收入还在上升期，不妨试试等额本金，长期看能省不少钱。

四、公积金别浪费，用对了能少还利息

上班族交的公积金，可是办房贷的 “宝藏”。不用白不用，用对了能省一大笔。

1. 尽量用公积金贷款

公积金贷款的利率比商业贷款低很多（现在首套公积金利率 3.1%，商业贷款普遍在 4% 以上）。贷 100 万 20 年，公积金比商贷总利息能少 10 多万。
但公积金贷款有额度上限，比如有的城市个人最多贷 50 万，夫妻两人最多贷 80 万。要是房款超过这个数，可以组合贷款（公积金 + 商业贷款），比纯商贷划算。