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准备贷款买车的你，是不是对着 4S 店给的还款计划表犯迷糊？“我贷 10 万，分 3 年还，每月到底该还多少？”“为啥同样的钱，不同店算出来的月供差几十块？” 其实啊，车贷等额本息的每月还款金额，看着复杂，拆开了算一点都不难。今天小编就手把手教你算清楚，再也不用怕算错多花钱。
先搞懂：车贷等额本息到底是啥？
可能有人会问，“等额本息” 这四个字听着绕，具体是啥意思？简单说，就是你从银行贷的钱，分多少个月还完，每个月还的钱数都一样。这里面既有本金，也有利息，只是刚开始还的利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少，但每月总数不变。
打个比方，你贷了 12 万，分 3 年（36 个月）还，可能每个月都还 3500 块，第一个月里可能有 3000 是本金、500 是利息；到最后一个月，可能 400 是利息、3100 是本金，但总数还是 3500。这样的好处是，每月还款压力平均，方便规划开支。
核心公式：每月还款金额到底咋算？
想自己算出每月还多少钱，得记住一个公式（别慌，用例子拆开会很简单）：
每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数 ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着长，其实就几个数：
- 贷款本金：就是你实际从银行贷到的钱（车价减去首付）
- 月利率：年利率 ÷12（比如年利率 4%，月利率就是 4%÷12≈0.333%）
- 还款月数：贷款期限 ×12（比如 3 年就是 36 个月）
举个例子更清楚：
小王买了辆 15 万的车，首付 30%（4.5 万），贷 10.5 万，年利率 4%，分 3 年还。
- 贷款本金 = 105000 元
- 月利率 = 4%÷12≈0.3333%
- 还款月数 = 3×12=36
套进公式里：
每月还款额 = 105000×0.3333%×(1+0.3333%)^36÷[(1+0.3333%)^36-1]
算出来每月大概还 3160 元（具体数可能因四舍五入略有差别）。
是不是没那么难？算的时候啊，重点是把年利率换成月利率，不然数肯定对不上。
不同情况对比：贷款金额、期限对月供影响有多大？
同样是等额本息，贷的钱不一样、分的时间不一样，月供差得可不少。小编做了个表格，你可以对照看看：
| 贷款本金（元） | 年利率 | 贷款期限 | 每月还款额（元） | 总还款额（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|---|---|
| 100000 | 4% | 2 年（24 期） | 4342 | 104208 | 4208 |
| 100000 | 4% | 3 年（36 期） | 2952 | 106272 | 6272 |
| 150000 | 4.5% | 3 年（36 期） | 4481 | 161316 | 11316 |
| 150000 | 4.5% | 5 年（60 期） | 2823 | 169380 | 19380 |
从表上能看出来，贷款时间越长，每月还的越少，但总利息越多。所以小编觉得，要是你手头不算太紧，尽量选短点的期限，能少花不少利息；要是想每月压力小一点，选长点的也没关系，根据自己情况来。
为啥你算的数和 4S 店不一样？可能是这几个原因
有朋友说，“我按公式算了，可 4S 店给的月供比我算的多几十块，这是咋回事？” 别着急，可能是这几个地方没考虑到：
1. 利率不是 “纯利率”
有些 4S 店说的 “利率 4%”，可能包含了手续费、服务费，这些费用其实也算到利息里了。比如贷 10 万，收了 3000 手续费，相当于实际贷了 10.3 万，利率没变的话，月供自然就多了。
2. 月利率换算错了
年利率 ÷12 才是月利率，但有的地方图省事，直接用年利率 ÷10，这样算出来的月利率就高了，月供也会变多。比如年利率 4%，正确月利率≈0.333%，要是按 4%÷10=0.4% 算，每月就多还几十块。
3. 还款月数算错了
比如你贷 3 年，应该是 36 个月，但有的地方按 35 个月算头不算尾，最后一个月多收点，这样总数就对不上了。
网友小李就分享过他的经历：“我买 12 万的车，贷 8.4 万，4S 店说月供 2600，我自己算的是 2580，后来发现他们把年利率 4.2% 换成月利率时，用了 4.2÷12=0.355%（正确是 0.35%），虽然只差 0.005%，但 36 个月下来多还了 70 多块。” 所以啊，算的时候一定要仔细核对每个数。
自己算嫌麻烦？这几个工具能帮你
要是觉得公式太复杂，不想自己算，也有简单办法：
- 银行官网计算器：几乎所有银行都有 “车贷计算器”，输入贷款金额、利率、期限，选 “等额本息”，一点就出结果，还能看到每月的本金和利息明细，特别方便。我们在使用的时候，记得选 “汽车贷款”，别选错成房贷了，不然利率不一样。
- Excel 表格：打开 Excel，用 PMT 函数，输入 “=PMT (月利率，还款月数，- 本金)”，比如月利率 0.333%，36 个月，本金 105000，输入后就会显示 3160，和我们之前算的一样。
- 手机 APP：很多金融类 APP 都有贷款计算功能，操作简单，算完还能保存记录，方便对比不同方案。
但有些朋友想要更精确，怕工具算错，该怎么办呢？其实可以多换几个工具算，要是结果差不多，那就没啥问题；要是差别大，就得检查输入的数字对不对了。
算清楚月供后，这些事也得注意
算出准确的月供只是第一步，贷款买车还有这些细节要留意：
- 提前还款要不要违约金：有的贷款规定，还款未满 1 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金，要是你打算提前还，得先算清楚划不划算。
- 逾期还款影响大：要是不小心逾期了，不仅要多交罚息（一般是正常利息的 1.5 倍），还会影响征信，所以最好设置自动还款，别忘事。
- 看清合同里的 “隐藏费用”：比如 “GPS 费”“续保押金”，这些虽然不算月供，但也是额外支出，算总花费的时候别忘了加上。
小编的一点心得
算车贷等额本息的月供，其实就像解一道数学题，只要公式对、数字准，结果肯定错不了。小编觉得，贷款买车前，最好自己先算一遍，再和 4S 店给的数对比，有疑问当场问清楚，别稀里糊涂签字。
毕竟买车是大事，月供多少直接影响未来几年的生活质量，算得明明白白，才能买得放心、还得舒心。希望今天说的这些，能帮到准备买车的你，要是还有啥不懂的，欢迎留言问我哦！
