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你是不是也在琢磨，想用公积金贷款买房，可这额度到底是怎么算的呢？为啥同样缴存的人，能贷的钱数却不一样？别着急，今天小编就来给大家好好说道说道，不管是首套房还是二套房，不管你关心缴存余额还是缴存年限的影响，看完这篇文章，保证你心里明明白白的。
一、公积金贷款额度，到底由哪些因素说了算？
很多朋友一上来就问，我能贷多少？其实这还真不是一句话能说清的。公积金贷款额度是多个因素共同作用的结果，主要包括这几个方面：
- 缴存余额：简单说就是你公积金账户里攒了多少钱，一般来说，余额越多，能贷的额度可能就越高。
- 缴存年限：你交了多少年公积金，有的城市会把这个作为重要参考。
- 房屋套数：是首套房还是二套房，算法差别可不小。
- 当地政策：每个城市都有自己的最高限额，就算你其他条件再好，也不能超过这个数。
- 还款能力：你的收入情况也会被考虑进去，确保你能按时还款。
可能有人会问，这些因素是怎么凑到一起算出额度的呢？别急，咱们往下看具体算法。
二、首套房公积金贷款额度，这么算就对了！
首套房的贷款额度计算，是大家最关心的。目前大部分城市用的是 “余额倍数法”，咱们拿常见的情况举个例子。
比如某城市规定，首套房公积金贷款额度 = 缴存余额 × 15 倍，而且最高不能超过 60 万。
假设小王的公积金账户里有 3 万块钱，那按这个公式算，3 万 × 15 = 45 万，没超过 60 万的上限，所以他能贷 45 万。
但要是小李账户里有 5 万，5 万 × 15 = 75 万，这时候就只能按最高 60 万算啦。
不过也有城市会结合缴存年限来调整倍数，比如缴存满 1 年倍数是 12，满 3 年是 15，满 5 年是 20。这样一来，缴存时间长的朋友就更划算，这也是鼓励大家长期缴存的一种方式嘛。
有朋友可能会问，那我刚工作没多久，缴存余额少，是不是就贷不到多少了？其实也不一定，有些城市会有保底额度，比如就算你余额少，只要符合条件，至少能贷 20 万，具体还得看你所在城市的政策。
三、二套房公积金贷款，额度会降多少？
二套房的额度计算，整体上和首套房类似，但通常会有一些限制。
首先是倍数可能会降低，比如首套房是 15 倍，二套房就变成 10 倍。
其次是最高限额会下调，比如首套房最高 60 万，二套房可能就只有 40 万。
咱们还是举例说明，假设还是那个城市，二套房最高 40 万，倍数 10 倍。
小王二套房时账户余额还是 3 万，3 万 × 10 = 30 万，没超过 40 万，所以能贷 30 万。
要是小李二套房时余额 5 万，5 万 × 10 = 50 万，这时候就只能按 40 万算了。
这里要提醒大家，各地对二套房的认定标准可能不一样，有的认房又认贷，有的只认房，所以在算额度之前，最好先弄清楚自己的房屋套数是怎么认定的。
四、缴存余额和年限，影响到底有多大？
咱们专门来说说缴存余额和年限这两个关键因素。
先看缴存余额，它就像是你的 “公积金家底”，很多城市的算法都把它当基础。比如你每个月交 1000 块，单位再补 1000 块，一年就能攒 24000 块，余额涨得还是挺快的。所以啊，要是打算用公积金贷款买房，平时最好别随便把余额取出来，不然可能会影响贷款额度。
再看缴存年限，不少城市都有 “缴存时间越长，倍数越高” 的规定。比如缴存满 1 年能贷余额的 10 倍，满 3 年 15 倍，满 5 年 20 倍。这就意味着，同样是账户有 5 万余额，缴存 1 年只能贷 50 万，缴存 5 年就能贷 100 万（当然得在当地最高限额以内）。所以，能早点交公积金就别拖延，长远来看是很划算的。
可能有朋友会说，我中间断缴过，会不会有影响？一般来说，只要申请贷款时处于正常缴存状态，断缴影响不大，但有些城市要求连续缴存 6 个月以上才能贷款，这点大家要注意。
五、不同城市政策对比，看看有啥不一样？
为了让大家更清楚，小编整理了几个热门城市的首套房和二套房贷款政策，做成了表格，大家可以参考一下：
| 城市 | 首套房最高额度 | 首套房计算方式 | 二套房最高额度 | 二套房计算方式 |
|---|---|---|---|---|
| 北京 | 120 万 | 余额 ×12 倍 | 60 万 | 余额 ×10 倍 |
| 上海 | 120 万 | 余额 ×16 倍 | 80 万 | 余额 ×14 倍 |
| 广州 | 90 万 | 余额 ×20 倍 | 70 万 | 余额 ×15 倍 |
| 深圳 | 90 万 | 余额 ×14 倍 | 70 万 | 余额 ×12 倍 |
从表格里能看出来，不同城市的差异还是挺大的。所以啊，咱们在计算的时候，一定要先查清楚自己所在城市的具体政策，别照搬其他地方的算法，免得算错了。
六、常见问题解答，帮你扫清疑惑
- 问：我是异地缴存的公积金，能在本地贷款吗？额度怎么算？
答：现在大部分城市都支持异地缴存公积金贷款了，额度计算一般是按购房当地的政策来，不过可能会要求提供异地缴存证明，具体可以咨询当地的公积金管理中心。 - 问：如果公积金贷款额度不够，该怎么办呢？
答：这种情况可以考虑组合贷款，就是一部分用公积金贷款，剩下的用商业贷款。这样既能享受公积金的低利率，又能满足购房的资金需求，很多朋友都在用这种方式呢。 - 问：我之前提取过公积金，会影响贷款额度吗？
答：会的，因为提取之后账户余额会减少，而额度大多和余额挂钩，所以提取越多，可能能贷的额度就越少。要是打算买房，提取公积金可得慎重。
七、小编的一些小建议
其实啊，公积金贷款额度的计算，看起来复杂，只要抓住缴存余额、缴存年限、房屋套数和当地政策这几个关键点，就不难弄明白。小编建议大家，在买房前半年到一年，就可以开始关注自己的公积金缴存情况了，尽量别断缴，也别随便提取余额，这样才能在申请贷款时拿到最高额度。
另外，要是对计算结果没把握，最好直接打电话问问当地的公积金管理中心，或者去官网查最新的政策文件，毕竟政策有时候会调整，咱们得确保信息是最新的。
希望这篇文章能帮到正在为公积金贷款额度发愁的你，祝大家都能顺利买到自己心仪的房子！
