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买房时对着房价单犯愁的你，是不是总被 “房贷贷款比例” 绕晕？明明销售说了首付多少，可自己算来算去总对不上；想知道到底能从银行贷多少钱，却对着一堆数字头皮发麻。别慌，今天就把 “房贷贷款比例怎么算” 拆成一步步的，保证你看完就会，哪怕是第一次接触买房的小白，也能轻松算明白。
一、先弄明白：房贷贷款比例到底是啥意思？
咱们先说最基础的，房贷贷款比例，说白了就是你从银行借的钱，占房子总价的百分之多少。比如房子总价 100 万，你从银行贷了 70 万，那贷款比例就是 70%。
可能有人会问，这比例和首付有啥关系？简单说，首付比例 + 贷款比例 = 100%。你付的首付越多，能贷的比例就越低；首付少点，贷款比例自然就高点。
不过这里有个点要注意，虽然大多数时候是按房子总价算，但有时候银行会给房子做评估，要是评估价比你买的价格低，那可能就得按评估价来算比例了。这一点，第一次买房的朋友很容易忽略。
二、算贷款比例的详细步骤，一步都不落地教你
想算出房贷贷款比例，其实就 4 步，跟着走准没错：
步骤 1：确定房子总价（或评估价）
先搞清楚你买的房子总价是多少，比如新房就是开发商定的价格，二手房就是你和卖家谈好的成交价。但要是银行评估了，就得用评估价。打个比方，你买的二手房成交价 120 万，银行评估下来是 110 万，那后面的计算就得按 110 万来。
步骤 2：搞清楚自己能付多少首付
首付是你自己先拿出的钱，首套房和二套房的首付比例不一样。比如你买的是首套房，当地规定最低首付 20%，那 100 万的房子，你最少得付 20 万首付；要是二套房，首付可能要 30% 起，那就得付 30 万以上。
步骤 3：算出贷款金额
用房子总价（或评估价）减去首付，就是你能贷的钱。比如房子 100 万，首付付了 30 万，那贷款金额就是 70 万。
步骤 4：算出贷款比例
用贷款金额除以房子总价（或评估价），再乘以 100%，就是贷款比例。还是刚才的例子，70 万 ÷100 万 ×100%=70%，这就是贷款比例了。
我们在使用这个步骤的时候，最好拿个计算器一步步算，别着急，算错一步可能就差不少钱呢。
三、首套房、二套房的贷款比例，差别大吗？看表格更清楚
不同的房子类型，能贷的比例不一样，给大家列个表对比下，一看就懂：
| 房子类型 | 常见首付比例范围 | 对应的贷款比例范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 首套房（商业贷款） | 20%-30% | 70%-80% | 第一次买房的人 |
| 二套房（商业贷款） | 30%-60% | 40%-70% | 已有一套房，想再买的人 |
| 首套房（公积金贷款） | 20% 左右 | 80% 左右 | 有公积金，第一次买房的人 |
| 二套房（公积金贷款） | 30%-50% | 50%-70% | 有公积金，买第二套房的人 |
可能有人会问，为啥二套房贷款比例低？这其实是为了让房子更多用来住，而不是用来炒，不过话说回来，具体到每个城市，比例可能还有小差别，比如有的城市首套房首付最低 25%，这就得看当地的规定了。
四、举两个例子，帮你把步骤串起来
光说步骤可能还是有点空，咱们拿两个例子具体算算，你跟着走一遍就明白了。
例子 1：买首套房，用商业贷款
小张第一次买房，看中一套总价 150 万的新房，当地首套房商业贷款首付最低 25%。
步骤 1：房子总价 150 万（没评估，直接用总价）。
步骤 2：首付最低 25%，也就是 150 万 ×25%=37.5 万。
步骤 3：贷款金额 = 150 万 - 37.5 万 = 112.5 万。
步骤 4：贷款比例 =（112.5 万 ÷150 万）×100%=75%。
这样一算，小张的房贷贷款比例就是 75%。
例子 2：买二套房，用公积金贷款
小李已经有一套房，现在想再买一套总价 100 万的二手房，银行评估价 90 万，当地二套房公积金贷款首付最低 40%。
步骤 1：用评估价 90 万（因为评估价低于成交价）。
步骤 2：首付 40%，也就是 90 万 ×40%=36 万。
步骤 3：贷款金额 = 90 万 - 36 万 = 54 万。
步骤 4：贷款比例 =（54 万 ÷90 万）×100%=60%。
所以小李的贷款比例是 60%。
算的时候要注意，要是你付的首付比最低要求多，比如小张本来可以只付 37.5 万，他想多付点，付 50 万，那贷款金额就是 100 万，比例就是 66.7%，这也是可以的。
五、这些坑，过来人都踩过，你可别再犯
@张先生：“我买第一套房时，以为按成交价算就行，结果银行评估价低了 8 万，首付一下就不够了，后来找亲戚借了才凑齐。建议大家买二手房，最好提前问问银行大概能评多少。”
@刘女士：“我和老公算的时候，把首套房和二套房的比例弄混了，以为二套房也能贷 70%，结果去银行才知道最多只能贷 50%，白白多跑了几趟。所以算之前，一定先搞清楚自己是第几套房。”
小编觉得，这些经验真的很有用，毕竟买房是大事，多了解点能少走很多弯路。
六、常见问题，你想问的可能都在这
问题 1：我全款买过一套房，再买算首套还是二套？
每个城市认定标准不一样，有的看贷款记录，有的看名下房产套数。比如你全款买的，没贷过款，有的城市可能算首套，但具体得问当地银行，这一点小编也没法给个统一答案，因为各地政策差得有点多。
问题 2：贷款比例越高越好吗？
不一定。比例高，首付付得少，压力小，但月供会多；比例低，月供少，但首付压力大。得根据自己的经济情况来，别盲目选高比例。
问题 3：算出的比例，银行一定会批吗？
不一定。银行还会看你的征信、收入这些，要是征信不好或者收入不够，可能会让你提高首付，降低贷款比例。所以算出比例后，最好再去银行预审一下。
结尾
其实房贷贷款比例真的不难算，就那几个步骤，多算两次就熟了。小编建议大家买房前，先自己大概算一遍，心里有个数，再去和销售聊或者去银行问，这样能更有底气。另外，不同银行、不同城市政策可能有差别，别嫌麻烦，多跑两家银行问问，对比一下，总能找到适合自己的。希望这篇文章能帮到你，祝大家都能顺顺利利买到满意的房子！
