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刚接触贷款的朋友，是不是一想到去银行贷款就头大？不知道银行到底有哪些贷款，自己适合哪种？申请的时候又要准备啥材料？别慌，今天就用大白话给你盘盘清楚，不管是个人用、开公司还是买房，都能找到对应的门道。
个人贷款：日常用钱、应急周转都靠它
先说说咱们普通人最可能碰到的个人贷款，细分下来还挺多的，咱们一个一个说。
1. 信用贷款：没抵押也能借，适合短期周转
说白了，信用贷就是银行看你信用好，不用你押房子、押车，直接借钱给你。那银行凭啥信你呢？主要看这几点：
- 征信得干净，不能有逾期记录，不然银行会觉得你 “不靠谱”；
- 收入得稳定，不管是上班还是自由职业，得能证明你每个月有钱进账，比如工资流水、纳税证明；
- 负债不能太高，要是你已经欠了一屁股债，银行可能会担心你还不上。
举个例子，我邻居小张是上班族，上个月想给家里换个冰箱，手里钱不够，就去银行申请了信用贷。他征信没问题，工资流水每个月稳定 8000 多，很快就批了 5 万块，分 1 年还，利息也不算高。
不过信用贷额度一般不会特别高，大多在 5 万到 30 万之间，期限也短，通常 1-3 年。适合啥场景呢？像装修、旅游、买大件家电，或者临时应急，都挺合适的。
2. 消费贷款：专款专用，买东西更方便
消费贷和信用贷有点像，但它有个特点 —— 钱得花在指定地方，比如买车、装修、留学这些。申请条件和信用贷差不多，不过可能需要你提供消费凭证，证明这钱确实用在正经地方了。
我表哥去年装修房子，就申请了消费贷。他选的是 “装修贷”，银行要求他提供装修合同，放款后钱直接打到装修公司账户，这样就避免了钱被挪作他用。额度一般比信用贷高些，几十万的都有，期限也能到 5 年左右。
3. 抵押贷款：有 “家底” 能借更多，利息还低
要是你需要大笔钱，比如创业启动资金、大额消费，抵押贷款可能更适合。就是把你名下的房子、车子啥的押给银行，银行根据这些东西的价值给你放款。
申请条件主要看：
- 抵押物得是你自己的，产权清晰，比如房子得有房产证；
- 抵押物估值得够，比如一套 100 万的房子，银行可能贷给你 60-70 万；
- 同样得有还款能力，不然就算有抵押，银行也怕你还不上。
我一个朋友开奶茶店，就是用家里的小公寓做抵押，贷了 50 万，利息比信用贷低不少，分 5 年还，压力也小。不过这东西有风险，要是实在还不上，银行可能会把抵押物收走，所以申请前得想清楚。
企业贷款：给做生意的老板们 “添燃料”
要是你开公司、做买卖，那企业贷款就得了解下了。这玩意儿比个人贷款复杂点，但种类也多，能满足不同阶段的需求。
1. 经营贷款：日常运营、扩大规模都能用
经营贷是给企业日常周转用的，比如进原材料、付房租、发工资啥的。申请的时候，银行不光看企业的情况，还会看老板个人的信用。
基本条件得满足：
- 企业得注册满一定时间，通常是 1 年以上，刚开的公司可能不好批；
- 得有实际经营场地，不能是空壳公司；
- 能提供经营数据，比如近半年的流水、纳税记录，证明生意在正常做。
我家楼下开超市的王老板，去年想扩大店面，就申请了经营贷。他的超市开了 3 年，流水稳定，纳税也及时，银行很快批了 80 万，现在店面扩大了，生意比以前好不少。
2. 流动资金贷款：应对短期资金缺口
这玩意儿和经营贷有点像，但更偏向 “短期救急”。比如旺季来临前，需要多囤点货，手里钱不够，就可以借一笔流动资金，等旺季过了回款了再还。
它的期限一般在 1 年以内，申请流程相对快些，适合那些资金周转比较频繁的企业，比如做批发的、搞零售的。
3. 固定资产贷款：买设备、建厂房，长期用钱找它
要是企业想买房、买设备，或者建厂房，需要大笔钱，而且短期内收不回来，就可以考虑固定资产贷款。这种贷款期限长，可能 5 年、10 年，甚至更久。
不过申请起来也严，银行会仔细评估你的项目前景，比如买新设备能提高多少产能，建厂房能不能带来更多收益。还得提供详细的项目计划书，审批时间也会久一点。
购房贷款：人生大事，贷款得算明白
买房几乎是每个人的大事，房贷也是咱们接触到的最大笔贷款之一。这玩意儿主要分两种，咱们得搞清楚区别。
1. 商业住房贷款：最常见，谁都能申请
不管你有没有交公积金，都能申请商贷。额度主要看房价，一般能贷到房价的 70%（首套房），二套房可能会低些，比如 50%。
申请条件不复杂：
- 得有购房资格，比如社保满几年（每个城市不一样）；
- 首付得交够，首套房一般 30%，二套房可能 50% 以上；
- 收入得够，月还款额不能超过收入的 50%，不然银行怕你压力太大。
利率方面，商贷利率会随市场变化，最近这两年不算高，首套房利率大多在 4% 左右。我同事小李去年买了套 90 平的房子，总价 150 万，首付 45 万，贷了 105 万，分 30 年还，每个月还 5000 多，他觉得压力还能接受。
2. 公积金贷款：有公积金的朋友，能省不少利息
要是你交了公积金，那必须优先考虑公积金贷款，利息比商贷低不少，现在大概 3% 左右。不过额度有限制，每个城市不一样，比如有的城市个人最多贷 50 万，夫妻双方最多贷 80 万。
申请条件得满足：
- 公积金连续交满 6 个月以上（有的城市是 12 个月）；
- 没有未还清的公积金贷款；
- 同样得有购房资格，首付比例和商贷差不多。
要是公积金贷款额度不够，还可以组合贷 —— 公积金贷一部分，剩下的用商贷，这样能兼顾额度和利息。
一些个人看法，新手可以参考下
其实啊，银行贷款看着复杂，核心就两点：你要多少钱、你能不能还上。新手申请的时候，别嫌麻烦，多跑几家银行问问，对比下利率、额度、还款期限，总有一款适合自己的。
还有啊，别为了面子硬撑，贷款额度不是越高越好，够用就行，不然每个月还款压力大，影响生活质量就不值当了。另外，不管申请哪种贷款，都得按时还，征信坏了，以后再想借钱可就难了。
嗯，大概就是这些了，要是还有啥不清楚的，直接去银行柜台问，工作人员都会耐心解答的，别怕不好意思，毕竟花的是自己的钱，问清楚总没错～
