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对于很多新手小白来说，买房是人生中的一件大事，而公积金贷款因其较低的利率，成为不少人购房时的首选方式。那公积金贷款买房到底要走哪些流程呢？别着急，下面就为大家详细介绍。
一、贷款前准备
首先要明确自己是否符合公积金贷款条件。一般来说，需要在公积金管理中心建立公积金账户，并且按规定正常、连续、足额缴存一定时间，常见的是 6 个月（含）以上 。比如在长春省直，就要求借款人在住房公积金管理中心建立住房公积金帐户，并按规定正常、连续、足额缴存 6 个月（含）以上，停缴、欠缴、补缴、缓缴住房公积金的，不能申请住房公积金贷款 。另外，借款人要有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力，同时要同意用所购住房做抵押。夫妻双方都能正常、足额缴存住房公积金的，只允许一方申请住房公积金贷款 ，而且一个家庭同一时间只能申请一次住房公积金贷款购买一处住房。
同时，要了解自己的公积金贷款额度。各地计算方式有差异，通常会综合考虑缴存人的缴存余额、房屋总价、还款能力等因素。比如在焦作，夫妻一方缴存最高可贷 50 万元，双方缴存最高可贷 80 万元；符合国家生育政策的多子女家庭、引进的高层次和急需紧缺人才还可提高 20% 的贷款额度。房屋总价方面，最高可贷总房价的 80% ，“商转公” 最高贷原商贷余额（取千以上整数）。贷款期限最长 30 年，一般不超过退休剩余年限，买二手房的，最长为 40 年减房龄。还款能力要求夫妻每月还款不超过家庭收入的 50%，还有计算公式：贷款额度 = 住房公积金缴存余额 ×30 倍 × 缴存时间系数 。
另外，还要准备好相关材料，主要分为个人身份资料、购房资料等。个人身份资料常见的有身份证、军官证、护照等（对于离异的，除离婚证外也可提供离婚民事判决书或民事调解书）。购房资料，如果是买新房，需要购房合同等；买二手房则需要与卖方相关的资料，比如卖方用于收款的银行卡（存折）账号等 。如果是申请组合贷款，商贷部分资料需按照银行商贷要求准备 。
二、提出贷款申请
目前提出贷款申请有多种途径。
可以通过个人网上业务平台申请。以北京为例，借款申请人登录个人网上业务平台，进入 “我要贷款” 功能；根据所购房屋选择 “购买新建住房申请住房公积金个人住房贷款” 或 “购买二手住房申请住房公积金个人住房贷款” 。然后完成一系列操作，包括阅读办理须知、填写申请信息、选择业务办理部门及受委托银行、上传申请资料图片，最后提交贷款申请 。提交后，管理中心经办部门会通过电话、个人网上业务平台等渠道反馈业务办理情况及后续手续要求 。
也可以通过公积金 APP 申请。比如北京公积金 APP，借款申请人登录后，点击 “办理” 选择 “贷款申请” 功能，同样根据所购房屋选择对应的贷款类型，接着完成填写借款人基本信息、房屋信息、贷款申请信息等操作，选择业务办理部门及受委托银行，上传申请资料图片并提交贷款申请 。提交后的反馈情况与网上业务平台类似 。
还可以通过一些政务小程序申请，像 “京通” 小程序。进入微信或支付宝，搜索 “京通”，完成个人身份实名认证，选择 “公积金”—“公积金贷款”，再选择 “公积金贷款申请” 功能，后续操作与上述两种方式类似 。
当然，也能通过贷款业务柜台或自助机提出贷款申请。借款申请人准备齐全申请资料后，与二手房卖方（新建住房开发商无需到场）一起在工作日到管理中心贷款经办部门提出贷款申请。管理中心贷款经办部门业务受理人员会对拟申请的贷款金额、期限进行初步核定，并告知受理结论及下一步业务办理注意事项 。对于采用 “委托代办，无需跑动” 模式的贷款申请，受委托银行工作人员取得借款申请人的授权书后，可至贷款经办部门柜台代其提交贷款申请 。
三、办理房屋评估（仅二手房贷款申请需要）
如果是申请二手房公积金贷款，这一步就很关键。不过大家不用自行办理房屋评估手续，也无需交纳评估费，该环节由贷款经办部门内部核查 。当然，也可在提出贷款申请前进行 。
四、借款合同签约
当贷款申请审核通过后，贷款经办部门工作人员会拨打借款申请人提供的联系电话通知办理借款合同签约手续 。借款申请人在接到电话通知后，在工作日至贷款经办部门办理借款合同签约手续，在借款合同、抵押合同等资料上签字 。对于采用 “网点受理，当日办结” 模式的贷款申请，借款申请人提交贷款申请后稍作等候，即可办理借款合同签约手续；对于采用 “网上申请、上门签约” 模式的贷款申请，受委托银行在贷款经办部门指导下提供上门面签服务，无需借款申请人到柜台办理 。
五、签约后办理房屋过户等手续（仅二手房贷款申请需要）
借款申请人完成借款合同签约后，如果是二手房交易，就需要与卖方办理交税、房屋过户及抵押登记手续 。这一步涉及到房产所有权的变更等重要事项，一定要按照相关规定和流程严谨办理 。
六、贷款发放与后续事项
对于申请二手房贷款的，在房屋抵押登记办理完毕后，受委托银行按照管理中心规定办理贷款发放手续，将贷款划入售房人名下银行账户，并根据借款申请人提供的联系电话和地址通知领取或邮寄借款合同等个人资料 。对于申请新建住房贷款申请的，借款申请人完成借款合同签约后，受委托银行按照管理中心规定办理贷款发放手续，将贷款划入售房人名下银行账户，并根据借款申请人提供的联系电话和地址通知领取或邮寄借款合同等个人资料 。
借款人收到个人资料后，须认真阅读借款合同条款内容，重点了解每月还款日、最低还款额，并按照借款合同约定的还款日按期足额还款 。这关系到个人信用记录以及后续是否会产生逾期费用等问题，大家一定要重视起来 。
如今各地也在不断调整公积金政策，像 2025 年上半年各地调整公积金政策近 150 条，优化方向包括提高公积金贷款最高额度，优化公积金贷款住房套数认定标准，延长还款期限，支持提取公积金用于首付，支持异地互认互贷等 。比如沈阳在 2025 年 7 月 1 日起延长最低首付款比例政策期限，扩大 “商转公” 贷款政策支持范围，加大高品质住宅住房公积金贷款支持力度，上调贷款额度计算中账户余额倍数等 ；青岛调整贷款支持政策叠加限额，异地缴存的多子女家庭购买青岛市自住住房可贷额度上浮 30% 等 。所以大家在准备公积金贷款买房时，也要多关注当地最新政策，说不定能享受到更多利好 。
希望以上内容能帮助到准备用公积金贷款买房的新手小白们，顺利实现自己的购房梦 。
