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很多朋友第一次听说公积金贷款，都觉得这是个 “高大上” 的东西，觉得流程复杂、要求多，其实真不是这样。公积金贷款本质上是国家给咱们打工人的福利，利率比商业贷款低不少，能省一大笔利息。但确实，第一次接触的话，会被各种条件、额度、场景绕晕。今天小编就用大白话，把怎么公积金贷款这件事讲透，不管你是想买房、装修，还是在异地工作想贷款，都能看明白。
一、想办公积金贷款，得先满足这些 “入门条件”
先说说最基本的，不是有公积金就能贷款，得满足几个核心条件。新手常犯的错就是觉得 “我交了公积金就能贷”，其实不是哦。
首先，缴存时间要够。大多数城市要求连续缴存 6 个月以上，少数城市比如北京、上海是连续缴存 12 个月。这里有个坑：很多人换工作时断缴了一两个月，以为补上就行，但其实 “连续缴存” 是指中间不能断，补缴存的月份不算数。小编见过有人因为换工作断了 1 个月，结果申请时被拒，白白等了半年才重新满足条件，大家一定要注意。
其次，信用要好。公积金贷款也是贷款，银行会查征信。如果有逾期记录，比如信用卡没还、其他贷款逾期，可能会被拒，或者额度变低。新手可能不知道，哪怕是几年前的小额逾期，也可能有影响，建议申请前自己查下征信报告（每年可以免费查 2 次）。
再者，房子要符合要求。不管是买房还是装修，房子得是 “正经” 的。比如买的房得是 70 年产权的住宅，商住两用的公寓很多城市不支持公积金贷款；装修的话，得是自己名下的房子，租房装修一般不行。
最后，不能有未还清的公积金贷款。有的人可能之前用公积金贷过款买第一套房，没还清的话，第二套房就不能再用公积金贷款了，这点和商业贷款不一样，大家要记牢。
可能有人会问：“自由职业者自己交的公积金，能贷款吗？” 小编了解到，现在很多城市已经放开了，只要你是当地认可的灵活就业人员，连续缴存满足时间，和上班族一样可以申请，这点比前几年友好多了。
二、公积金贷款能贷多少钱？额度计算 “两步走”
知道了条件，大家最关心的肯定是 “能贷多少”。额度不是拍脑袋定的，有一套计算方法，新手可以分两步算。
第一步，算 “账户余额和缴存时间的影响”。大部分城市的公式是：贷款额度 = 公积金账户余额 × 缴存时间系数 × 倍数。比如账户里有 5 万元，缴存了 3 年（36 个月），缴存时间系数可能是 1.2，倍数是 15，那就是 5 万 ×1.2×15=90 万。但这里的 “倍数” 每个城市不一样，北京是 10-20 倍，上海是 16 倍，大家得查当地的规定。
第二步，算 “最高限额和房价的影响”。就算你按第一步算出能贷 100 万，也不能超过当地的最高限额。比如广州个人最高贷 60 万，夫妻双方最高贷 100 万；还要看房价，一般贷款额度不能超过房价的 80%（首套房）或 70%（二套房）。这两步算出来的数，哪个低就是你的最大可贷额度。
小编提醒大家：别觉得额度越高越好，毕竟是要还的。建议根据自己的收入来算，每月还款额最好不要超过月收入的 50%，不然生活压力会很大。比如月收入 1 万元，每月还 5000 元以内比较合适，这样既能享受低利率，又不会影响生活质量。
三、不同场景怎么贷？购房、装修、异地全拆解
光知道条件和额度还不够，不同场景的办理流程和注意事项不一样，小编分三种常见场景来讲。
1. 购房场景：最常见，流程分四步
第一步，查自己是否符合条件（前面说的那些），然后准备材料：身份证、户口本、婚姻证明（结婚证或单身证明）、购房合同、公积金缴存证明等。这里要注意，购房合同得是备案过的，没备案的不行。
第二步，到当地公积金管理中心提交申请，或者通过官方 APP 在线申请（现在很多城市支持线上，更方便）。
第三步，等待审批。一般是公积金中心审核材料，再委托银行查征信，没问题的话会出 “同意贷款通知书”，这个过程大概 1-3 周，不同城市速度不一样，小编发现一线城市比三四线城市快些，可能是因为流程更规范。
第四步，签合同、办抵押，然后银行放款。放款后，每月按时还款就行，还款账户可以绑定公积金账户，自动扣款，省去手动转账的麻烦。
2. 装修场景：额度不高，但够用
装修贷款的额度一般比购房低，比如北京最高 20 万，上海最高 30 万，而且只能用于自家房子的装修，不能拿去买家具家电。办理流程和购房类似，但多了一样材料：装修合同（得是和正规装修公司签的，有明细报价）。
小编觉得，装修贷款适合给老房子翻新，利率比装修贷（商业贷款）低不少，比如公积金装修贷利率 3.25%，商业装修贷可能要 5% 以上，算下来能省好几万利息，很划算。
3. 异地场景：政策放宽，但材料要 “双份”
异地贷款是指在 A 城市交公积金，在 B 城市买房贷款。现在全国大部分城市都支持了，但有两个关键点：一是要在 B 城市有购房资格（比如社保缴存时间）；二是材料要准备 A 城市的公积金缴存证明和 B 城市的购房材料，相当于两边的材料都要齐。
举个例子：小王在深圳交公积金，想在长沙买房，那他得有长沙的购房资格（比如在长沙交了 1 年社保），还要从深圳公积金中心开 “缴存和贷款情况证明”，再加上长沙的购房合同等材料，才能在长沙申请公积金贷款。
小编建议，异地贷款前最好打两个城市的公积金热线（12329）问清楚，因为有些城市对 “异地” 的定义不一样，比如有的只支持省内异地，不支持跨省，提前问能少跑冤枉路。
四、新手常踩的 “坑”，提前避开少麻烦
讲了这么多，小编再提醒几个新手容易出错的地方。
第一个坑：“断缴后补缴能补救”。前面说了，连续缴存不能断，补缴不算，所以换工作时一定要和新公司沟通好，尽快续上，哪怕自己先垫钱交也行，不然影响贷款。
第二个坑：“额度只看账户余额”。其实房价、收入、当地限额都会影响，比如你账户余额够贷 100 万，但当地最高只给 80 万，那最多只能贷 80 万，别算错了。
第三个坑：“异地贷款可以随便选城市”。不是的，得看两个城市有没有合作，比如有些小城市只和周边几个城市互通，和一线城市没合作，就不能贷，这点要提前确认。
可能有人会问：“公积金贷款和商业贷款，哪个好？” 小编觉得，如果符合公积金贷款条件，优先选公积金，毕竟利率低太多。比如贷 100 万，分 30 年，公积金贷款总利息约 56 万，商业贷款（按 4.9% 算）约 91 万，差了 35 万，够装修一次了。
