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嘿，朋友们！当我们满心欢喜地拿到新房钥匙，准备将它打造成温馨小窝时，装修费用往往成了一大难题。这时候，不少人就会琢磨，自己交了这么多年的公积金，能不能用公积金贷款来装修呢？今天咱就来好好唠唠这个事儿。
装修到底能不能用公积金贷款？
在大多数情况下，单纯的装修是不能直接申请公积金贷款的。《住房公积金管理条例》明确界定了公积金提取的范围，并没有把装修囊括在内。住建部住房公积金监管司也在相关文件中指出，严禁随意扩大住房公积金用途，取消了装修提取和装修贷款等不符合国家规定的使用政策 。像黄冈、浠水等地都明确回复，装修不能申请公积金贷款。不过呢，事情也并非绝对。
那在哪些情况下，公积金和装修能扯上关系？
- 建造、翻建、大修自住住房：如果是对自住住房进行建造、翻建或者大修，部分地区是可以申请公积金贷款的。但这里的 “大修” 可不是简单的重新装修哦，它有着严格的界定。比如 “建造、翻建、大修自住住房提取住房公积金” 中的 “大修” 指的是自建房危房大修。
- 购买住房后装修：虽然不能直接用公积金贷款装修，但在购买住房时，若满足公积金贷款条件，申请公积金贷款用于购房，后续装修就可以动用购房后剩余的资金。打个比方，小王申请公积金贷款买了一套房，贷款额度足够支付房款，剩下的积蓄就可以用来装修啦。
各地公积金贷款政策差异大吗？
差异那是相当大！就拿最高贷款额度来说，在海南，购买新建自住住房，单方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 70 万元调整至 80 万元，夫妻双方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 100 万元调整至 110 万元；而购买二手自住住房的，单方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 40 万元调整至 60 万元，夫妻双方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 70 万元调整至 90 万元；建造自住住房的，单方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 20 万元调整至 30 万元，夫妻双方缴存住房公积金最高贷款基准额度由 40 万元调整至 50 万元；翻建、大修自住住房的，单方缴存住房公积金最高贷款基准额度统一调整为 20 万元，夫妻双方缴存住房公积金最高贷款基准额度统一调整为 40 万元 。在十堰，住房公积金个人贷款最高额度由 60 万元调整为 70 万元。二孩及以上家庭、双缴存职工、“武当人才卡” 持有者最高贷款额度还可上浮 20％ 。
再看看首付比例，在平顶山，借款人购买新建商品房（首套房及二套房）首付比例最低不低于 20%，购买二手房 （首套房及二套房）首付比例最低不低于 30%，购买保障性住房（首套房及二套房）首付比例最低不低于 15% 。而在太湖县，住房公积金缴存人申请住房公积金贷款购买住房的，首付比例最低为 20% 。
申请公积金贷款有啥条件？
- 缴存时间：一般来说，需要连续足额缴存住房公积金一定时间。像平顶山市要求缴存人连续足额缴存住房公积金 6 个月（含）以上，账户状态正常且应缴未缴不超过 3 个月，才可以在购买、建造、翻建、大修自住住房时申请住房公积金贷款 。但有些地方要求会更严格，比如可能需要连续足额缴存 12 个月以上。
- 身份要求：贷款人须有本市城镇常住户口或有效居留身份。
- 还款能力：具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，通常需要所在单位出具月收入证明。
- 其他条件：要有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料；具有一定比例的自筹资金，购买商品房、经济适用住房的，自筹资金不低于总房价的 20%（购买二手房或建房、大修住房的，自筹资金不低于总房价的 30%） 。
申请公积金贷款需要准备啥材料？
- 身份证明：借款人及配偶身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、法院判决书、裁定书，单位出具的未婚或离婚未再婚证明等）。
- 收入证明：稳定的经济收入证明材料（单位工资收入证明等）。
- 缴存证明：缴存住房公积金的证明。
- 购房相关材料：与售房单位签订的购房合同、协议（自建住房的需要提供土地、规划部门的批件）。
- 申请表：本人及配偶共同填写好的借款申请审批表。
- 首付款证明：要有不低于总房价 20% 的房款（首付款）收据（购买私产房，建造、大修自住住房需出具不低于总房款 30% 的自筹资金证明）。
- 担保材料：借款人出具的质押权利清单、权属证明文件（或保证人出具的同意提供担保的书面承诺） 。
公积金贷款的流程是咋样的？
- 申请：
- 购买商品房、经济适用房的，在与售房单位签订购房合同的同时，在售房单位领取《住房公积金贷款申请审批表》按表填写并准备相关材料，确定贷款金额。
- 建造、大修自住房的，凭土地、规划管理部门的批准文件，到住房公积金管理中心办理贷款申请。
- 购买具有完全产权的私有住房（即二手房）的，到相关担保公司办理申请 。
- 审核：售房单位或担保公司将借款人资料连同购房合同、首付款收据等材料报市住房公积金管理中心审批。
- 签订贷款合同：住房公积金管理中心审批同意后，通知借款人与银行签订借款合同，并办理合同公证、抵押物保险等相关手续。
- 担保：
- 购买与中心签订《住房公积金贷款合作协议》的开发商所建的商品房、经济适用房的，在房屋未正式办理抵押手续前由开发商为借款人承担阶段性连带责任保证。
- 购买有产权证、土地证的二手住房的，直接到市房地产交易中心抵押科办理抵押登记，带相关手续到产权登记发证中心办理房屋他项权证。
- 购买有产权证、无土地证的二手住房的，需由担保公司承担保证责任 。
- 银行放款：借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。
- 还款：借款人按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款 。
个人观点
虽然装修直接申请公积金贷款这条路不太好走，但大家也别灰心。我们可以从购房、建造、翻建、大修等符合公积金贷款规定的方向去考虑，合理利用公积金。在申请公积金贷款前，一定要仔细研究当地的政策，每个城市的规定都不太一样，千万别因为信息差，错过本该享受的福利。希望大家都能顺利搞定装修资金，早日住上温馨舒适的家。
