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在如今这个经济社会，贷款早已不是什么稀罕事。无论是买房、创业，还是应急周转，很多人都可能会选择贷款。但是，贷款利息的问题却让不少人头疼。到底贷款利息多少以内才合法呢？这可关系到我们每个人的切身利益，今天咱就来好好唠唠。
什么是民间借贷？
依据《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷指的就是自然人、法人和非法人组织之间进行资金通融的行为。像咱们生活中，最常见的就是自然人之间互相借钱，当然也有企业与企业之间拆借借款的情况。不过要注意，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，可不适用民间借贷的规定哦。
民间借贷有几个关键要点：
- 借贷双方主体适格：必须是自然人、法人和非法人组织之间资金通融，金融机构相关业务纠纷不算。
- 双方有借贷合意：得有借条、借款合同或者聊天记录等能证明双方自愿达成借贷意愿。所以借钱时一定要规范签订借款合同或者出具借条，这可太重要了。
- 借贷款项实际支付：出借人要能提交转账记录、现金交付证据，证明钱确实给了借款人。
- 资金来源合法：必须得是自有资金。
- 利息约定符合法律规定：这也是咱们今天重点要说的。
借款利率到底该如何约定？
《民法典》第六百八十条第一款明确规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。这表明国家对高利贷坚决禁止并且严厉打击。那到底何为高利贷？借款利率怎样约定才合法呢？
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十五条给出了答案：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。这里说的 “一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自 2019 年 8 月 20 日起每月发布的一年期贷款市场报价利率 。举个例子，要是在某个月，一年期贷款市场报价利率是 3%，那合法的贷款利率上限就是 3%×4 = 12%。超过这个 12%，就可能涉及高利贷问题了。
为了更直观地理解，咱们来看个表格：
| 一年期贷款市场报价利率（LPR） | 合法贷款利率上限（LPR×4） |
|---|---|
| 2% | 8% |
| 3.5% | 14% |
| 4% | 16% |
从表格能清晰看出，随着一年期贷款市场报价利率变化，合法贷款利率上限也跟着变动。所以大家在贷款时，一定要关注当时的一年期贷款市场报价利率 ，算算自己贷款的利率是否合法。
借款利息没约定或者约定不明确该咋办？
- 没有约定：《民法典》第六百八十条第二款规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十四条第一款也明确，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。也就是说，要是借条或者借款合同里压根没提利息的事儿，那法律上就认为这笔借款没有利息。
- 约定不明确：《民法典》第六百八十条第三款规定，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十四条第二款进一步说明，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。简单来讲，自然人之间借款，利息要是约定不明确，就当没有利息；但要是一方是法人或者非法人组织，那就得综合各种因素来确定利息了。
利息支付期限怎么确定？
《民法典》第六百七十四条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。比如说，你借了一笔钱，借期是 8 个月，没约定利息支付时间，那还钱的时候就得把本金和利息一起还了；要是借期是 2 年，同样没约定支付时间，那每年都得支付当年的利息，最后一年到期时，把剩余本金和当年利息还上。
逾期还款要承担啥责任？
《民法典》第六百七十六条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十八条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
- 既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
- 约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十九条还提到：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。所以大家贷款时，一定要注意还款时间，逾期还款可能要承担不少额外费用呢。
我个人觉得，在贷款这件事儿上，大家一定要谨慎。贷款前，仔细研究合同条款，特别是利息、还款期限这些关键内容，算清楚自己的还款能力。要是对利率等条款有疑问，别不好意思，多咨询专业人士或者懂行的朋友。而且尽量选择正规金融机构贷款，那些小广告、不明来路的贷款平台，风险可太大了，一不小心就可能掉进高利贷的陷阱。希望大家都能合理贷款，让资金为自己的生活和事业助力，而不是给自己带来沉重负担。
