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你是不是怀揣着买房的梦想，满心欢喜地打开各大银行的房贷页面，结果却被一堆复杂的利率信息弄得晕头转向？看着这家银行说利率低，那家银行也在打利率优惠牌，到底哪个银行的房屋贷款利率最低最划算呢？这可太让人纠结了，毕竟房贷利率的小小差异，在长达几十年的还款期里，能造成几万甚至几十万的利息差呢。别担心，今天小编就带你深入剖析 2025 年各大银行的房贷利率情况，做个详细对比，让你心里有底，选对银行不花冤枉钱。
房贷利率的构成是怎样的，为啥银行间有差别？
可能不少朋友会疑惑，房贷利率难道不是统一标准吗，怎么会每个银行都不一样呢？其实啊，现在咱们国家实行的是 “LPR + 基点” 的房贷利率模式。LPR，也就是贷款市场报价利率，这是由央行每月 20 号（遇节假日顺延）授权全国银行间同业拆借中心公布的。2025 年 5 月 20 日公布的 5 年期以上 LPR 是 3.5% ，这在全国都是统一的参考数值。但基点部分，可就由各个银行根据自身情况、市场竞争态势、客户资质等因素来自主决定了。基点有正有负，比如有的银行首套房可能是 LPR 减 50 个基点，那实际执行利率就是 3%（3.5% - 0.5%）；二套房也许是 LPR 加 20 个基点，实际利率便成了 3.7%（3.5% + 0.2%） 。
银行之所以给出不同基点，主要是出于风险评估和市场策略的考虑。像那些收入稳定、资产状况良好、信用记录优秀的优质客户，银行觉得贷款给他们风险低，自然更愿意给出低基点，降低其贷款利率；而对于收入不太稳定、信用记录有些小瑕疵或者购买的房产地段没那么好的客户，银行会通过提高基点来平衡风险，利率也就高些。另外，不同银行资金成本有差异，大型国有银行资金实力雄厚，吸收存款的成本相对低，在房贷利率定价上就更有优势；部分中小银行或者地方银行，为了在市场中争夺客户，也可能会推出一些利率优惠活动，但往往会附带一些特定条件。
2025 年主流银行房贷利率大盘点
下面，小编给大家整理了一些 2025 年主流银行首套房的房贷利率情况（数据截至 2025 年 7 月，仅供参考，实际利率以银行网点和审批结果为准）：
- 工商银行：在一些地区，首套房利率最低能做到 LPR - 30BP，也就是 3.2%（3.5% - 0.3%） 。不过，要拿到这个利率，借款人可能得在工行有一定金额的存款，比如存够 50 万定期 3 个月，或者购买过该行一定金额的理财产品。要是普通客户，没有这些附加条件，利率可能就在 3.4% - 3.8% 左右了。
- 建设银行：普遍首套房利率是 LPR - 25BP，即 3.25%（3.5% - 0.25%） 。建设银行针对公积金缴存较高的客户，推出了 “公积金贷 3.1% + 商贷 3.6%” 的组合方案，要是符合条件，综合下来利率还是比较划算的。但对于普通商业贷款客户，利率优惠力度可能就没那么大。
- 招商银行：部分区域首套房利率低至 2.85%，堪称市场最低水平了。不过这个超低利率是有条件的，一般只在长三角、珠三角等特定区域，或者借款人需要购买指定的保险产品才能享受。要是普通地区、普通客户，利率大概在 3.3% - 3.5% 之间 。而且招行的审批比较注重征信情况，对征信良好、首付比例能达到 30% 及以上的客户，会更愿意提供利率优惠。
- 邮储银行：首套房起步利率能给到 3.3%，贷款额度也比较高，最高可达 1000 万，很适合有大额贷款需求的朋友。特别是县域地区，邮储银行还针对乡村振兴推出了专项利率 3.5%，并且支持宅基地抵押，对农村户口客户比较友好。但要注意，邮储银行的贷款合同里可能存在一些隐性费用，像账户管理费之类的，得仔细审核合同条款。
- 平安银行：首套房利率通常为 3.0%，它家优势在于贷款审批流程比较快，要是你买房着急放款，平安银行是个不错的选择。不过在利率优惠政策方面，相对其他银行没有特别突出的亮点。
选银行只看利率可不行，这些 “坑” 得避开
有的朋友一看，觉得那肯定选利率最低的银行就万事大吉了。可千万别这么简单粗暴，这里面门道多着呢。就拿前面提到的银行来说，招商银行利率低至 2.85%，但仅限特定区域或者得买保险产品，要是你不在那个区域，又不想买保险，这个低利率跟你可就没关系了。再看工商银行，优质客户利率低，可存款、理财门槛那么高，普通上班族很难达到，也享受不了优惠。
除了利率本身，还有手续费问题。有些银行看着房贷利率低，可会在贷款过程中收取 “评估费”“担保费”“贷款服务费” 等杂七杂八的费用，加起来可能有好几千块呢。而有些银行虽然利率稍高一点点，但这些手续费全免。曾经有客户算过一笔账，A 银行利率 4.0%，但没有手续费；B 银行利率 3.9%，却要收 3000 元手续费。贷 100 万 30 年，算下来 A 银行反而更划算。
还款方式也得重点关注。银行常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。等额本息每个月还款金额固定，前期还的利息多本金少，总利息支出相对多一些；等额本金则是每月还款本金固定，利息随着本金减少逐月递减，前期还款压力大，但总利息支出少。有些银行可能只主推等额本息还款方式，可要是你想选等额本金，想少还点利息，那就得提前问清楚，不然就算银行利率低，不符合你的还款计划，也不合适啊。
怎样申请才能拿到最低利率呢？
要是你瞅准了某家银行的低利率，那怎么申请才能稳稳拿到呢？小编这就给你分享几个实用小技巧。首先，申请房贷前 3 个月，千万管住自己的手，别到处乱点网贷额度。现在很多网贷平台，你一点 “查看额度”，它就会去查你的征信报告，次数多了，银行会觉得你很缺钱，还款能力可能有问题，就不太愿意给你优惠利率了。
其次，准备好漂亮的收入证明。要是工资卡流水不够，别怕，把年终奖、季度奖、绩效奖这些额外收入都整理好，一起提供给银行，让银行相信你有稳定、充足的还款能力，这样银行才更放心给你低利率。
还有，申请房贷的时候，跟银行工作人员多唠唠，问问有没有 “捆绑业务” 。有些银行会推出一些小任务，比如开通手机银行、办张信用卡，只要你完成了，就能再给你降几个基点的利率。虽然看起来降得不多，但日积月累，几十年下来，也是一笔不小的钱呢。
选错银行，得多花多少钱？
有的朋友可能觉得，银行利率就差个零点几个百分点，能差多少钱呀。咱来好好算笔账，你就知道差别有多大了。假设你贷款 100 万，贷款期限 30 年，采用等额本息还款方式。
- 要是利率 3.9%，每月还款额是 4737 元，30 年总利息支出是 70.5 万。
- 要是利率 4.1%，每月还款额就变成 4832 元，30 年总利息支出高达 73.9 万。
就这 0.2% 的利率差，30 年下来，利息就多了 3.4 万，都够买个质量不错的车位了。要是贷款金额更高，比如 200 万，那利息差能达到 6.8 万，都能给家里来个全面装修升级了。所以说，选对银行，选对利率，真的能省下一大笔钱。
小编建议大家在选择房贷银行的时候，一定不能只看利率这一个因素，要综合考虑银行的利率优惠条件、手续费收取情况、还款方式是否符合自己需求，以及银行的审批速度、服务质量等。多花点时间做功课，对比不同银行的方案，找到最适合自己的那一家，这样才能在房贷这件大事上，既省钱又省心。希望今天这篇文章能实实在在地帮到正在为房贷发愁的你，要是还有啥疑问，随时在评论区留言，咱们一起探讨。
