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贷款 100 万，打算分 20 年还，你是不是也在纠结：每个月到底要还多少钱？利率高一点和低一点，月供能差多少？等额本金和等额本息，选哪个更适合自己？别着急，今天小编就来给你算清楚，不管是不同利率下的月供对比，还是两种还款方式的差别，看完这篇你就全明白了。
一、贷款 100 万 20 年，不同利率下月供差多少？
很多人贷款时最关心的就是月供，毕竟这直接关系到每个月的生活压力。同样是 100 万，20 年期限，利率从 3% 多到 5% 以上，月供可能差上千块，总利息更是差不少。
下面是小编整理的表格，包含常见利率下，等额本金和等额本息的月供及总利息，一目了然：
| 贷款利率 | 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|---|
| 3.1% | 等额本息 | 5548.55 | 5548.55 | 331651.76 |
| 3.1% | 等额本金 | 6750.00 | 4180.56 | 311208.33 |
| 4.0% | 等额本息 | 6059.80 | 6059.80 | 454351.68 |
| 4.0% | 等额本金 | 7500.00 | 4166.67 | 401666.67 |
| 4.1% | 等额本息 | 6112.39 | 6112.39 | 466973.38 |
| 4.1% | 等额本金 | 7583.33 | 4166.67 | 411708.33 |
| 4.3% | 等额本息 | 6218.59 | 6218.59 | 492460.78 |
| 4.3% | 等额本金 | 7750.00 | 4166.67 | 431875.00 |
| 4.5% | 等额本息 | 6326.49 | 6326.49 | 518357.82 |
| 4.5% | 等额本金 | 7916.67 | 4166.67 | 452083.33 |
| 5.0% | 等额本息 | 6599.56 | 6599.56 | 683893.75 |
| 5.0% | 等额本金 | 8333.33 | 4166.67 | 502083.33 |
从表格里能明显看出，利率越高，月供和总利息就越多。比如同样是等额本息，3.1% 利率下月供 5548 元，5% 利率下月供就涨到 6599 元，每个月差 1000 多，20 年下来总利息差了 35 万多，这可不是小数目。
二、等额本金和等额本息，到底有啥不一样？
可能有朋友会问，这两种还款方式，名字听着差不多，实际差别在哪儿呢？
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。好处是月供稳定，适合收入比较固定的人，比如上班族，每个月不用操心还款金额变来变去。
- 等额本金：每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金减少而减少，所以月供会越来越少。前期月供高，后期压力小，总利息比等额本息少。适合现在收入高，或者打算提前还款的人。
打个比方，贷款 100 万 20 年，利率 4.5% 的话，等额本息每个月固定还 6326 元，20 年总利息 51.8 万；等额本金第一个月还 7916 元，最后一个月还 4166 元，总利息 45.2 万，总利息少了 6 万多。但等额本金前期月供比等额本息高 1500 多，这对刚开始还款的人来说，压力可能不小。
三、月供是怎么算出来的？不用公式也能算
肯定有人好奇，这些数字是怎么来的？其实有计算公式，但小编觉得不用死记，现在网上有很多免费的贷款计算器，输入本金、年限、利率，选好还款方式，一点就出结果，特别方便。
要是你想自己算算，也能简单理解下：
- 等额本息：把 20 年的总利息和本金加起来，再平均分到每个月。不过实际计算时，要考虑利息的复利，所以每个月还的本金和利息比例在变，但总数不变。
- 等额本金：先算每个月要还的本金（100 万 ÷240 个月≈4166 元），再加上剩余本金产生的利息。比如第一个月本金 4166 元，利息是 100 万 × 月利率（4.5%÷12=0.375%）=3750 元，总共就是 7916 元；第二个月本金还是 4166 元，利息是（100 万 - 4166 元）×0.375%≈3734 元，月供就是 7899 元，慢慢往下减。
不过话说回来，就算你不会算也没关系，计算器比人脑算得准，还快，咱重点是知道结果和差别就行。
四、贷款利率不是固定的，这些因素可能影响它
你可能会发现，身边人贷款的利率不一样，这是为啥呢？
- 贷款类型：公积金贷款的利率通常比商业贷款低，比如现在公积金贷款 5 年以上利率是 3.1%，商业贷款基准利率是 4.3% 左右（不同银行可能浮动）。所以有公积金的朋友，尽量用公积金贷款，能省不少钱。
- 个人资质：银行会看你的征信、收入、工作稳定性。征信好、收入高、有稳定工作的人，可能拿到更低的利率；反之，利率可能会高一点，甚至贷款审批难度大。
- 市场情况：银行的贷款利率会跟着央行的基准利率调整，有时候市场资金紧张，利率可能会上浮；资金宽松，利率可能下调。比如前两年很多银行首套房贷款利率有折扣，现在可能又有变化。
小编觉得，贷款前最好多问几家银行，对比一下利率和还款政策，别着急定下来，货比三家不吃亏。
五、选哪种还款方式，得结合你的实际情况
到底选等额本金还是等额本息？不能只看总利息多少，得看自己的收入和计划。
- 如果你现在收入不高，或者收入比较稳定，怕前期压力大，选等额本息更合适，每个月还款额固定，好规划生活开支。
- 如果你现在收入高，或者预计以后收入会减少（比如快退休了），选等额本金更划算，前期多还点，后期压力小，总利息也少。
- 如果你打算提前还款，等额本金可能更合适，因为它前期还的本金多，提前还款时剩下的本金少，能省更多利息。
有位网友分享说：“我贷款 100 万 20 年，选的等额本息，利率 4.1%，每个月还 6112 元，虽然总利息比等额本金多，但我现在工资刚够覆盖月供，要是选等额本金，第一个月 7500 多，压力太大了，还是适合自己的最重要。”
六、这些小细节，贷款前最好弄清楚
除了月供和利率，还有些事儿可能影响你的还款，提前知道没坏处。
- 提前还款：很多银行允许提前还款，但可能有违约金（比如还款不满 1 年罚 1 个月利息），或者有最低还款金额要求。打算提前还款的话，一定要问清楚银行的政策。
- 利率调整：如果是浮动利率，遇到央行调整基准利率，你的月供可能会跟着变（通常每年 1 月调整）。固定利率的话，整个还款期利率都不变，但现在选固定利率的人不多，因为很难预判未来利率走势。
- 还款能力：贷款时银行会算你的收入是否能覆盖月供（通常要求月供不超过月收入的 50%），但自己也要留有余地，别让月供占了收入的太大比例，万一遇到突发情况（比如生病、失业），还款会很吃力。
这里小编得说句实话，关于不同银行提前还款的具体违约金比例，我没法给你一个统一的答案，因为每家银行规定不一样，甚至同一银行不同网点可能都有差别，这得你自己去咨询客户经理才行。
结尾：选对还款方式和利率，能省不少心
贷款 100 万 20 年，不是小事，月供多少、选哪种方式，都得仔细琢磨。小编觉得，首先要尽量争取低利率，比如用好公积金、保持好征信；然后根据自己的收入情况选还款方式，别为了省利息让自己压力太大。
最后提醒一句，贷款前多算、多问、多对比，毕竟 20 年不短，选对了，每个月都能轻松点。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，有不懂的地方，也可以留言问我哦！
