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刚接触贷款的朋友，是不是一打开手机、电脑，各种 “极速放款”“低息贷款” 的广告就扑面而来？看得人眼花缭乱，心里直犯嘀咕：这么多贷款，到底哪种好啊？自己是个纯新手，啥也不懂，万一选错了，会不会吃大亏？别着急，今天小编就用大白话，跟大家好好聊聊贷款那些事儿，新手入门该看啥，看完这篇，你心里大概就有数了。
先搞明白，贷款到底分哪几类？
咱们常说的贷款，其实分好多种。按有没有抵押来说，主要有抵押贷和信用贷；按用途来说，又有房贷、车贷、经营贷、消费贷等等。可能有朋友会问，分这么细有啥用啊？用处可大了，不同类型的贷款，申请条件、利率、额度都不一样，搞清楚分类，才能知道自己能申请哪种，哪种更适合自己。
| 贷款类型 | 申请条件 | 利率范围 | 额度范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 信用贷 | 征信良好、有稳定收入 | 年化 5%-24% | 几千到 30 万 | 上班族、信用良好的人 |
| 抵押贷 | 有房产、车等抵押物 | 年化 3%-8% | 几十万到几百万 | 有固定资产、需要大额资金的人 |
| 房贷 | 有购房合同、首付证明等 | 年化 3.8%-6% | 房产总价的 70% 左右 | 买房的人 |
| 车贷 | 有购车意向、收入稳定 | 年化 4%-10% | 车价的 70%-80% | 想买车的人 |
| 经营贷 | 有营业执照、经营证明 | 年化 4%-12% | 几万到几百万 | 做生意需要资金周转的人 |
选贷款，先看看自己的需求是啥？
光知道贷款类型还不够，得先弄清楚自己为啥要贷款。是着急用钱周转几天，还是要买房买车这种大额支出？是短期用用，还是需要分好几年慢慢还？
要是你只是临时手头紧，下个月发工资就能还上，那信用贷里的短期借款可能就挺合适，申请快，还起来也方便。但要是你想买房，那房贷肯定是首选，毕竟房贷期限长、利率相对低，其他贷款可没这么合适的条件。
可能有朋友会说，我就是想贷点钱，不知道具体用途，那该怎么办呢？这种时候，小编建议你先别着急申请，先想想钱可能会花在哪些地方，再根据用途去选，不然盲目贷款，很容易选到不合适的，多花冤枉钱。
利率这东西，可不是越低越好
说到贷款，大家最关心的肯定是利率。利率低，意味着还的利息少，这没错，但利率背后的门道，新手可得好好琢磨琢磨。
有些贷款广告说 “日息万三”，听着挺低的，可你知道这换算成年化利率是多少吗？大概是 10.95%。还有些平台，宣传的时候只说利率，不说手续费、服务费，等你真贷了款，才发现要交这费那费，加起来比利息还多。
银行的贷款利率一般比较透明，也相对较低，比如房贷利率可能在 4% 左右，信用贷可能在 5%-8%。但银行对申请人的要求也高，征信得好，收入得稳定，要是你征信有点小问题，可能就申请不下来。
网贷平台的利率就参差不齐了，好的平台利率可能和银行差不多，差的可能就很高。所以新手选网贷，一定要选那些有正规资质的大平台，别被 “低息” 的幌子骗了。
个人观点：选贷款的时候，不能只看利率数字，得把所有费用都加起来，算一算实际要还的总成本。比如同样借 10 万块，一个平台利率 8%，但要收 2% 的手续费，另一个平台利率 9%，没有其他费用，其实第二个平台可能更划算。
申请贷款，这些材料得提前准备
不管申请哪种贷款，都得准备材料，提前准备好，能省不少事。不同的贷款，需要的材料不一样，咱们简单说说几种常见的：
- 信用贷：一般需要身份证、银行卡、收入证明（比如工资流水），有的平台可能还需要工作证明。
- 抵押贷：除了身份证、银行卡，还得有抵押物的证明，比如房产证、车辆登记证，还得评估抵押物的价值。
- 房贷：这需要的材料就多了，身份证、户口本、结婚证（或者离婚证）、购房合同、首付证明、收入证明、银行流水等等，而且银行审核也严，时间也长。
可能有朋友会觉得，准备这些材料太麻烦了，有没有简单点的？其实正规的贷款，材料都少不了，那些说 “一张身份证就能贷” 的，要么额度特别低，要么就是不正规的，新手最好别碰。
还款方式，选不对也会吃亏
贷款的还款方式有好几种，常见的有等额本金、等额本息、先息后本、到期还本付息。不同的还款方式，每个月还的钱不一样，总利息也可能不一样。
等额本息是每个月还的钱一样多，适合收入稳定的上班族，这样还款压力平均。等额本金是每个月还的本金一样，利息越来越少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大，适合收入比较高的人。
先息后本是每个月只还利息，到期再还本金，这种方式前期还款压力小，但到期一次性还本金，压力可能比较大，适合短期周转的人。到期还本付息就是到期的时候一次性把本金和利息都还了，这种一般只适用于期限很短的贷款。
新手选还款方式的时候，一定要根据自己的收入情况来，别选了一个看起来好，但自己还不起的方式，到时候逾期了，麻烦就大了。
这些 “坑”，新手千万要避开
贷款这事儿，一不小心就可能踩坑，新手可得擦亮眼睛。
- 高利贷：年利率超过 36% 的，就属于高利贷了，这种贷款千万别碰，利息高得吓人，一旦还不上，利滚利，能把人逼疯。
- 套路贷：这种贷款最可怕，一开始可能给你点小恩小惠，让你轻松贷到钱，但后面会用各种手段让你还更多的钱，比如故意让你逾期，然后收高额的违约金，甚至还会暴力催收。
- 逾期影响征信：不管哪种贷款，都得按时还，逾期了会影响征信。征信坏了，以后想贷款、办信用卡，甚至找工作、租房都可能受影响。之前就有案例，有人因为几次小额贷款逾期，买房的时候房贷都批不下来，后悔都来不及。
可能有朋友会问，万一真的逾期了，该怎么办呢？这种时候，千万别躲，赶紧跟贷款机构联系，说明情况，看看能不能协商还款，比如延期还款、分期还款，只要态度好，很多机构还是愿意协商的。
新手选贷款，记住这几个小技巧
最后，小编再给新手朋友们总结几个选贷款的小技巧，希望能帮到你：
- 先查自己的征信：在申请贷款前，最好先查一下自己的征信报告，看看有没有问题。征信好，能申请的贷款多，利率也可能更低。查征信可以去人民银行征信中心，或者通过一些正规的 APP 查询。
- 别申请太多贷款：申请贷款的时候，机构会查你的征信，查多了会留下 “查询记录”，查询记录太多，会让其他机构觉得你很缺钱，可能就不愿意给你贷款了。
- 从小额度开始：要是你第一次贷款，心里没底，可以先从小额度开始，慢慢积累信用，以后再申请大额度的贷款，就会容易一些。
- 问清楚所有细节：申请贷款前，一定要把利率、还款方式、手续费、违约金这些都问清楚，别不好意思，有啥不懂的就问，不然签了合同再后悔，就晚了。
我们在使用贷款的时候，一定要记住，贷款是为了帮我们解决问题，而不是带来麻烦。选对了贷款，能让我们的生活更方便；选错了，可能会让我们陷入困境。所以新手朋友们，别着急，多了解、多对比，总能找到适合自己的贷款。据统计，那些贷款选得好的人，往往都是花了时间去了解这些知识的，希望你也能成为其中之一。
