图片由www.webtj.cn匿名网友分享
第一次想借贷款，是不是既怕利息太高，又怕流程太复杂？急用钱的时候，怎么才能快速到账还不踩坑？作为过来人，小编今天就把自己整理的经验分享出来，从准备工作到避坑技巧，一步一步教你搞定贷款这事儿，新手朋友可得认真看哦！
一、贷款前，咱们得先搞懂这 3 件事
很多人一上来就想着 “我要借钱”，但其实准备工作没做好，很容易走弯路。
1. 自己为啥要借钱？
有人是为了买房买车，有人是生意周转，还有人可能就是应急。用途不一样，选的贷款产品差别大着呢。比如买房得用房贷，利息低但周期长；急着用钱可能就得选信用贷，到账快但额度可能不高。
2. 能承受多少利息？
别只看 “低息” 两个字，得算清楚实际要还多少。比如同样借 10 万，分 1 年还，有的产品利息 5000，有的可能要 8000，这中间的差距可不小。咱们得根据自己的收入，算好每月能还多少钱，别让还款压力影响生活。
3. 征信到底有多重要？
有朋友可能会说，我之前没借过钱，征信肯定没问题吧？其实不一定。比如信用卡忘了还、水电费欠缴，都可能影响征信。贷款前一定要先查征信，可以去央行征信中心官网查，也能在一些银行 APP 上申请查询，免费又方便。要是征信有问题，先解决了再申请，不然很容易被拒。
二、想申请低息贷款？这 4 个技巧得记住
谁都想借到利息低的贷款，但低息不是随便能拿到的，这里面有不少门道。
1. 优先选银行贷款？
银行的贷款利率通常比网贷平台低，但申请条件也严一些。比如你有稳定的工作，工资是银行代发，征信也好，去银行申请信用贷，利息可能只要 4%-6%。那要是资质一般，银行贷不到怎么办？可以试试银行的 “线上小额贷”，比如招行的 “闪电贷”、建行的 “快贷”，这些门槛相对低一点，利息也比很多网贷划算。
2. 抵押贷比信用贷利息低？
是的。如果你有房子、车子这些资产，拿去做抵押，银行觉得风险低，利息自然就降下来了。比如房产抵押贷，利息可能只要 3.8%-5%，但手续会复杂点，需要评估资产、办理抵押登记，适合不急着用钱、需要大额资金的朋友。
3. 贷款期限选多久合适？
期限越长，每月还款压力越小，但总利息越高；期限越短，总利息少，但每月要还的多。小编建议，根据用途选期限：比如做生意周转，选 1-3 年的短期贷，避免长期付息；要是买房，那肯定得选长期贷，减轻每月压力。
4. 多对比几家再申请？
绝对要！不同机构的利率、手续费差别很大。比如同样借 5 万，A 平台年化 8%，B 平台年化 12%，一年就差 2000 块利息。可以在银行 APP、正规网贷平台上先看利率，记下来做对比，别着急提交申请，因为每次申请可能会查征信，查多了对信用不好。
| 贷款类型 | 利率范围 | 适合人群 | 到账时间 |
|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 4%-8% | 征信好、有稳定工作 | 1-3 天 |
| 网贷平台 | 7%-24% | 急需用钱、资质一般 | 1 小时 - 1 天 |
| 房产抵押贷 | 3.8%-5% | 有房产、需大额资金 | 7-15 天 |
| 消费金融公司 | 8%-18% | 信用一般、消费用途 | 1-2 天 |
三、急用钱的时候，怎么才能快速到账？
有朋友可能会说，我现在就等着钱用，流程能不能快点？这几个方法亲测有效。
1. 选对平台很关键
正规的网贷平台到账都挺快，比如借呗、微粒贷，额度内申请，基本几分钟就到账。但要注意，这些平台额度一般跟你的信用分挂钩，比如芝麻分 600 以上可能才有借呗额度。银行的线上产品也不差，像工行的 “融 e 借”，要是你是工行客户，可能秒批到账。
2. 资料准备齐全能省时间
申请前把身份证、银行卡、收入证明这些材料准备好，拍照存在手机里，填信息的时候直接上传，能避免因为缺材料耽误时间。尤其是急着用的朋友，别等到申请的时候才去找身份证，耽误事儿。
3. 避开申请高峰期
月底、年底很多人借钱，平台审核可能会慢一点。要是不急到非今天不可，可以选工作日的上午申请，这时候审核人员工作状态好，处理得快。
有人可能会问，应急贷款利息是不是都很高？其实不一定，像银行的 “应急贷” 产品，利息可能在 6%-10%，但额度一般不高，5 万以内居多。要是你能接受稍高一点的利息，网贷平台确实到账快，但一定要选有牌照的正规平台，比如陆金所、京东金条这些，别碰那些不知名的小平台，坑太多。
四、这些坑千万别踩！过来人的血泪教训
借贷款最怕踩坑，小编整理了几个常见的坑，大家一定要避开。
1. “无抵押、秒到账、低利息” 全占的，多半是套路
哪有这么好的事？正规贷款要么看征信，要么看资质，不可能又无抵押又秒到还利息超低。之前有网友说，他下载了一个不知名 APP，说借 1 万利息只要 50 块，结果填了信息后，被要求先交 2000 块 “保证金”，交了之后 APP 就登不上了，钱也没到账。所以看到这种宣传，直接划走别信。
2. 合同里的 “手续费” 要算清楚
有些平台利息看着低，但会收 “服务费”“管理费”“违约金”，这些加起来可能比利息还高。比如借 1 万，年利率 8%，但每月要收 1% 的服务费，实际成本就变成了 20%。签合同前一定要问清楚所有费用，把总费用算明白再签。
3. 别随便点 “额度测算”
很多平台会说 “测测你能借多少，不影响信用”，但其实有些测算也是要查征信的，查多了会让银行觉得你很缺钱，影响后续贷款。要是真想知道额度，先问清楚 “会不会查征信”，再决定要不要测。
4. 逾期的后果比你想的严重
逾期不仅要交违约金，还会影响征信，以后买房买车贷款可能被拒，甚至影响孩子上学。有个朋友逾期了 3 天，虽然及时还了，但征信上有了记录，后来申请房贷的时候，银行让他多交了 20% 的首付。所以一定要记好还款日期，提前把钱存进去。
五、不同场景下，该选哪种贷款？
咱们再具体说说，不同情况该怎么选，大家可以对号入座。
1. 刚毕业想借钱买电脑 —— 选消费贷
额度不用太高，5000-2 万就行，银行的 “校园贷”（正规的那种）或者消费金融公司的产品都可以，比如海尔消费金融、招联消费金融，利息不算高，分期还压力小。
2. 小老板进货需要 50 万 —— 选抵押贷或经营贷
有房产的话，办房产抵押贷，利息低；要是没有抵押物，可以申请银行的经营贷，需要提供营业执照、经营流水，利息大概 5%-8%，比信用贷划算。
3. 突发情况，急需 2 万应急 —— 选网贷或银行线上贷
借呗、微粒贷额度够的话，直接申请；要是不够，试试银行的线上产品，比如中行的 “中银 e 贷”，到账快，利息也能接受。
六、最后说几句心里话
借贷款说到底是为了解决问题，不是给自己添麻烦。小编建议，借钱前先想清楚 “这笔钱非借不可吗”，能不借就不借；要是必须借，就多花点时间对比，选正规平台，算好成本，记好还款日期。
希望这篇指南能帮到第一次借贷款的朋友，要是还有不清楚的地方，可以在评论区问，我看到会回复的。借钱有技巧，避坑靠细心，祝大家都能顺利借到合适的贷款，解决自己的难题！
