贷款利息计算是很多人头疼的问题，尤其是听到“三厘利息”这种说法时，总感觉像在听天书。这篇文章咱们就掰开揉碎了讲，从利息基本概念到实际案例，手把手教你算清楚月供、总利息和还款压力。重点会讲明白年利率与月利率的换算公式，还有等额本息与等额本金两种还款方式的区别，最后再聊聊怎么避开银行那些容易踩坑的“文字游戏”。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、三厘利息到底代表啥意思？
听到“利息三厘”的说法，很多人第一反应是年利率3%——这可不一定对！其实这里可能存在方言表达差异。比如在江浙地区，民间借贷常说的“月息三厘”指的是0.3%月利率，换算成年利率就是3.6%（0.3%×12），而如果是“年息三厘”才对应3%年利率。
举个例子更直观：假设贷款10万元，如果是月息三厘（0.3%），那每月利息就是100000×0.3%300元，一年下来总利息3600元。但如果是年息三厘，总利息才3000元，这中间的差额够吃顿大餐了。
二、两种还款方式的计算差异
现在主流银行主要用两种计息方式：等额本息和等额本金。别看名字差不多，实际还款金额差得可不是一星半点。
• 等额本息：每个月还的钱固定，前期利息占比高。计算公式是：月供贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。套用10万贷款月息三厘（0.3%）的情况，分36期还款的话，每月要还3042元左右，总利息9524元。
• 等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少。首月还款金额最高，之后逐渐降低。同样条件下，首月还款约3278元，末月还款约2786元，总利息约9150元。比等额本息省了374元利息，但前期压力更大。
三、这些细节不注意可能吃大亏
很多人算完月供就觉得完事了，其实银行还有几个“隐藏关卡”：
1. 手续费和服务费：有些机构会把费用折算进利息里，比如宣称“零利息”却收3%手续费，实际年化可能超过5%。
2. 提前还款违约金：签合同前要问清楚，有的银行规定还满12期才能免违约金，否则要收剩余本金的1%-3%。
3. 利率调整周期：LPR浮动利率贷款每年1月1日调整，如果今年降息了，你的月供可能到明年才会变。
最后想多说一句：现在很多网贷平台喜欢用“日息万三”这种说法，换算成年利率其实是10.95%（0.03%×365）。比起银行贷款月息三厘的年化3.6%，整整贵了3倍！所以千万别被表面的低息迷惑，一定要自己动手算清楚总成本。
