说到买房贷款,很多人都在商业贷款和公积金贷款之间纠结。其实啊,公积金贷款可比你想的划算多了!咱们今天就来唠唠这事儿,重点说说它利率低、额度高、还款灵活这些核心优势,中间还会穿插些真实案例和注意事项。不管你是首次购房还是改善置换,看完这篇绝对能帮你省下不少真金白银。
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一、省利息可不是一点点
先看个真实对比:张先生贷款100万,30年期限。如果用商业贷款,按现在LPR4.2%来算,每月要还4890元,总利息76万。要是用公积金贷款,利率只要3.1%,月供降到4270元,总利息直接省了22万!这省下的钱都够买辆B级车了。重点来了,公积金利率是国家给的购房福利,比商贷常年低1-2个百分点,现在这经济环境下,能省就是赚啊。
二、贷款额度比你想象的高
很多人以为公积金最多贷60万,其实现在很多城市都放宽了。像杭州去年刚调整政策,夫妻共同申请最高能贷到120万。这里有个小窍门:连续缴存满2年的话,额度还能上浮20%。不过要注意,具体能贷多少得看账户余额×15倍这个公式,比如你账户有8万,理论上就能贷到120万。但每个城市算法不同,最好提前咨询当地公积金中心。
三、还款方式灵活得很
这点可能很多人不知道,公积金贷款可以自由选择等额本息或等额本金。刚工作的小年轻选等额本息,前期压力小;收入稳定的选等额本金,总利息更划算。更厉害的是提前还款没违约金!我有个朋友去年把年终奖全拿来提前还了10万本金,月供立马从5300降到4700。不过要提醒下,提前还款记得选"缩短年限"而不是"减少月供",这样能省更多利息。
四、政策支持力度越来越大
这两年各地都在放宽公积金使用限制。比如武汉刚出的新政,二套房也能用公积金了;广州允许提取公积金付首付;深圳甚至搞了"商转公"贴息贷款。这说明啥?国家在鼓励大家用公积金买房啊!而且现在申请材料也简化了,很多城市手机APP就能办,不用再跑政务大厅排队了。
五、隐藏的财务优化功能
你知道吗?用公积金贷款其实在变相强制储蓄。假设月供5000,其中2000是还本金,相当于每年存下2.4万。更重要的是,申请贷款后还能每年提取账户余额,这笔钱用来装修或者还贷都行。我同事去年就这么操作,把提取的8万块做了个理财,一年又赚了4000多利息,相当于白捡了个手机钱。
不过话说回来,公积金贷款也不是完美无缺。比如放款速度比商贷慢些,通常要多等2-3周。还有首付比例可能更高,现在很多城市要求首套首付20%起。但综合来看,它的优势还是碾压式的。特别是对工薪阶层来说,用好公积金贷款相当于每年涨薪5%,这种好事上哪儿找去?建议大家在买房前半年就开始规划,该补缴的补缴,该准备的材料提前准备好,别让到手的福利白白溜走。