想知道贷款100万25年要还多少月供？这篇文章从基准利率、LPR浮动规则讲起，手把手教你用两种还款方式计算月供金额，对比等额本息和等额本金的利息差，还会分析提前还款的注意事项。文末附赠3个省钱技巧，帮你避开高息陷阱！
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一、月供计算的基础逻辑
咱们先别急着算，得知道三个核心要素：贷款本金100万、25年还款周期（300期）、当前贷款利率。现在五年期以上LPR是3.95%（2024年最新数据），但要注意银行实际利率会在LPR基础上浮动，比如首套房可能下调20个基点，二套房反而上浮60个基点。
举个实在的例子：假设小王办的是首套房贷款，执行利率就是3.95%-0.2%3.75%。这里有个容易搞错的地方——很多人以为25年贷款总利息是100万×3.75%×25年，其实这是单利算法，房贷用的可是复利计算！
二、两种还款方式对比实测
等额本息还款法（每月固定金额）：月供[100万×3.75%÷12×(1+3.75%÷12)^300]÷[(1+3.75%÷12)^300-1]≈5135元总利息5135×300-100万54.05万元
等额本金还款法（月供逐月递减）：首月月供100万÷300+(100万×3.75%÷12)6666.67元每月递减100万÷300×3.75%÷12≈8.68元总利息≈47.03万元
看出来了吧？等额本息虽然月供压力小，但总利息多出7万多。不过要注意，等额本金前期还款压力大，首月比等额本息多还1531元，适合收入稳定且预期未来资金压力小的人群。
三、利率波动对月供的影响
现在很多银行采用LPR浮动利率，假设贷款期间LPR上涨到4.5%，你的月供会变成：等额本息月供增加至5478元（比原来多343元）等额本金首月还款涨到7083元（比原来多417元）
这里有个实用建议：签合同时要确认利率调整周期，有的是每年1月1日调整，有的是按放款日调整。如果处在降息周期，建议选择按年调整；如果预计加息，选固定利率可能更稳妥。
四、提前还款的黄金时间点
假设你贷款5年后想提前还贷，这时候：等额本息已还利息约18.2万，剩余本金约89.3万等额本金已还利息约16.8万，剩余本金约80万
这时候提前还款能省多少？假如一次性还50万：等额本息剩余月供从5135元降到约2680元等额本金下期月供从6029元降到约3055元
但要注意两点：1）多数银行要求还款满1年才能提前还贷 2）提前还款可能要收0.5%-1%的违约金，记得看合同细则。
五、必须知道的4个避坑指南
1. 警惕气球贷陷阱：有些产品前几年月供低，后期要一次性还大额本金2. 核实费用明细：除了利息还要算评估费、担保费、账户管理费3. 保留还款凭证：线上转账务必备注"房贷还款"，线下办理要盖章回执4. 关注政策变化：公积金贷款额度调整、商转公政策变动要及时掌握
最后给大家提个醒：月供最好不要超过家庭收入的40%，如果现在月入1.5万，月供控制在6000元以内比较安全。实在压力大的话，可以考虑和银行协商延长贷款期限，虽然总利息会增加，但能避免断供风险。具体怎么选，还是要根据自家实际情况来定！
