想用5年时间还清10万贷款？这篇文章帮你理清等额本息、等额本金两种还款方式的区别，手把手教你计算利息支出，分析银行与网贷平台的选择门道。还会揭秘提前还款是否划算、如何通过信用优化降低利率，更有3个实用技巧帮你省下上万元利息，文末附赠真实案例对比表格。
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一、先搞明白这两种还款方式
说到还款方式啊，很多朋友可能只听说过等额本息和等额本金，但具体区别在哪里呢？这里咱们举个简单例子：假设年利率5%，贷款10万。
等额本息就像吃“大锅饭”，每月固定还1887元。前两年还的利息占大头，比如首月416元利息+1471元本金，到第3年才开始本金占比过半。
等额本金则是“先苦后甜型”，首月要还2083元本金+416元利息，之后每月少还3块钱利息。5年下来能比等额本息少花1300元左右利息，但前期压力确实大。
那这两种到底怎么选？如果你现在收入稳定且较高，建议选等额本金。要是月供压力大，还是选等额本息更稳妥，毕竟断供的风险咱们可承担不起。
二、算清你的真实还款成本
别被“低利率”宣传忽悠了！同样是5%的年利率，不同机构计算方式可能让你多花冤枉钱。这里教大家一个万能公式：
总利息贷款金额×年利率×年限（这是单利算法）
但实际上银行多用复利计算，比如10万贷款5年，单利总利息2.5万，复利可能达到2.83万。现在很多网贷平台还会收取服务费、管理费，这些隐性成本算下来，实际利率可能比宣传的高出50%！
这里给大家提个醒：一定要让客服提供IRR内部收益率计算结果，这才是真实的借款成本。上次有个粉丝就是没注意这个，多掏了8000多手续费。
三、90%的人忽略的省钱诀窍
1. 信用分就是钱：把芝麻信用分刷到750以上，某银行信用贷利率能从6.8%降到5.2%，10万贷款5年能省4500元。
2. 巧用公积金：别让公积金账户的钱睡大觉！像杭州等地支持公积金+商贷组合贷，5年以上公积金利率才3.1%，比商贷省一半利息。
3. 抓住银行活动期：每年3-4月、9-10月是银行冲业绩的关键时点，这时候申请贷款经常有利率折扣。去年某股份制银行就推出过“金秋惠客”活动，利率直降0.8个百分点。
四、这些坑千万别踩
1. 提前还款违约金：某国有大行规定还款未满1年提前结清，要收剩余本金2%的违约金，10万贷款就要多交2000元。
2. 自动续约陷阱：有些网贷平台默认勾选“到期自动续借”，结果到期不手动取消就自动续贷，利率直接翻倍。
3. 征信查询次数：半年内贷款申请超过6次，系统会自动判定你“资金饥渴”，不仅影响批贷还可能抬高利率。
最后给大家看个真实对比案例：王先生用等额本金+银行活动期利率+公积金组合贷，5年总利息只要2.1万。而李女士随便找了个网贷平台，等额本息还款加上各种手续费，实际支付了3.8万利息。你看，学会这些技巧真的能省出一部iPhone钱！
