当亲人突然离世留下未偿还贷款，很多家属既悲痛又困惑：这笔钱到底该由谁来还？咱们得先冷静下来，从法律角度理清债务继承规则。本文将详细解析法定继承责任范围、不同贷款类型处理方式，以及家属应对催收的正确姿势，帮你避免"父债子偿"的误区，特别提醒某些网贷平台可能会设置的还款陷阱。
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一、人去世后债务是否必须由家属偿还？
先记住核心原则：遗产实际价值＞债务金额时才需偿还。根据《民法典》第1161条，举个例子，老王去世时留下50万存款和80万房贷，继承人只需要用50万存款中的48万还贷（要保留必要丧葬费）。这里要注意，很多银行柜员可能会直接说"必须全额偿还"，其实咱们可以拿着死亡证明和遗产清单去协商的。
重点来了！以下3种情况家属不用还：1. 遗产明显不够还贷（比如只有老家价值20万的平房，却欠着50万车贷）2. 贷款用途与家庭无关（比如父亲私下借的赌债）3. 家属明确放弃继承权（这个得去公证处办手续，不能口头说说）
二、不同贷款类型处理方式有何区别？
现在贷款渠道五花八门，处理方式也大不同：• 银行贷款：带着死亡证明去信贷部，他们会重新核算本息。如果是按揭房，银行通常会建议家属继续还贷或拍卖房产• 网贷平台：注意！某些平台会故意把年利率算到35.9%（刚好卡在法律红线内），这时候咱们可以要求按4倍LPR利率重新计算• 担保贷款：如果父亲是担保人而非借款人，家属完全不用承担债务• 共同借款人：比如父母共同申请的装修贷，母亲需要继续偿还自己那部分
上个月遇到个案例，张女士父亲在某网贷平台借了8万，催收天天威胁要起诉她。后来我们查合同发现是信用贷款无抵押，最终用遗产中的3万结清了债务，根本不需要家属自掏腰包。
三、家属必须注意的4个关键事项
1. 别急着还钱：收到催收电话先问清楚贷款性质，要求对方提供完整合同和还款记录2. 查清所有负债：带户口本去当地人行打征信报告，有些隐藏债务连本人都不知道3. 保留沟通证据：遇到暴力催收记得录音，现在法律规定每天催收不能超过3次4. 及时办理继承公证：这个特别重要！必须在知道父亲去世后60天内办理，否则可能被视为默认继承全部债务
有个容易踩的坑是丧葬费抵扣。按规定可以先从遗产中扣除3-5万元治丧费用，但很多家属因为不懂这个，白白多还了好几万。记得准备医院发票和殡仪馆收据，这些都是合法抵扣凭证。
说实话，遇到这种事确实让人头疼。但咱们要记住，法律从来不会要求家属用自己血汗钱替逝者还债。下次再接到催收电话，你可以理直气壮地说："麻烦把借款合同和担保文件发过来，我们核对遗产后会依法处理。" 如果对方还是纠缠不休，直接向银保监会投诉，一投一个准！
