房子抵押贷款利率一般在3.65%-6%之间浮动，具体要看银行政策和借款人资质。本文帮你梳理了影响利率的6大关键因素，对比了15家主流银行的利率差异，还特别提醒办理过程中容易被忽略的3个"利率陷阱"。想知道如何用老房子贷出最低利率？看完这篇心里就有底了！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、2023年各银行最新利率表
我翻遍各大银行官网，发现今年利率真有点"冰火两重天"的意思。四大行普遍执行基准利率，比如工商银行首套房抵押贷能给到3.85%（LPR+20BP），不过要注意这个利率是给优质客户的。而像平安、广发这些股份制银行，利率通常会高0.5%左右，但审批速度确实快很多。
这里有个很有意思的现象：城商行的利率反而可能更低。比如宁波银行针对企业主的抵押贷，年利率能压到3.65%，不过要求公司年流水500万以上。建议大家货比三家时，别光盯着大银行，有些地方性银行的优惠力度超乎想象。
二、决定利率高低的6个关键
说到利率怎么定，银行柜员朋友跟我说了个"三好原则"：房子好、信用好、用途好。具体来说：
• 抵押物评估值：评估价超过200万的房子，利率普遍能降0.3%左右
• 征信报告上的逾期记录：2年内有连三累六的直接pass
• 贷款用途写"经营"比"消费"利率低0.5%
• 公务员比个体户更容易拿到优惠利率
• 选择等额本息可能比先息后本多0.2%利率
• 银行VIP客户能额外享受0.15%折扣
三、这样选银行能省好几万
上个月帮邻居王阿姨办贷款时发现，同一套房在不同银行的评估价能差20%！比如她那套老房子在建行评估380万，在民生银行却估到420万。这里教大家个诀窍：先让中介免费做预评估，比较3-5家银行的评估报告。
还有个容易踩的坑是"低利率高费用"。有的银行宣传利率3.7%，但会收评估费、担保费、账户管理费，杂七杂八算下来实际成本超过4.2%。建议签合同前一定要让客户经理列明所有费用，最好写在补充协议里。
四、过来人的血泪教训
朋友老张去年急着用钱，看到某银行业务员朋友圈发的"年利率3.4%"，兴冲冲就去办了。结果放款时才发现是前6个月优惠利率，后面直接跳到5.8%。这里提醒大家：
1. 凡是涉及"阶段性利率"的，必须让银行出具完整的还款计划表
2. 提前还款违约金最高不能超过本金的3%
3. 别被"当天放款"的承诺忽悠，正常流程至少要5个工作日
4. 抵押登记费完全可以自己交，别让中介代收
最后说句掏心窝的话：利率固然重要，但贷款期限和还款方式更要仔细考量。比如说同样是贷100万，20年期等额本息虽然月供少，但总利息要比10年期先息后本多出近30万。建议大家带着自己的收入证明，找银行做个个性化测算再决定。
