最近身边不少人都在纠结，手头紧的时候到底该选银行贷款还是信用卡分期？其实这个问题吧，得看你的具体情况。比如你急用钱的金额有多大，打算分多久还，还有自己的信用记录怎么样。今天咱们就掰开揉碎了聊，把这两者的优缺点都扒拉清楚——毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点对吧？
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一、先搞明白这俩到底啥区别
说真的，很多人连基础概念都没弄清楚就急着做决定。银行贷款嘛，说白了就是找银行借一笔钱，然后按月还本金加利息。信用卡分期呢，是把已经刷掉的账单金额分成几个月慢慢还，不过要收手续费。这里有个坑要注意：?有些信用卡分期号称免息，但手续费可能比利息还高?！
比如你刷了1万块分12期，手续费0.6%每月的话，实际年化利率能到13%以上，比很多银行贷款都高。所以说啊，千万别被"免息"两个字忽悠瘸了。
二、比利息得算明白这三件事
?实际年化利率?：银行贷款的利率通常写得很明白，比如年化4.35%起。信用卡分期的手续费换算成年化利率的话，有个简单算法：月手续费率×24×0.9。比如每月0.5%的手续费，差不多就是10.8%的年化利率
?提前还款违约金?：很多人不知道，银行贷款提前还可能要交1%-3%的违约金，而信用卡分期如果提前结清，有些银行会照收剩余手续费
?期限灵活性?：银行贷款的期限通常1-5年，信用卡分期最长也就24期。要是想分3年还，基本只能选贷款了
三、申请门槛差得不是一星半点
上个月有个朋友去申请消费贷，结果因为征信查询次数太多被拒了。这里要敲黑板：?银行贷款对征信的要求比信用卡分期严格得多?！信用卡分期很多时候在App上点几下就能办，但银行贷款得查工资流水、社保缴纳记录，还要看负债率。
不过反过来想，要是能办下银行贷款，利率通常能比信用卡分期低一半。所以啊，资质好的朋友优先考虑贷款，能省不少钱。要是着急用钱又怕审批不过，信用卡分期虽然贵点，但胜在放款快。
四、这些隐藏成本你可能没想到
?资金使用限制?：银行贷款一般会约定用途，比如装修贷只能用来买建材，要是被查到挪作他用可能被要求提前还款
?分期金额上限?：信用卡分期最多能分信用额度的90%，而信用贷通常能批到月收入的10-20倍
?续贷成本?：有些银行贷款到期后要重新走审批流程，但信用卡分期还完就能接着用
记得前年我表弟买房凑首付，本来想用信用卡分期，结果发现额度根本不够用。最后还是老老实实办了消费贷，虽然多花了三天时间审批，但额度多了8万块，利率还只要信用卡分期的一半。
五、到底怎么选？教你三步决策法
第一步先算账：假设要借5万块用1年，银行贷款年利率6%，总利息就是3000块；信用卡分期月手续费0.7%，12个月总费用4200块——这就差了1200呢！
第二步看资质：如果近半年没换工作、公积金连续缴满2年，果断冲银行贷款。要是自由职业或者刚跳槽，可能还是信用卡分期更现实。
第三步想用途：要是买大宗商品能享受免息分期（比如手机电脑的12期免息），那绝对比贷款划算。但如果是日常消费，建议还是控制住手别乱花，毕竟借的钱总要还的。
最后说句掏心窝的话，无论是选银行贷款还是信用卡分期，?关键要看清楚合同里的每个条款?。我见过有人稀里糊涂办了分期，结果因为晚还两天被收了三期手续费。现在的金融产品套路太多，咱们得多长个心眼，宁可多花半小时研究清楚，也别事后拍大腿后悔对吧？
