最近不少朋友私信问我：“贷款还不起了会不会被警察抓走？”这个问题背后藏着太多误解和恐慌。今天咱们就掰开揉碎了聊聊这事儿，从《刑法》第193条到常见催收套路，再到应对方案，手把手教你分清「民事纠纷」和「刑事犯罪」的界限。文章最后还会给到几个救命锦囊，记得看到底。
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一、普通借贷纠纷属于民事案件范畴
先说结论：99%的贷款逾期案件都走民事程序，不会因无力偿还而坐牢。银行或网贷平台起诉到法院后，通常流程是冻结资产、限制高消费，最坏情况也就是成为失信被执行人。这里有个误区需要特别说明——不是说所有逾期都会直接上法庭，很多机构更愿意通过协商减免利息或分期还款来解决。
二、什么情况下可能涉及刑事责任？
别以为所有欠款都能用“没钱”当挡箭牌，要是触犯下面三条红线，真有可能吃牢饭：提供虚假资料骗贷：比如伪造银行流水、虚构贷款用途，符合《刑法》第193条「贷款诈骗罪」立案标准转移财产逃避债务：法院判决后把房子车子偷偷过户给亲戚，可能构成「拒不执行判决、裁定罪」恶意透支信用卡：超过5万元且经两次有效催收后超过3个月未还，银行可能以「信用卡诈骗罪」报案
三、催收说“要报警抓人”可信吗？
经历过暴力催收的朋友都知道，电话里动不动威胁“下午三点前不还款就移交警方”。其实《刑法》第293条明确规定了「催收非法债务罪」，采用恐吓、拘禁等非法手段催债的，催收方自己反而要坐牢。这时候务必保留录音、短信等证据，直接向银保监会或互联网金融协会投诉。
四、真实案例告诉你法律如何判
去年接触过某小微企业主的案子，他因为疫情亏损欠了银行200多万。虽然被起诉后输了官司，但法院判决明确写着“被告确无偿还能力，不构成犯罪”。反观另一个案子，某人用假房产证申请经营贷后失联，最终被判了3年有期徒刑。这两个案例的差别就在四个字——主观恶意。
五、债务压顶时该怎么自救
如果已经走到山穷水尽的地步，试试这几个法子：1. 主动协商：别等催收找上门，主动联系金融机构说明情况，很多平台有延期还款政策2. 申请法律援助：各地司法局都有免费法律咨询，帮忙审核合同条款是否存在违规3. 债务重组：通过专业机构把多笔高息贷款整合成单笔低息贷款，月供压力立减50%不是梦
六、预防胜于治疗的三个忠告
最后给正在贷款的朋友提个醒：别为高额度虚构收入，银行流水做假分分钟变成诈骗证据每月还款额别超过收入50%，留出基本生活费才能避免崩盘优先偿还信用卡和银行贷款，这类机构起诉概率远高于网贷平台
说到底，法律保护的是合法借贷关系。咱们既要对契约精神心存敬畏，也别被催收话术吓破胆。下次再听到“要坐牢”的威胁，记得先深呼吸，然后打开这篇文章再看一遍。
