2019年首套房贷款利率解析与购房省钱攻略

2019年首套房贷款利率受政策调控和银行资金成本影响呈现波动趋势。本文将梳理当年基准利率变化、商业银行执行标准，分析不同还款方式的优劣，并给出降低贷款成本的实用建议。通过对比银行政策、解读信用评估规则，帮助购房者合理规划资金使用。

图片由www.webtj.cn匿名网友分享

一、2019年首套房贷利率整体情况

记得那会儿啊，很多朋友买房时最关心的就是利率到底涨没涨。2019年央行基准利率保持4.9%没变，但实际操作中，商业银行普遍上浮10%-20%。举个栗子，在深圳、杭州这些热点城市，首套利率最高达到5.88%（基准上浮20%），二线城市普遍在5.39%左右徘徊。

这里要特别说明下：虽然说是全国统一基准，但各地分行会根据当地楼市热度调整。比如郑州某银行在3月份突然将利率从5.64%降到5.39%，说是响应"房住不炒"政策，但实际可能和他们的贷款指标完成情况有关。

二、影响利率高低的三大关键因素

• 政策调控力度：2019年三季度开始推行的LPR改革是个转折点，很多银行开始试点挂钩LPR的浮动利率，不过当时主要还是基准利率为主

• 银行资金成本：年底那会资金面紧张，有些小银行悄悄把利率上浮到25%，但四大行相对稳定

• 个人资质评估：信用记录要是出现"连三累六"（连续3个月或累计6次逾期），利率至少上浮15%，这个红线大家千万注意

三、怎么选银行更划算？

当时我陪朋友跑过几家银行，发现个有趣现象：外资银行利率反而比国有行低。比如汇丰银行能给到基准上浮8%，不过要求贷款额200万起。这里给大家支几招：

1. 优先选择有存款或理财业务的银行，成为VIP客户可能拿到利率折扣
2. 组合贷要注意商贷和公积金贷款的比例，有些银行会因此调整利率
3. 抓住季末、年末这些银行冲业绩的时段申请，议价空间更大

四、还款方式藏着大学问

等额本息和等额本金这两种方式，在2019年的利差环境下差异更明显。以贷款100万30年期为例：
• 等额本息总利息约91万，月供5307元
• 等额本金总利息约73万，但首月月供6861元
当时很多年轻人选等额本息，但其实如果有提前还款计划，等额本金更划算。不过要注意，有些银行规定还款满1年才能提前还贷，否则要收违约金。