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第一次买房的朋友，肯定都想知道，贷款最长能贷多少年？毕竟这事关系到以后每个月还多少钱，压力大不大。今天小编就给新手小白们好好讲讲，把各种情况都捋清楚，看完你就明白了。
商业贷款，最长能贷多少年？
咱们先说说最常见的商业贷款，这也是很多人买房会选的。那商业贷款买房，最长能贷多少年呢？一般来说，商业贷款最长能贷 30 年。但这不是说所有人都能贷到 30 年，得看情况。
比如你买的是新房，首套房，年龄又不大，那大概率能申请到 30 年。可要是二套房呢？有些银行会收紧政策，可能最长只能贷 25 年，甚至 20 年，不同地方的银行规矩不一样。这时候有人会问，为啥二套房年限短了？因为银行觉得二套房的风险稍高，想通过缩短年限来降低风险。
那买二手房的话，商业贷款最长能贷多少年？这就更复杂点了。二手房有房龄啊，房龄越大，能贷的年限可能越短。比如一套房龄 20 年的二手房，有些银行可能最多让你贷 15 年，因为房龄太长，房子的价值波动可能大。
公积金贷款，最长年限和商业贷款一样吗？
公积金贷款利息低，很多人都想用。那公积金贷款最长能贷多少年呢？一般也是 30 年，和商业贷款一样。但有个前提，你得连续缴满一定时间的公积金，比如 6 个月或者 12 个月，具体看当地公积金中心的规定。
有人会问，那我又用公积金又用商业贷款，也就是组合贷款，最长能贷多少年？这种情况下，年限得按照最短的来算。比如商业贷款能贷 30 年，公积金只能贷 25 年，那组合贷款最多就 25 年。这一点新手们可得记牢，别到时候以为能按长的算。
年龄会影响贷款最长年限吗？
肯定会。银行得考虑你退休后的还款能力，总不能让你退休了还在还房贷吧？那年龄和贷款年限有啥关系呢？一般来说，贷款到期时，你的年龄不能超过 65 岁，有些银行是 70 岁。
举个例子，如果你现在 30 岁，按 65 岁算，那最长能贷 35 年？但前面不是说最长 30 年吗？对，因为还有个上限，就是不管你年龄多小，商业和公积金贷款最长都不超过 30 年。所以 30 岁的话，最多还是 30 年。
要是你 50 岁了呢？按 65 岁算，50 加 30 是 80，超过 65 了，那能贷的年限就是 65 减 50，等于 15 年。这时候有人会问，那我 55 岁买房，是不是只能贷 10 年？对，65 减 55 就是 10 年，压力肯定大。所以买房这事，早点规划可能更从容。
这里给大家整个表格，看得更清楚：
| 年龄 | 按 65 岁到期算，最长可贷年限（不考虑 30 年上限） | 实际最长可贷年限（受 30 年上限限制） |
|---|---|---|
| 25 岁 | 40 年 | 30 年 |
| 35 岁 | 30 年 | 30 年 |
| 45 岁 | 20 年 | 20 年 |
| 55 岁 | 10 年 | 10 年 |
还有哪些因素会影响最长贷款年限？
除了上面说的，还有几个点得注意。
房龄和土地使用年限。尤其是二手房，房龄加上贷款年限，很多银行要求不超过 50 年。比如房龄 20 年，那贷款年限就不能超过 30 年，刚好卡着最长的 30 年。要是房龄 30 年，那最多只能贷 20 年了。
还有土地使用年限，住宅用地一般 70 年，要是你买的房子，土地使用年限只剩 20 年了，那贷款年限肯定不能超过 20 年，哪怕其他条件都符合 30 年也不行。
收入和信用也会影响。银行得确保你每个月能还上钱，收入太低，可能会建议你缩短年限，不然月供太高你扛不住。信用不好的话，银行可能直接不给你贷那么久，甚至拒贷。
新手该怎么选贷款年限？
知道了最长能贷 30 年，那是不是选 30 年最好？也不一定。小编觉得，得看你的收入情况。如果收入稳定，不算太高，那选 30 年，月供少点，生活压力小。要是收入高，想少还点利息，那就选短点，比如 20 年，总利息能少不少。
但有一点要提醒新手，别为了少还利息硬选短年限，要是月供超过月收入的 50%，生活质量会受影响，万一遇到点意外，还款可能出问题。
最后给大家说个数据，去年全国购房者平均贷款年限是 22 年，这说明大部分人没选最长的 30 年，而是根据自己的情况做了调整。所以新手们不用盲目追求最长年限，结合自己的年龄、收入、房子情况，选个合适的就行。毕竟买房是为了改善生活，别让贷款成了负担。
