最近很多朋友在问：现在民间借贷的利息到底多少算合法？今天咱们就结合最新司法解释，掰开揉碎了讲讲这事儿。全文会围绕《民法典》和最高法院的审理意见，重点分析24%、36%这几个关键数字的法律效力，聊聊常见的砍头息、复利怎么算，最后还会给借款人支几招避坑技巧。看完你就能明白，那些民间借贷里看似合理的利息，可能藏着不少猫腻。
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一、民间借贷利率的法定红线
先说最核心的——根据最高法院2020年修订的审理意见，现在民间借贷受法律保护的利率分三档：24%以下绝对合法，24%-36%属于自然债务（给了不能要回，没给不能强要），超过36%的部分可以直接要求返还。举个例子，张三借给李四10万元，年利率40%，那李四最多只用还24%的利息，剩下16%的利息就算写了借条，法院也不会支持。
这里有个重点容易搞混：有些机构会把服务费、手续费单独计算，这些费用加上利息后总成本不能超过24%。之前有个案子，某网贷平台收18%利息+6%“风险管理费”，法院直接判定总费率24%合法，但超过部分无效。所以借款人签合同前，一定得把各项收费加总看。
二、特殊情形下的利息计算
先说砍头息。比如借款10万，出借人当场扣掉1万当利息，实际到手9万。这种情况法院会按实际到手金额9万作为本金计算利息。假如约定年利率24%，那合法利息应该是9万×24%2.16万，而不是按10万算的2.4万。
再说复利问题。法律允许“利滚利”，但有两个前提：必须书面约定，且前期利息不能超过24%。比如第一年10万本金产生2万利息（20%），第二年可以把本金+利息12万作为新本金，但第二年利率还是不能超过24%。要是第一年利息就达到30%，那复利计算的基础本金只能是10万+24%利息。
三、借款人必须知道的避坑指南
第一招：要求对方提供综合年化成本说明。现在很多电子借条会自动生成还款计划表，重点看IRR内部收益率是否超标。有个实用工具——微信小程序“利率计算器”，输入每期还款金额就能自动换算真实利率。
第二招：保留所有转账凭证。民间借贷纠纷中，法院主要看资金实际交付证据。建议优先选银行转账，备注写明“借款”。要是给现金，务必让出借人出具收条，最好有第三方见证。
最后提醒大家，2023年金融监管总局已要求所有放贷机构必须在合同首页用加粗字体显示年化利率。如果遇到模棱两可的合同条款，直接打12378金融消费投诉热线举报。记住，法律永远站在合规借贷这边。
