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第一次买房的朋友，是不是对着 “公积金贷款” 和 “商业贷款” 犯愁？心里琢磨着：买房子怎么贷款最划算啊？首套房选公积金还是商贷呢？别慌，今天就用大白话给你掰扯清楚，保证新手小白也能看明白，看完就知道该怎么选啦！
先搞明白：公积金和商贷到底有啥不一样？
这俩名字听着挺像，但差别可大了去了。咱们先从最直观的利率说起 ——
- 公积金贷款：利率低得很！现在首套房 5 年以上的利率大概 3.25% 左右，就拿贷 100 万来说，按 30 年算，每个月还 4352 块，总利息差不多 56 万。
- 商业贷款：利率就高一些了，首套房一般在 4% 到 5% 之间，同样贷 100 万 30 年，按 4.5% 算，每个月得还 5061 块，总利息能到 82 万。
你看，光利息就差了二十多万，这可不是小数目。不过呢，公积金贷款也不是你想用多少就用多少，有额度限制，每个城市不一样，比如有的地方个人最多贷 60 万，夫妻俩人一起贷能到 80 万；商贷就没这限制，只要银行觉得你能还上，多贷点也有可能。
啥时候选公积金贷款最划算？
要是你符合这几种情况，选公积金准没错：
- 公积金账户里钱不少，而且能贷到的额度够你买房。比如你想买的房子总价 150 万，首付 50 万，还差 100 万，要是你所在城市公积金最多能贷 80 万，剩下的 20 万可以再补点商贷（也就是组合贷），这样也比纯商贷划算。
- 打算长期还款，至少还个 10 年以上。公积金的低利率优势，时间越长越明显，要是你三五年就打算提前还完，那这点利息差可能就没那么重要了。
- 收入比较稳定，比如在国企、事业单位上班。这类工作银行比较认可，申请公积金贷款也容易通过。
我身边有个朋友，去年买首套房就纯用了公积金，贷了 60 万，每个月还款压力特别小，他说 “感觉比租房还轻松”，你看这多香！
那商贷就没优势了？也不是
有些时候，商贷反而更合适，比如这些情况：
- 公积金额度不够，而且你急着买房。比如你需要贷 120 万，但公积金最多只能贷 60 万，剩下的 60 万要是走组合贷，流程会很麻烦，审批时间也长，这时候纯商贷可能更省时间。
- 你打算几年内就提前还款。商贷提前还款的规则相对灵活，很多银行满一年就没啥违约金了，而公积金贷款有的地方提前还款手续更复杂。
- 你的公积金账户余额很少，或者刚交没几年。这时候能贷到的额度太低，还不如直接走商贷，省得折腾。
对了，商贷还有个 “LPR 浮动利率” 的说法，简单说就是利率可能会跟着市场变，要是以后利率降了，你的月供也会变少。不过这事儿谁也说不准，要是利率涨了，月供也会变多，有利有弊吧。
组合贷是啥？适合啥情况？
简单说就是一部分用公积金，一部分用商贷，比如你要贷 100 万，公积金贷 60 万，商贷贷 40 万，这样既享受到了公积金的低利率，又能凑够总金额。
那啥时候选组合贷呢？
- 公积金额度不够，但又想省点利息。比如差个二三十万，用组合贷比纯商贷能省不少。
- 你不着急放款。组合贷因为涉及两个部门，审批流程会慢一些，可能比纯商贷多等一两个月，要是你买的是二手房，卖家急着拿钱，可能就不太愿意等。
我一个同事就选的组合贷，他说 “虽然慢了点，但算下来总利息比纯商贷少了 10 多万，多等俩月也值了”。
给新手小白的几个实用小建议
- 贷款前先查自己的公积金能贷多少。在当地公积金管理中心官网就能查，输入身份证号和公积金账号就行，花 5 分钟就能搞定。
- 别光看利率，还要算总成本。比如商贷虽然利率高，但可能有优惠活动，或者提前还款违约金低，这些都得算进去。
- 月供别超过月收入的 50%。不然日子会过得紧巴巴的，万一遇到点突发情况，很容易断供。我见过有人为了买大房子，月供占了收入的 70%，结果每个月都得借钱周转，太折腾了。
- 多问几家银行。不同银行的政策不一样，有的商贷利率能低一点，有的审批速度快，货比三家总没错。
其实吧，没有绝对划算的贷款方式，只有适合自己的。要是你公积金额度够，收入稳定，选公积金肯定没错；要是额度不够或者急着买房，商贷也不是不行。关键是根据自己的情况算清楚，别盲目跟风。
买房是大事，多花点时间研究总没错，希望你能选到最适合自己的贷款方式，顺利买到心仪的房子！
