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手里还欠着钱，最近又急着用钱想贷款，是不是心里总打鼓：我这情况到底能不能贷啊？其实不止你一个人这样，每天都有好多人来问类似的问题。今天就咱们就掏心窝子聊聊，有负债到底能不能贷款，看完你心里就有数了。
先说说，啥样的负债算 “有影响” 的？
可能你会说，我信用卡欠了几千块，这算负债不？算啊，但这种小负债根本不算事儿。关键得看这几点：
- 负债占收入的比例：比如你一个月挣 1 万，各种贷款加起来每个月要还 6000，这压力就有点大了；要是每个月只还 3000，那问题就不大。
- 负债的类型：房贷、车贷这种有抵押的，和信用卡套现、网贷这种无抵押的，银行看法完全不一样。
- 有没有逾期：哪怕欠一块钱没还逾期了，也比欠十万但按时还影响大。
打个比方，我邻居王哥，房贷每个月还 4000，信用卡每个月还 1000，他一个月挣 8000，这种情况去申请贷款，银行基本都乐意批。但我同事小李，没房没车，却在 5 个网贷平台欠了 3 万块，每个月工资才 5000，他去申请信用卡都被拒了，更别说贷款了。
有负债想贷款，银行到底看啥？
你肯定好奇，银行是怎么判断你能不能贷款的？其实他们就看两个核心：你能不能还得上，以及你愿不愿意还。
先看 “能不能还得上”。银行会算一个 “负债率”，公式特简单：（每个月要还的钱 ÷ 月收入）×100%。一般来说，这个数低于 50% 就比较安全，超过 70% 就悬了。比如你月入 1 万，每个月要还的钱不超过 5000，大概率能过；要是超过 7000，基本就没戏了。
再看 “愿不愿意还”。这个就看征信报告上的逾期记录了。偶尔一次逾期几天，还清了还好说；但要是连续逾期三个月，或者一年里逾期五六次，那近两年想贷款基本没戏。
我有个客户，自己开了家小超市，每个月流水挺可观的，但之前有过两次信用卡逾期，每次就逾期三四天，他去申请经营贷的时候，银行让他写了个情况说明，最后也批下来了。所以说，偶尔的小逾期别太慌，但千万别不当回事。
不同的负债情况，贷款成功率差很多
可能你会问，我有房贷还能贷款吗？我信用卡欠了不少能贷吗？这得具体看情况。
先说房贷。有房贷其实不算坏事，只要你每个月都按时还，银行反而觉得你信用不错。我表哥就是这样，房贷还了 5 年了，从没逾期过，前段时间想换辆车，去银行申请车贷，批得特别快，利息还挺低。
再说说信用卡。信用卡欠点钱很正常，但别欠太多。比如你信用卡额度 10 万，现在欠了 8 万，这就有点危险了；要是就欠个 2 万，那影响不大。还有啊，千万别总最低还款，银行会觉得你手头紧。最好是能全额还，实在不行也别总最低。
然后是网贷。这个得注意了，银行对网贷挺敏感的。尤其是那种额度小、利息高的网贷，你借的平台越多，银行越觉得你缺钱。我有个朋友，之前急用钱借了 3 个网贷，加起来才 1 万多，后来去申请房贷，银行让他必须把网贷全还清了才行。所以要是你有网贷，想申请银行贷款的话，最好先把网贷还清，过两个月再申请。
有负债想贷款，这几招能提高成功率
要是你确实有负债，又想贷款，试试这几个办法，亲测有用。
第一，先把小额高息的负债清了。比如那些利息超过 15% 的网贷，赶紧想办法还上，这些负债最影响征信。你想想，银行看到你欠着这么高利息的钱，肯定会觉得你还款能力有问题。
第二，提供更多的收入证明。除了工资流水，你要是有其他收入，比如兼职收入、房租收入，都可以提供给银行，让他们知道你挣钱的渠道多，还款能力强。
第三，找个担保人。要是你自己资质一般，可以找个信用好、收入稳定的亲戚朋友做担保，这样银行也能更放心。不过这事儿得慎重，别给人添麻烦。
第四，选对贷款产品。不同的贷款产品要求不一样，比如你有房子，可以试试抵押贷款，这种对负债的要求相对宽松；要是你是上班族，信用又不错，可以试试银行的信用贷。别一股脑地啥都申请，选适合自己的才重要。
其实啊，有负债想贷款，真不是不行，关键得看你的负债情况和还款能力。银行不是不借给有负债的人，而是不借给那些可能还不上钱的人。
要是你现在有负债想贷款，先算算自己的负债率，查查征信有没有逾期，再看看自己的收入情况。要是各方面都还不错，那就大胆去申请；要是有点小问题，先把能优化的地方优化一下，别着急。
我见过不少人，一开始觉得自己肯定贷不到，后来按照上面的方法调整了一下，都顺利贷到款了。所以别太焦虑，一步一步来，总能找到适合自己的办法。
