贷款还不起了会坐牢吗？不同贷款类型的法律后果全解析

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我们在使用贷款的时候，难免会遇到意外情况导致还不上钱。这时候心里总会打鼓：贷款还不起了会坐牢吗？其实这个问题不能一概而论，得看具体情况。今天小编就来给新手小白们好好讲讲，不同贷款类型还不起时，法律后果到底有啥不一样，希望能帮到有需要的朋友。

先搞懂：法律上的 “还不起” 和我们想的一样吗？

可能有朋友觉得，只要没钱还就是 “还不起”，但法律上可不是这么看的。法律会区分 “确实没能力还” 和 “故意不还”。
前者是民事纠纷，比如突然失业、生病住院，导致收入断了，这种情况就算逾期，一般也不会涉及坐牢。但如果是后者，比如贷款时就没打算还，故意提供假信息骗贷，或者有钱却藏起来不还，那可能就会触碰到刑事责任了。
那怎么判断自己属于哪种情况呢？其实很简单，看看自己有没有积极和贷款机构沟通，有没有尝试制定还款计划。只要你不是故意躲着、骗着，大多时候都属于民事问题。

不同贷款类型，还不起的后果差别大

1. 信用卡贷款：小心 “恶意透支” 的红线

信用卡大家都常用，那信用卡还不起，会坐牢吗？有可能，但概率不高。
法律规定，信用卡逾期后，如果被认定为 “恶意透支”，且金额达到 5 万元以上，就可能构成信用卡诈骗罪，这时候才会面临坐牢的风险。那什么是 “恶意透支” 呢？简单说就是：明知没能力还还大量透支，逾期后经银行两次催收，超过 3 个月仍不还。
但小编觉得，一般人很少会走到这一步。只要你逾期后别换手机号、别躲着银行，哪怕每个月还几十块，都能证明你不是故意不还，银行大多会走民事起诉，让你还钱而已，不会轻易上升到刑事。

2. 网络小额贷款：基本是民事纠纷，但催收可能很麻烦

现在网贷很普遍，那网贷还不起了会坐牢吗？通常不会。
网贷大多属于民间借贷，就算还不起，也只是民事违约。贷款机构可以起诉你，让法院判决你还款，甚至强制执行你的财产，但不会让你坐牢。
不过有一点要注意，有些不正规的网贷可能会暴力催收，比如骚扰家人、发威胁短信。这时候别慌，保留证据可以报警，他们的催收方式本身可能就违法了。小编建议，借网贷前一定要看清楚合同，别碰利息过高的高利贷，不然还不起的时候更麻烦。

3. 房贷：房子可能被拍卖，但不涉及刑事

房贷是大额贷款，要是还不起了，会有啥后果？最常见的是银行起诉后，法院会拍卖房子来抵债。
因为房贷有房产抵押，银行的风险相对较低。就算房子被拍卖，不够还的部分，银行可能会继续追讨，但这仍然是民事纠纷，不会坐牢。除非你在办房贷时提供了假材料，比如假收入证明，那可能涉嫌骗取贷款罪，不过这种情况很少见。

4. 经营性贷款：企业主得注意 “骗取贷款” 的坑

如果是开公司的朋友，办了经营性贷款还不起，情况会复杂点。
如果贷款是用于企业经营，因市场不好导致还不起，那还是民事问题。但要是贷款时虚构了经营项目、伪造了财务报表，骗银行放贷，就可能构成 “骗取贷款罪”，这时候就有坐牢的风险了。
小编觉得，企业主在申请贷款时一定要实事求是，别为了拿到钱就造假，不然生意亏了不说，还可能惹上刑事麻烦，得不偿失。

一张表看懂不同贷款的法律后果

贷款类型	是否可能坐牢	常见后果	例外情况
信用卡贷款	可能（恶意透支时）	催收、罚息、民事起诉	恶意透支 5 万元以上且拒不归还
网络小额贷款	基本不会	催收、违约金、民事起诉	贷款时存在欺诈行为
房贷	几乎不会	房产被拍卖、征信受损	伪造材料骗贷
经营性贷款	可能（骗贷时）	企业资产被执行、信用受损	虚构项目骗取贷款

特殊情况：这些时候，还不起贷款可能 “免责”

有些朋友可能会问：“如果遇到突发情况，比如大病、车祸导致还不起，会怎么样？”
这种属于 “不可抗力” 或 “意外事件”，法律上是有考量的。这时候千万别躲，主动和贷款机构沟通，提供医院证明、失业证明等材料，大多可以申请延期还款、停息挂账。小编见过不少案例，只要态度诚恳，机构一般会愿意协商，毕竟他们的目的是收回钱，不是逼死借款人。
还有一种情况是 “套路贷”，如果贷款时被收取高额砍头息、利息超过国家规定（目前年利率超过 36% 的部分不受法律保护），那超出的利息可以不还，就算对方起诉，法院也不会支持。这时候你反而可以收集证据，反过来起诉他们。