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不少朋友在急需用钱的时候，可能会想到用房产来抵押贷款。但手里只有购房合同，房产证还没办下来，这时候就会犯嘀咕：只有购房合同能办理抵押贷款吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮新手小白们把这个问题弄明白。
一、先搞清楚：购房合同和房产证的区别
要弄明白购房合同能不能抵押贷款，得先知道购房合同和房产证不是一回事。购房合同是咱们和开发商签的，证明咱们买了这套房，是买卖关系的凭证。而房产证呢，是房产管理部门发的，证明房子的所有权归咱们。
那为什么这俩区别这么重要？因为抵押贷款，银行或贷款机构看重的是抵押物的所有权是否清晰、能否顺利处置。房产证是所有权的直接证明，购房合同可替代不了。
二、只有购房合同，到底能不能抵押贷款？
直接说答案：通常情况下，只有购房合同是不能办理抵押贷款的。
为啥呢？咱们想想，银行放贷是有风险的。如果借款人还不上钱，银行得能把抵押物卖了收回钱。可只有购房合同，房子的产权还没完全确定，万一出现产权纠纷，银行想处置都难。所以多数银行不会接受只有购房合同的抵押贷款。
但也不是绝对的，有些小贷公司可能会接，可利息往往很高，风险也大。咱们新手小白可别轻易碰，不然可能吃大亏。
三、哪些情况，有购房合同也难抵押贷款？
- 房子还没交房：这种时候，房子还不是现房，产权更不明确，银行肯定不乐意贷。
- 开发商手续不全：要是开发商五证不全，购房合同本身可能就没法律效力，更别说抵押贷款了。
- 购房合同有抵押登记：如果房子已经被开发商抵押了，咱们手里的购房合同也没啥用。
四、那有房产证，抵押贷款就一定能成吗？
也不是。有房产证只是满足了基本条件，还得看这些：
- 房子的评估价值：银行会找人评估房子值多少钱，贷款额度一般是评估价的七成左右。
- 个人征信：征信不好，有逾期记录，银行可能会拒贷。
- 还款能力：得有稳定的收入，证明自己能按时还钱。
咱们可以看看下面这个表格，对比一下只有购房合同和有房产证在抵押贷款上的区别：
| 情况 | 能否抵押贷款 | 主要原因 |
|---|---|---|
| 只有购房合同 | 通常不能 | 产权不明确，银行风险大 |
| 有房产证 | 多数可以 | 产权清晰，银行能顺利处置 |
五、只有购房合同，急用钱该咋办？
有些朋友可能真的急着用钱，手里只有购房合同，该怎么办呢？
- 等房产证办下来：这是最稳妥的办法，虽然可能要等段时间，但后续贷款更顺利，利息也低。
- 找亲友帮忙：实在急的话，跟亲友周转一下，避免去碰高利息的小贷。
- 看看其他抵押物：比如名下有车，或者有存款、理财产品，这些也能用来抵押贷款。
六、办理房产抵押贷款，正确步骤是啥？
如果咱们有房产证，想办理抵押贷款，步骤大概是这样：
- 选贷款机构：多对比几家银行和正规机构，看看利息、额度、还款方式这些。
- 提交申请材料：一般需要房产证、身份证、收入证明、婚姻证明等。
- 房产评估：贷款机构会安排人评估房子价值。
- 审核评估：机构审核咱们的材料和房子评估情况。
- 签合同、办抵押：审核通过后签贷款合同，去房管局办抵押登记。
- 放款：办完手续后，机构就会把钱打到咱们账户上。
七、新手小白要注意这些坑
- 别信 “无门槛” 贷款：那些说只要有购房合同就能贷，还没门槛的，十有八九是套路，可能藏着高额手续费、违约金。
- 看清合同条款：签任何合同都要仔细看，特别是利息、还款方式、逾期责任这些，不懂的地方一定要问清楚。
- 找正规机构：一定要选银行或者有资质的贷款公司，别去碰那些没资质的高利贷。
八、再说说我的个人看法
我觉得吧，咱们新手小白在贷款这件事上，千万别着急。只有购房合同不能抵押贷款，其实也是在保护咱们。要是随便就能用购房合同贷款，后期出了问题，吃亏的还是咱们自己。
而且，买房是大事，房产证一定要尽早办下来。有了房产证，不仅心里踏实，以后想贷款、想卖房，都方便不少。
可能有人会说，等房产证下来太慢了，可慢有慢的好处，至少能避免很多风险。咱们赚钱都不容易，可不能因为急着用钱，就把自己套进高风险的贷款里。
最后给大家说个数据，根据相关统计，因为只有购房合同就去办抵押贷款，最后出现纠纷的比例超过了 60%。所以啊，咱们还是稳稳当当的，等房产证到手了再说贷款的事，这才是对自己负责的做法。
