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嘿，朋友们！咱今天来聊聊一个好多人买房时都特别关心的问题哈，就是。咱都知道，买房可不是一笔小数目，能省点利息那都是实实在在的钱呐，所以了解清楚公积金和商业贷款这块，真的太重要了。
公积金能和商业贷款一起用吗？
答案是肯定的！这种把公积金贷款和商业贷款一起用的方式，就叫做组合贷款。为啥会有组合贷款这东西呢？因为公积金贷款虽然利率低，但是它有额度限制呀。好多时候，咱买房光靠公积金贷款的那点额度根本不够，这时候商业贷款就能来凑一凑，帮咱实现买房梦。比如说，你在某个城市买房，房价 100 万，当地公积金贷款最高额度是 40 万，那剩下的 60 万就可以通过商业贷款来解决，这就是组合贷款啦。
组合贷要怎么办理呢？
办理组合贷款，其实步骤也不算太复杂，我给大家捋一捋哈。
- 提出借款申请：你得先拿着购房合同、身份证、住房公积金储蓄磁卡这些东西，到贷款银行去申请。要是用夫妻双方住房公积金贷款，还得带上结婚证啥的。然后填写 “个人住房公积金贷款 (组合) 贷款申请书”。比如说，小张和他老婆打算用组合贷款买房，他俩就一起带着这些材料去了银行，填好了申请书，开启了组合贷款申请之路。
- 银行审核：银行收到你的申请资料后，就会开始审核啦。看看你是不是符合贷款条件，算算你能贷多少钱，确定贷款期限。银行会从你的收入情况、信用记录等多方面来考量。要是你收入不稳定，或者信用记录不太好，那可能贷款就不太好批下来哦。
- 签订借款合同：审核通过后，你就得和银行签订借款合同还有抵押合同（要是不用房屋担保就签订质押合同）。这合同可不能随便签，得仔细看清楚里面的条款，像利率、还款方式、还款期限这些重要内容，都得心里有数。
- 办理贷款担保手续：办理组合贷款有两种担保方式，你可以根据自己情况选。一种是用自有、共有或第三人房产进行抵押。比如说你买的是商品房，那就拿着身份证、预交款收据原件这些材料，到房屋座落地的产权管理部门去办理相关证明。另一种呢，就是用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，你把这些有价证券交给贷款银行收押保管就行。
- 办理住房抵押保险手续：办完上面那些抵押或质押手续后，你得把借款合同、抵押合同这些资料交给贷款银行，让银行去办理房屋保险手续。这一步也是为了保障银行的权益，要是房子出了啥问题，保险能起到一定作用。
- 签订还款协议和划款：还款方式有储蓄卡代扣和委托单位代扣这两种。你要是选储蓄卡代扣，就得去建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，然后和贷款银行签订代扣协议。要是选委托单位代扣，那单位就得和贷款银行签订协议。最后呢，银行就会把款项划入售房单位账户啦。
各城市政策有啥不一样呢？
不同城市关于组合贷款的政策，那可真是有不少差别呢。
- 贷款额度：像有些城市，公积金贷款额度可能比较高，比如在 A 城市，单身职工公积金贷款最高能贷 50 万，夫妻双方一起能贷 80 万。但在 B 城市，单身职工可能最高只能贷 30 万，夫妻双方一起最多也就 50 万。所以你在哪个城市买房，得先去了解当地公积金贷款额度的规定，这样才能知道自己还差多少得靠商业贷款来补足。
- 首付比例：各个城市规定也不同。比如说，C 城市规定购买首套房，组合贷款首付比例最低是 20%。但 D 城市可能就要求首套房首付比例最低得 30%。首付比例的不同，直接影响到你前期得准备多少钱。
- 贷款期限：有的城市规定组合贷款期限最长 30 年，而且还得考虑借款人年龄加贷款期限的限制，像男职工一般不能超过 65 岁，女职工不能超过 60 岁。但也有城市规定不太一样，可能对年龄限制稍微宽松点。
- 利率：公积金贷款利率是国家统一规定的，但是商业贷款利率呢，不同城市、不同银行可能会在基准利率基础上有不同的浮动。比如说，在 E 城市，某银行商业贷款利率可能在基准利率上浮 10%，但在 F 城市同一家银行，可能就上浮 15%。所以利率这块，也得好好去了解对比一下。
- 办理流程细节：虽然大致办理流程差不多，但有些细节上，各城市也有差异。比如在 G 城市，办理组合贷款时，公积金贷款和商业贷款是由同一家银行受理审核。但在 H 城市，可能公积金贷款是由公积金管理中心指定的银行受理，商业贷款是由另外一家商业银行受理，这就得多跑几个地方，手续相对复杂点。
我觉得哈，大家在考虑用组合贷款买房的时候，一定要提前做好功课。多去当地公积金管理中心问问，也可以咨询相关银行，把各个城市关于组合贷款的政策摸清楚，这样才能在买房贷款的时候，做出最适合自己的选择，少走弯路，顺顺利利买到心仪的房子。
