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是不是刚看中一套二手房，价格地段都合适，可一想到贷款就犯愁？不知道自己够不够条件申请，流程更是摸不着头脑，就怕哪步弄错了白忙活？别担心，小编这就手把手教你，从条件到流程，再到那些容易掉进去的坑，全给你说明白，保证新手也能看懂。
二手房贷款到底是啥？为啥和新房贷款不一样？
咱们说的二手房贷款，就是买别人住过的房子时，自己出一部分首付，剩下的钱向银行借，然后按约定慢慢还的事儿。那它跟新房贷款能一样吗？不一样的。新房是跟开发商买，二手房是跟个人房东交易，所以流程上会多些跟房东对接的环节，像签购房合同、过户这些。而且银行对二手房的房龄、户型这些，要求会更严，毕竟房子是 “二手” 的，价值评估起来更复杂。
为啥要弄清楚这些？因为知道了差别，你才明白哪些地方要多上心，比如跟房东谈价时得问清房龄，签合同得写明白贷款办不下来咋办，这些都可能影响贷款能不能顺利办下来。
想申请二手房贷款，得满足啥条件？个人和房子都有要求！
个人这边得符合这些要求
首先年龄得够，一般得满 18 岁，多数银行还要求贷款到期时年龄不超过 65 岁，毕竟年纪太大，还款能力可能会受影响。然后得有稳定收入，不管是上班的工资流水，还是自己开店的经营账本，都得能证明你每个月有钱还贷款。
征信也得过关，要是以前有过多次逾期没还的记录，银行可能就直接拒贷了。那征信有点小瑕疵咋办？比如偶尔一次忘了还信用卡，没过几天就补上了，这种轻微逾期影响不大，但最好提前打份征信报告自己看看，有问题早处理。
首付也得准备够，首套房和二套房的比例不一样，各地政策也有差别，一般首套房首付 20%-30%，二套房可能要 40% 以上，具体得看你所在的城市规定。
房子这边也有讲究
房龄不能太老，很多银行要求房龄加贷款期限，不能超过 30 年 - 40 年。比如房子已经 20 年了，那贷款最多只能贷 10 年 - 20 年，这得提前问清楚。
房子还得有正规产权，房产证啥的得齐全，能正常过户。像小产权房、没房产证的房子，银行根本不接受贷款申请，咱们可别碰。
那房龄超了一点，但房子地段特别好，能贷吗？难，除非银行有特殊政策，所以看房时最好先问清楚小区的建成年代，心里有个数。
二手房贷款流程是啥样的？一步一步跟着走准没错！
第一步：选好房子，和房东签合同
看中房子后，别着急交钱，先跟房东把价格、付款方式、过户时间这些都谈好，签个正规的购房合同。合同里一定要写清楚，“贷款办不下来咋办”，比如是解除合同还是换家银行，免得后期扯皮。
咱们签合同的时候，最好让中介（如果找了的话）也在场，把条款捋清楚，特别是关于定金的，交了定金能不能退、啥情况下退，都得写明白。
第二步：选银行，提交贷款申请
选银行的时候别只看一家，多问几家，比比贷款利率、审批速度。选好后，就把材料交给银行，一般需要身份证、户口本、购房合同、收入证明、征信报告、首付凭证这些。材料一定要齐，缺一样都可能耽误时间，小编见过有人因为少了份收入证明，来回跑了两趟，特麻烦。
提交申请后，银行会先初步审核，看看你给的材料齐不齐、有没有明显问题，这一步过了，就进入下一步。
第三步：房子评估，银行仔细审
银行会找专业的评估机构，去给房子估价。评估价很重要，银行贷款额度一般是评估价的 70%-80%，不是按你和房东的成交价算的。比如房子成交价 100 万，评估价 90 万，那最多能贷 63 万 - 72 万，剩下的差额得加到首付里。
那评估价能改吗？不能，评估机构是独立的，得按实际情况来，所以别想着走歪路。这时候咱们要做的，就是配合评估师看房，把房子的优点（比如装修新、楼层好）提一提，说不定能多评点。
银行还会再仔细审核你的材料，查你的征信、收入真实性，这一步大概要 3-7 天，耐心等就行。
第四步：签贷款合同，去办过户
审核通过后，银行会通知你去签贷款合同。合同里的贷款金额、利率、还款方式（等额本金还是等额本息）、期限这些，一定要看仔细，有不懂的当场问银行工作人员，别稀里糊涂签了字。
签完合同，就可以和房东去房管局办过户了。过户时要交契税、个税这些税费，提前把钱准备好，交完税后就能拿到新的房产证。
第五步：办抵押，银行放款
拿到房产证后，得去银行办抵押登记，把房子抵押给银行，银行会拿到一个 “他项权证”。等这个证办好，银行就会把贷款打给房东了，一般 1-3 天就能到账。
放款后，你就开始按月还款了，记着千万别逾期，逾期会影响征信，还可能收违约金。
这些坑可别踩！都是过来人的教训
材料造假绝对不行
有人收入不够，就想着弄假的收入证明，这可千万别干。银行查得严，一发现造假，直接拒贷，还可能影响你以后办其他贷款，得不偿失。收入不够的话，可以试试增加首付，或者让家人做共同还款人。
别忽略房龄和产权问题
看房时只看户型和价格，没问房龄，结果签了合同才发现银行不给贷，定金都要不回来，多冤。还有产权，一定要去房管局查清楚，房子有没有抵押、查封，不然过户都过不了。
还款方式别乱选
等额本金前期还款压力大，但总利息少；等额本息每月还的一样多，适合收入稳定的人。别听别人说哪个好就选哪个，得根据自己的情况来，比如年轻人收入会涨，选等额本金可能更划算。
最后说几句小编的心里话
其实二手房贷款没那么复杂，就是步骤多了点，只要咱们提前把条件弄清楚、材料准备全，跟着流程一步一步来，基本都能办下来。小编身边好几个朋友都是第一次买二手房，一开始也犯怵，但提前做了功课，办的时候特顺利。
记住，有不懂的就多问，问银行、问中介、问买过房的朋友，别自己瞎琢磨。希望这篇文章能帮到你，祝你顺利买到心仪的二手房！
