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手里有套房，每个月还着房贷，突然家里急需用钱 —— 孩子要交学费、老人住院要押金，或者想做点小生意缺本钱，这时候盯着房产证就犯嘀咕了：我这房贷还没还清呢，用这房产证再贷一笔款，到底行不行啊？估计不少朋友都有过这念头，今天小编就来好好聊聊这事儿，尽量说透，让你心里有个数。
房贷没还清，到底能不能二次贷款？
先给个大概的说法：能，但不是谁都能。
你想啊，房子已经抵押给银行换了第一次贷款，现在房贷没还清，相当于房子还 “绑” 在银行那儿。这时候再想拿它贷款，就好比一个东西已经押给了甲，再想押给乙换钱，乙肯定得掂量掂量 —— 这东西还有没有剩余价值？甲那边会不会有意见？
理论上讲，只要房子还有 “剩余价值”，银行就有可能同意二次贷款。但实际操作中，限制还真不少。我邻居王哥就试过，他房贷还了 5 年，欠银行 30 万，房子现在值 120 万，他觉得剩余价值挺多的，结果去银行一问，人家说他的房龄超了 20 年，直接给拒了。所以啊，能不能贷，不是一句话能说死的。
想办二次贷款，得满足这几个硬条件
就算房贷没还清，想办二次贷款也不是没可能，但你得过关斩将，满足银行的几个要求。
第一个，房子得有 “剩余价值”，而且不能太少。啥是剩余价值？就是你房子现在能卖多少钱，减去还没还清的房贷，剩下的那部分。比如房子值 100 万，还欠银行 40 万，剩余价值就是 60 万。一般来说，剩余价值得在 20 万以上，银行才肯搭理你，不然人家觉得麻烦，赚不到啥钱。
第二个，你的征信得说得过去。要是之前还房贷老逾期，或者信用卡欠了钱没还，银行一看就皱眉头。我有个亲戚，就因为忘了还信用卡逾期过两次，去办二次贷款时，利率比别人高了快两个点，这一算，多还的利息够给孩子报半年兴趣班了。
第三个，你得有能力还钱。银行会看你每个月挣多少钱，除了还 existing 的房贷，能不能再承担一份新的贷款。比如你一个月挣 1 万，现在每个月还房贷 3000，那新的贷款每个月最多让你还 2000，不然银行怕你扛不住，到时候钱收不回来。
不过话说回来，这些条件也不是铁板一块，有的银行松点，有的严点，就跟咱去菜市场买菜似的，这家贵点那家便宜点，得多问几家才知道。
不同银行，规矩差得还挺大
别以为所有银行都一个样，其实差得远呢。
大银行，比如工行、建行，规矩就严些。房龄超过 20 年的基本不考虑，剩余价值低于 30 万的也不爱接，而且审批特慢，可能得等一个月。但好处是利息低，让人放心。
小一点的银行，比如地方商业银行，就灵活多了。房龄到 25 年的可能也接，剩余价值 15 万以上就给办，审批也快，有时候两个星期就能下来。但利息可能比大银行高一些，而且可能会收些乱七八糟的手续费。
还有些专门做贷款的机构，门槛更低，甚至房龄 30 年的老房子也敢贷。但小编得提醒一句，这些地方水可能比较深，利息高得吓人，有的还会藏着掖着一些条款，一不小心就掉坑里了。至于这些机构具体是怎么评估风险的，小编也说不太清，可能里面有更复杂的门道，最好还是多打听打听再决定。
办二次贷款，这些坑得避开
就算你条件都符合，办的时候也得睁大眼睛，别被坑了。
第一个坑，是 “虚假评估”。有的中介说能帮你把房子估高些，这样能多贷点钱。但你想啊，评估价虚高，银行又不傻，人家有自己的评估师，到时候发现了，贷款直接黄了，还可能影响你征信。
第二个坑，是 “提前还款违约金”。有些银行规定，二次贷款前得把之前的房贷还一部分，而且还得交违约金。这钱可能不多，但要是没提前问清楚，到时候突然要交，心里肯定不舒服。
第三个坑，是 “利息计算方式”。有的地方说利息低，但其实是 “等本等息”，不是 “等额本息”，听起来差不多，实际算下来差不少钱。小编之前就见过，有人贷 10 万，以为利息 5 厘，最后算下来比 5 厘高了一倍多，追悔莫及。
小编的几句实在话
说到底，房贷没还清的时候办二次贷款，就像给家里添了份额外的开销，得想清楚再做。
如果你是真的急用钱，比如看病、孩子上学这种必须花的钱，而且符合条件，那办也无妨，但一定要找正规银行，多对比几家，把利息、手续费都问明白。
但要是为了买车、旅游这种非必需的开销，小编觉得还是算了。毕竟二次贷款也是债，每个月多还一笔钱，日子会紧巴不少。还不如踏踏实实攒点钱，或者想想别的办法。
另外，就算银行说你能贷，也别把额度贷满。比如能贷 50 万，贷 30 万就够了，给自己留条后路，万一以后收入少了，也不至于还不上钱。
总之呢，房贷没还清，房产证不是不能二次贷款，但里面的门道不少。多了解了解，多问问，谨慎点总没错。希望这些话能帮到有需要的朋友，要是还有啥不清楚的，也可以留言问小编，咱一起琢磨琢磨。
