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刚贷款的时候，很多人都懵，不知道等额本息和等额本金的区别，更别说算利息了。就像有朋友问的，“我贷款 60 万贷 20 年，选等额本息的话总利息是多少啊？” 这个问题，新手小白肯定都想弄明白。今天小编就一点点拆开来讲，保证大家看完就懂。
先搞懂：等额本息到底是啥？
可能有朋友会问，等额本息听着挺专业，其实简单吗？真不复杂。等额本息就是说，你贷了款之后，每个月还的钱数是一样的，一直到 20 年还完为止。这里面呢，既有本金也有利息，只是前期还的钱里，利息占比多，本金占比少；越往后，利息越来越少，本金越来越多。
打个比方，就像你买了一箱苹果，前面先多吃坏的（利息），后面慢慢多吃好的（本金），但每天吃的数量不变。这样的好处是，每个月还款压力平均，不会忽高忽低，对收入稳定的人来说，规划起来方便。
60 万 20 年等额本息，总利息怎么算？
这才是核心问题对吧？咱得一步步来。首先，利息多少和利率直接挂钩，2025 年现在的利率情况是，5 年期以上 LPR（贷款市场报价利率）是 3.5%，但银行实际放贷时，可能会在这个基础上加点，假设咱们这笔贷款的实际年利率是 4.0%（具体利率得看银行给你的合同，这里只是举例子）。
那每月要还多少钱呢？有个公式，但新手不用记，咱直接算结果。按 60 万本金、20 年（240 个月）、年利率 4.0% 算，每月还款额大概是 3632 元。这样的话，总还款额就是 3632×240=871680 元。总利息呢？就是总还款额减去本金，871680-600000=271680 元。
可能有人会问，这个数是固定的吗？不一定。要是你和银行约定的是浮动利率，以后 LPR 变了，你的贷款利率也会跟着变，每月还款额和总利息就可能变。比如 LPR 涨了 0.5%，你的年利率变成 4.5%，总利息可能就会涨到 30 万以上。
等额本息和等额本金，总利息差多少？
光说等额本息，可能没概念，咱拿等额本金来对比下，这样更清楚。还是 60 万 20 年，年利率 4.0%：
| 还款方式 | 总利息（约） | 每月还款额（首月 / 末月） | 前期还款压力 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 271680 元 | 3632 元（固定） | 小，每月一样 |
| 等额本金 | 241000 元 | 4500 元 / 2508 元 | 大，逐月减少 |
从表格能看出，等额本息总利息比等额本金多 3 万多，但每月还款少了近 900 元。对新手来说，刚开始还款压力小很重要，不用一开始就被房贷压得喘不过气。
影响等额本息总利息的因素有哪些？
除了利率，还有啥会让总利息变多或变少呢？
- 贷款期限：要是你把 20 年改成 15 年，总利息会少很多，因为时间短了，利息算的时间也短。但每月还款额会增加，比如 60 万 15 年等额本息，年利率 4.0%，每月大概还 4438 元，总利息 198840 元，比 20 年省了 7 万多。
- 提前还款：要是你手里有闲钱，提前还一部分本金，剩下的本金重新算利息，总利息也会减少。比如还了 5 年之后，提前还 10 万，剩下的本金按 15 年算，总利息会比不提前还少不少。
- 利率调整方式：有的贷款是每年 1 月 1 日调利率，有的是按放款日调整。要是利率降了，调整后总利息就会少；涨了，总利息就会多。
新手选等额本息，有啥要注意的？
刚接触贷款的朋友，选等额本息得想清楚这几点：
- 收入是否稳定：等额本息每月还款固定，适合工资稳定的人，比如上班族。要是你收入忽高忽低，可能有时候会觉得还款有压力。
- 要不要提前还款：等额本息前期还的利息多，要是你打算 5 年内提前还款，可能不如等额本金划算，因为前期还的本金少，提前还的时候，剩下的本金还很多，利息省得少。
- 利率是否浮动：现在很多贷款都是 LPR 浮动利率，新手要多关注每年的利率变化，心里有个数，别到时候还款额变了还不知道。
小编觉得，对新手来说，等额本息最大的好处是 “省心”，不用每月算着还款额变了多少，工资到账后固定划扣就行。虽然总利息比等额本金多，但前期压力小，能留出更多钱来生活、应急，不至于因为房贷影响生活质量。
2025 年这样的市场环境，等额本息总利息会有啥变化？
2025 年的 LPR 利率目前是 3.5%，比前几年略低。要是你现在贷款，银行加点后实际利率可能在 3.8%-4.2% 之间。按 4.0% 算，总利息 27 万左右；要是能拿到 3.8% 的利率，总利息大概 25.8 万，能省 1 万多。
所以新手在贷款的时候，别不好意思跟银行谈，多对比几家银行的利率，说不定就能拿到更低的利率，20 年下来能省不少钱。另外，要是你有公积金，用公积金贷款更划算，利率比商贷低很多，60 万 20 年公积金等额本息，利率 3.1% 的话，总利息才 205800 元，比商贷省 6 万多呢。
最后想说，算利息的时候别只看数字，得结合自己的实际情况。要是你现在年轻，收入慢慢会涨，等额本息的固定还款反而能让你更有规划地存钱；要是你担心以后利率涨，也可以选固定利率，不过现在固定利率一般比浮动利率高一点，得权衡好。希望这些能帮到刚贷款的朋友，别被利息吓住，选对方式，房贷也能还得轻松些。
