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刚开了家小超市，最近想进一批货，钱不够怎么办？做餐饮的朋友，旺季到了想扩个店面，资金周转不开该找谁？其实啊，个体工商户想贷款，选对平台很重要。既要月息低，还得灵活方便，这样才能不耽误生意。今天就给新手朋友们好好讲讲，适合咱们个体户的贷款平台都有哪些。
银行贷款：稳当又划算，就是门槛得够着
银行贷款大家肯定不陌生，但个体户能申请的银行贷款有哪些呢？其实不少银行都有专门针对个体户的产品，特点是月息低，额度也还可以。
比如工商银行的 “经营快贷”，月息大概在 0.25%-0.35%，算下来借 10 万每个月利息才 250 到 350 块，很划算吧？额度最高能到 500 万，一般的小店扩张、进货肯定够用了。它灵活在哪呢？额度可以循环用，这个月用了下个月还上，额度就回来了，不用每次都重新申请。申请的时候得有营业执照满 1 年，近半年的银行流水也得有，证明你生意在正常做。
那要是我纳税记录不错，有没有更合适的？有啊，建设银行的 “云税贷” 就很看重纳税情况。月息 0.28%-0.4%，年纳税额 5000 以上就能申请，额度最高 300 万。还款方式也灵活，想按月付息到期还本也行，想等额本息慢慢还也行，看你每个月的营收情况来定。
有人会问，刚开店不到一年，银行贷款是不是就申请不了？大部分银行确实要求营业执照满 1 年，但也有例外，比如农业银行的 “网捷贷（个体户版）”，经营满 2 年的话额度更高，要是刚满半年，也能试试，就是额度可能低一些，月息 0.3%-0.45%，提前还款还不用违约金，这点挺人性化的。
| 银行名称 | 产品名称 | 月息范围 | 额度上限 | 灵活特点 | 申请条件 |
|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 经营快贷 | 0.25%-0.35% | 500 万 | 循环额度，随借随还 | 营业执照满 1 年，有稳定流水 |
| 建设银行 | 云税贷 | 0.28%-0.4% | 300 万 | 多种还款方式可选 | 年纳税额 5000 以上，征信良好 |
| 农业银行 | 网捷贷（个体户版） | 0.3%-0.45% | 200 万 | 按日计息，提前还款无违约金 | 经营满 2 年优先，有固定经营场所 |
网络贷款平台：方便快捷，急用钱时能救场
银行贷款好是好，但审批可能慢一点，要是今天就要钱进货，等不及怎么办？这时候网络贷款平台就能派上用场了。
支付宝的 “网商贷” 很多开网店或者用支付宝收款的个体户都在用，月息 0.35%-0.6%，虽然比银行高一点，但胜在快。它是根据你店铺的支付宝流水、好评率这些来定额度的，最高 100 万。最方便的是按天算利息，今天借明天还都可以，不用等审批很久，基本上申请完没多久钱就到账了。
微信的 “微业贷” 也差不多，月息 0.38%-0.7%，额度最高 300 万。只要你平时用微信收款码收款，系统会自动评估你的额度，不用自己填太多资料。还款能分 3-36 期，比如这个月生意差点，就选长一点的期限，压力小；下个月赚多了，提前还也不用多交钱。
那网络平台这么方便，是不是可以一直用？也不是，毕竟利息比银行高，偶尔应急可以，长期用的话成本就上去了。而且申请多了可能影响征信，以后想从银行贷款就麻烦了，这点要注意。
小额贷款公司：门槛低，刚起步也能试
要是你刚开店没多久，流水不稳定，银行和网络大平台都申请不了，还有小额贷款公司可以考虑。
这类公司的 “商户贷”，月息一般在 0.6%-1%，额度最高 50 万。申请条件宽松，营业执照刚满半年也能试，不用看纳税记录，有经营场所的证明就行。还款方式也灵活，比如可以选按月还息，到期还本，前期不用还本金，适合刚起步资金紧张的情况。
但要注意，小额贷款公司利息相对高，一定要算清楚每个月要还多少，别到时候还不上。而且得选有正规牌照的，那些没牌照的可能有套路，比如收各种手续费，算下来利息高得吓人。
申请前得准备些啥？
知道了哪些平台，申请前得把材料准备好，省得手忙脚乱。最基本的是营业执照、身份证，这俩肯定少不了。然后是近半年的银行流水，不管哪个平台，都得看你生意有没有流水，能不能还钱。
还有，申请前最好自己查下征信，要是有逾期记录，赶紧处理掉，不然可能额度低，利息还高。另外，别一上来就申请最高额度，够用就行，借得多利息也多，给自己增加负担。
那我怎么知道自己适合哪个平台呢？很简单，先看自己的情况：营业执照满 1 年、流水稳定、纳税好，优先试银行；急用钱、平时用支付宝微信收款多，试试网络平台；刚起步、条件一般，再考虑小额贷款公司。
本人接触过不少个体户朋友，发现一个规律：那些一开始就规划好贷款渠道的，比临时抱佛脚的，利息能省不少。有数据显示，2024 年用银行专项贷款的个体户，平均融资成本比只用网络贷款的低 40% 左右。所以哪怕刚开始麻烦点，多了解下银行的产品，长期来看是划算的。
另外，贷款期限别选太长，个体户生意波动大，期限长了万一中间出点问题，还款压力就大了。一般选 1-3 年的期限，比较合适。希望这些能帮到刚入行的朋友们，祝大家生意越来越红火。
