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准备贷款的朋友，是不是一听到 “等额本金”“等额本息” 就头大？尤其是要贷 45 万，分 15 年还，每个月到底要还多少钱？算不明白的话，心里总像压着块石头，怕还多了吃亏，又怕选错方式后期压力太大。别慌，今天小编就用大白话给你讲透，45 万贷款 15 年，这两种方式的月供到底是多少，看完你肯定清楚！
先搞懂：这两种还款方式到底有啥不一样？
咱们在办贷款的时候，银行总会让选等额本金或者等额本息，这俩名字看着像双胞胎，实际差别可不小。
我们先来说说等额本息。这种方式的特点是每个月还的钱数一模一样，不管是第一个月还是最后一个月，数字都不变。刚开始还的时候，里面的利息占比多，本金占比少；慢慢往后还，本金会越来越多，利息越来越少。这样的好处是每个月压力平均，适合工资比较稳定的朋友。
那等额本金呢？它是每个月还的本金一样多，但利息会随着剩下的本金减少而变少。所以第一个月还的钱最多，之后每个月都比上个月少一点，越往后压力越小。不过前期压力会大一些，适合现在收入比较高，能扛住前期还款的人。
你可能会问，为啥会有这两种方式？其实就是银行考虑到不同人的收入情况设计的，有人喜欢稳定，有人能接受前期多还点，后期轻松。
算月供前，得先确定利率
要算清楚月供，有个数字绕不开 —— 贷款利率。没有利率，就算不出具体要还多少钱，对吧？
现在银行的贷款利率不是固定的，会根据 LPR（可以理解为一个基础利率）上下浮动，而且商业贷款和公积金贷款的利率也不一样。就拿目前比较常见的情况来说，商业贷款年利率大概在 4.0%-5.0% 之间，公积金贷款会低一些，可能在 3.0%-3.5% 左右。
小编这里就用年利率 4.5% 来举例子，你要是知道自己的实际利率，照着方法换个数就行，算法都是一样的。毕竟每个人的贷款银行、贷款类型可能不同，利率也会有差别，这个得自己多留意。
45 万贷款 15 年，等额本息月供咋算？
咱们先算等额本息，因为它每个月还的钱一样，大家可能更关心这个数字。
计算的时候，要把 45 万本金、15 年（也就是 180 个月）的时间、4.5% 的年利率都算进去。可能有人会说，公式太复杂记不住，没关系，咱们直接看结果。
按 4.5% 的年利率算，45 万贷款 15 年，等额本息每个月要还的钱是3406 元左右。这个数字是固定的，从第一个月到最后一个月，每个月都还这么多。
那总共要还多少利息呢？15 年下来，连本带利大概是 61.3 万元，减去本金 45 万，利息差不多是 16.3 万元。是不是觉得利息不少？不过前期压力小啊，每个月都一样，好规划开支。
等额本金的月供又是多少？
再来看等额本金，这种方式每个月还的钱不一样，咱们得一步一步算。
首先，每个月要还的本金是固定的。45 万分成 15 年，也就是 180 个月，每个月要还的本金就是 450000÷180=2500 元。这部分是固定不变的。
然后是利息，每个月的利息是用剩下没还的本金乘以月利率（年利率 4.5%÷12=0.375%）。
第一个月的时候，剩下的本金是 45 万，利息就是 450000×0.375%=1687.5 元，所以第一个月总共要还 2500+1687.5=4187.5 元。
第二个月，剩下的本金少了 2500 元，变成 447500 元，利息就是 447500×0.375%=1678.13 元，总共要还 2500+1678.13=4178.13 元。
往后每个月都比上个月少还 9.37 元左右，最后一个月差不多只需要还 2509 元。
15 年下来，等额本金的总利息大概是 15.2 万元，比等额本息少了一万多。不过前期压力确实大，第一个月要还四千多呢。
两种方式对比，该咋选？
算完了数字，你肯定会纠结，到底选哪个好呢？
要是你现在工资不低，或者预计以后收入会减少，那等额本金可能更适合。虽然前期还得多，但总利息少，越往后越轻松。
要是你工资比较稳定，每个月不想有太大波动，或者现在手头比较紧，那等额本息更合适，每个月还的钱一样，好安排生活开支。
不过话说回来，选的时候也不能只看利息多少。比如有人本来能选等额本金，但第一个月要还四千多，超过了自己月收入的一半，那生活质量肯定受影响，这样就没必要了。适合自己的才是最好的，对吧？
这些细节你可能没注意到
除了月供和利息，还有些小细节也得提一嘴。
比如利率变动的影响。现在很多贷款的利率不是固定的，会跟着市场调整。要是以后利率涨了，月供可能会变多；利率降了，月供也会少点。所以咱们算的是现在的数，以后可能会有变化。
还有提前还款。要是以后手里有钱了，想提前还一部分，两种方式的处理也不太一样。一般来说，等额本金前期还的本金多，提前还款可能省的利息不如等额本息明显，但具体还得看还款时间。这方面的具体规则，不同银行可能不一样，我目前也没完全弄明白所有细节，建议大家提前问清楚银行客户经理。
小编觉得，贷款选还款方式，就跟买衣服似的，不是最贵的或者最划算的就好，得合身。45 万不是小数目，15 年也不短，一定要结合自己现在的收入、以后的规划来选。要是算不清，也可以多找几家银行问问，让他们给你打份还款计划表，对着看更清楚。希望这些能帮到正在纠结的你！
