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手里有份保单，急用钱的时候能派上用场吗？当然可以！很多人听说过保单贷款，可真要办的时候又犯了难：到底该咋操作？流程会不会很复杂？别担心，今天就来好好说说保单贷款的办理方法，一步步讲明白，看完你就心里有数了。
一、先搞明白：啥是保单贷款？
可能有人会问，保单不就是保疾病、保意外的吗，咋还能贷款呢？其实啊，有些长期寿险、年金险这类有现金价值的保单，就像个 “储蓄罐”，里面积累的现金价值能帮你应急。
保单贷款，简单说就是把保单的现金价值当抵押，向保险公司或者银行借钱。借的钱一般不超过现金价值的 80%，到期还上本金和利息，保单的保障还能继续有效。这对于暂时缺钱又不想退保损失保障的人来说，确实是个不错的选择。
二、不是所有保单都能贷，得先看看你的保单符合条件不？
想办保单贷款，第一步得确认自己的保单能不能贷。那哪些保单可以呢？
常见的能贷款的保单有：
- 终身寿险保单
- 年金险保单
- 两全保险保单
- 部分分红险、万能险保单（具体看条款）
那哪些保单不能贷呢？像一年期的短险、消费型重疾险（没有现金价值的）、意外险这些，基本都没法办贷款。
有人可能会问：“我买的是重疾险，能贷吗？” 这得看你的重疾险有没有现金价值。长期重疾险大多有现金价值，短期的就不一定了，最好看看保单合同里的 “现金价值表”。
三、办理前，这些材料得准备好
准备好了材料，办理起来才顺利。一般需要这些：
- 投保人的身份证原件及复印件
- 保单原件（要是电子保单，可能需要打印出来或者在 APP 上操作）
- 银行卡（得是投保人本人的，用来接收贷款）
- 贷款申请书（有些公司在 APP 上申请就不用填纸质的了）
有朋友问：“别人的保单能用来帮我贷款吗？” 不行哦，必须得是投保人本人办理，因为涉及到保单的所有权。
四、保单贷款的办理流程，一步一步来
线上办理流程（以保险公司 APP 为例）
- 下载并登录保险公司官方 APP，找到 “保单服务” 或者 “贷款服务” 入口
- 选择你要贷款的保单
- 填写贷款金额（注意不能超过现金价值的 80%）
- 提交身份证、银行卡等信息进行验证
- 等待审核，一般 1-3 个工作日
- 审核通过后，贷款会打到你填的银行卡里
线下办理流程
- 先给保险公司客服打电话，问问附近的营业网点地址
- 带着准备好的材料去网点
- 在柜台填写贷款申请表
- 工作人员审核材料，确认没问题后提交申请
- 审核通过后，签订贷款合同
- 等待放款，通常 1-5 个工作日到账
有人可能会纠结：“线上办和线下办哪个好？” 小编觉得，要是你对手机操作熟，线上办更方便，不用跑网点；要是年纪大了，不太会用 APP，线下办有工作人员指导，更放心。
五、办理时常见的问题，这里有答案
贷款额度能有多少？
一般来说，最高能贷到保单现金价值的 80%。比如你的保单现金价值是 10 万元，最多能贷 8 万元。
那现金价值咋查呢？可以看保单合同里的 “现金价值表”，也能在保险公司 APP 上查，或者打客服电话问。
贷款利息怎么算？
不同公司、不同产品的利息不一样，一般在 4%-8% 之间，是按天计算的。比如你贷 1 万元，日利率 0.02%，每天利息就是 2 元。
有朋友问：“利息能不能晚点还？” 大部分公司要求按月还利息，到期还本金；也有一些可以到期一次性还本付息，具体看贷款合同。
贷款期限是多久？
通常是 6 个月，到期后可以选择还本金和利息，也能只还利息，续贷本金，不过续贷后总期限一般不超过 3 年。
| 办理方式 | 优势 | 劣势 |
|---|---|---|
| 线上办理 | 方便快捷，不用跑网点 | 对操作能力有要求，老年人可能不适应 |
| 线下办理 | 有工作人员指导，材料有问题能及时改 | 需要跑网点，耗时间 |
六、这些注意事项，一定要记牢
- 按时还款很重要，要是逾期了，可能会产生罚息，还会影响保单效力
- 贷款期间，保单的保障继续有效，但要是到了该交保费的时候，还是得按时交
- 要是实在还不上贷款，保险公司可能会用保单的现金价值抵扣，抵扣完了保单就失效了
- 办理前最好多对比几家公司的利息和服务，选最适合自己的
有人可能会问：“我贷了款，会不会影响以后理赔？” 只要你按时还款，保单有效，就不影响理赔，这点可以放心。
七、小编的一点建议
保单贷款确实是个应急的好办法，但也不能随便用。要是你只是短期周转，很快能还上，那没问题；要是长期缺钱，可能得想想别的办法，毕竟贷款是要还利息的。
办理的时候，一定要通过保险公司官方渠道或者正规银行办，别轻信那些 “高额度、低利息” 的小广告，小心被骗。
希望这篇文章能帮到想办保单贷款的朋友，要是还有啥不清楚的，直接打保险公司客服电话问，他们会说得更详细。
