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大家在贷款的时候，是不是经常听到 “贷款年利率” 这个词？比如去银行问房贷，工作人员会说 “现在年利率是 4.5%”；申请网贷时，APP 上也会显示 “年利率 12%”。可贷款年利率到底是什么意思呢？要是不懂这个，很可能算不清自己要还多少利息，甚至不小心选了不划算的贷款。今天小编就来好好讲讲这个事儿，从定义到计算，再到不同场景下的影响，保证让你看明白。
一、贷款年利率到底指什么？看完这篇就不迷糊了
其实贷款年利率很好理解，就是我们借一笔钱，一年需要支付的利息占本金的比例。比如说，你借了 10 万元，年利率是 5%，那这一年你要付的利息就是 10 万 ×5%=5000 元。是不是很简单？
不过这里有个点要注意，年利率是按年算的，但我们还款的时候，可能是按月还，也可能是按季度还。这时候有人会问：“那月利率和年利率有啥关系呢？” 其实月利率就是年利率除以 12，比如年利率 6%，月利率就是 0.5%。但大家可别觉得按月还就只看月利率，很多时候把月利率换算成年利率，才能更清楚地对比不同贷款的成本。
我们在使用贷款的时候，经常会遇到 “年化利率” 这个词，它和年利率差不多，但有些贷款可能会有手续费、服务费，这些费用也会被算进年化利率里。所以大家看的时候，要注意是不是包含了这些额外费用，避免被表面数字误导。
二、贷款年利率怎么算？手把手教你算明白
知道了定义，那具体怎么计算利息呢？其实有两种常见的方法，我们一起来看看吧！
第一种是简单的利息计算，就是本金 × 年利率 × 贷款年限。比如借 10 万，年利率 5%，借 3 年，总利息就是 10 万 ×5%×3=15000 元。这种方法比较好算，像一些短期的信用贷款可能会用这种方式。
第二种就稍微复杂点，是等额本息的计算。这种方式每个月还的钱一样多，但里面的本金和利息比例会变。比如借 10 万，年利率 5%，分 3 年还，每个月大概还 3027 元，3 年下来总利息大概 8972 元。是不是比第一种方法利息少？因为你每个月都在还本金，剩下的本金越来越少，利息自然也少了。
不过有些朋友想要更简单的方式，其实现在网上有很多贷款计算器，输入本金、年利率、期限，就能直接算出每个月还多少，总利息多少，这样就可以省去自己计算的麻烦啦。
三、不同贷款场景下，年利率差别大吗？
不同的贷款场景，年利率差别可不小，小编给大家举几个常见的例子，一起往下看吧！
1. 房贷的年利率
房贷应该是很多人会接触到的贷款，它的年利率一般比较低，现在首套房的年利率可能在 4% 左右。这是因为房贷有房子做抵押，银行觉得风险小，所以利率就低一些。而且房贷期限长，一般是 20 年、30 年，虽然年利率低，但总利息可能不少，所以大家选的时候要多对比几家银行。
2. 车贷的年利率
车贷的年利率就比房贷高一点了，大概在 4%-8% 之间。如果是新能源车，可能会有利率优惠；要是二手车，利率可能更高些。另外，车贷期限一般是 3 年、5 年，比房贷短，所以总利息相对少点。但有些 4S 店会说 “零利率”，这时候要注意，可能会收手续费，算下来实际成本不一定低。
3. 网贷的年利率
网贷的年利率差别最大，低的可能和银行贷款差不多，高的能到 15%-24%。这是因为网贷大多是信用贷款，不需要抵押，银行觉得风险高，利率自然就上去了。不过国家规定，年利率不能超过 36%，超过的部分可以不用还。但小编还是建议大家，网贷尽量少用，实在要用，一定要选正规平台，看清楚年利率。
不过话说回来，利率高低不是唯一的标准，还要看自己的需求。比如急用钱的时候，网贷审批快、到账快，虽然利率高，但能解燃眉之急；而房贷虽然利率低，但审批严、流程长，适合长期规划。
四、年利率高低对还款影响有多大？
年利率高一点或者低一点，对我们还款到底有啥影响呢？给大家算笔账就知道了。
比如借 10 万块，年利率 5%，借 5 年，总利息大概 13227 元；如果年利率是 8%，总利息就是 22785 元，多了快一万块。所以年利率差几个点，总利息可能差不少，大家贷款的时候一定要多留意。
但也不是说年利率低的贷款就一定好，或许还要看还款方式。比如有些贷款年利率低，但要求先还利息，最后还本金，这样前期压力小，后期压力大；而有些年利率稍高，但等额本息还款，每个月压力平均，适合收入稳定的人。
另外，大家还要注意，有些贷款会有浮动利率，就是年利率可能会变，比如房贷可能会跟着 LPR 调整。这时候要考虑到未来利率上升的风险，做好准备。
关于不同银行在计算年利率时是否包含各种杂费，具体机制我还不太清楚，可能需要大家去银行咨询的时候多问一句，避免后期有纠纷。
五、贷款时怎么选合适的年利率？小编给你几点建议
了解了这么多，那我们贷款时该怎么选呢？小编有几个小建议，希望能帮到你。
首先，一定要货比三家。不同银行、不同平台的年利率可能不一样，多对比才能找到最划算的。其次，算清楚总成本，除了年利率，还要看有没有手续费、服务费、违约金等，把这些都加进去，再比较总费用。最后，根据自己的还款能力选期限，期限越长，总利息越多，但每个月压力小；期限越短，总利息少，但每个月压力大。
