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买房子贷款，谁不想花最少的钱办最大的事？但面对五花八门的贷款方式、忽高忽低的利率，新手小白很容易一头雾水。到底怎么选才能少花冤枉钱？今天就从贷款方式、还款方法、时机选择这几个关键处，聊聊房子怎么贷款最划算。
一、选对贷款方式，基础省钱第一步
常见的房贷方式有商业贷款、公积金贷款，还有组合贷款，它们各有各的省钱门道，该怎么挑呢？
公积金贷款真的更划算吗？
答案是肯定的。目前公积金贷款 5 年期以上利率通常在 3.25% 左右，而商业贷款普遍在 4% 以上，光是利率差就能省下不少钱。但公积金贷款有额度限制，比如很多城市个人最高贷 50 万，夫妻双方最高贷 80 万。如果房款总额高，公积金贷款额度不够怎么办？这时候组合贷款就派上用场了 —— 用公积金贷到最高额度，剩下的部分用商业贷款，这样既享受了低利率，又能满足资金需求。
商业贷款就一定不划算吗？
也不是。如果你的公积金账户余额少、缴存时间短，能贷到的额度太低，纯商业贷款反而更灵活。而且现在很多银行对优质客户（比如公务员、国企员工）有商业贷款利率优惠，说不定能拿到比常规商业贷款低 0.5% 甚至更多的利率，这时候算下来可能比额度不够的组合贷款更省钱。
二、还款方式选得好，利息能省好几万
确定了贷款方式，还款方式的选择也很关键。等额本金和等额本息，到底哪个更划算？
等额本息和等额本金有啥区别？
等额本息是每月还款额固定，前期还的利息多、本金少；等额本金是每月还的本金固定，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大。比如贷款 100 万，期限 30 年，利率 4%，等额本息总利息约 73 万，每月还 5307 元；等额本金总利息约 60 万，第一个月还 6944 元，之后每月递减约 9 元。
哪种还款方式更适合新手？
如果你收入稳定，且短期内没有提前还款的计划，等额本息压力小，适合刚工作不久的年轻人；如果收入较高，或者计划 5-10 年内提前还款，等额本金更划算，因为前期还的本金多，提前还款时能少还不少利息。小编建议，新手可以根据自己的收入情况算笔账，别盲目跟风选哪种方式。
三、把握贷款时机，利率低谷入手最明智
利率是房贷成本的核心，在利率低的时候贷款，能省一大笔钱。但利率是浮动的，怎么判断什么时候是好时机呢？
LPR 下调时适合贷款吗？
现在房贷利率是 “LPR + 基点” 模式，LPR 由央行每月公布。如果连续几个月 LPR 都在下调，说明整体利率环境宽松，这时候申请贷款，拿到的利率可能更低。比如 2023 年 LPR 多次下调后，很多城市首套房贷款利率降到了 4% 以下，比 2021 年的 5% 左右省了不少。
年底贷款和年初贷款有区别吗？
有一定区别。年底银行信贷额度可能紧张，为了完成年度任务，可能会收紧优惠政策；而年初额度充足，银行更愿意推出利率优惠吸引客户。不过这也不是绝对的，具体还要看当年的信贷政策，建议贷款前多咨询几家银行，对比一下当时的实际利率。
四、提前还款，到底划不划算？
很多人手里有了闲钱，会想提前还部分房贷，这样能减少利息。但提前还款不是什么时候都划算，得看情况。
什么时候提前还款最划算？
如果是等额本息还款，建议在还款期限的前 1/3 时间内提前还款。因为等额本息前期还的利息多，越往后本金占比越高，后期提前还款省的利息有限。比如贷款 30 年，在第 10 年前提前还款，能省不少利息；超过 10 年再提前还，意义就不大了。如果是等额本金，因为前期还的本金多，只要手里有闲钱，什么时候提前还都能省利息，不过还是越早越好。
有哪些情况不适合提前还款？
如果你的贷款利率很低，比如公积金贷款 3.25%，而你手里的钱能找到年化收益 4% 以上的理财，那就没必要提前还款，用这笔钱理财赚的收益比省的利息还多。另外，有些银行提前还款要收违约金，比如还款不满 1 年收剩余本金的 1%，这时候得算清楚违约金和省的利息哪个多，再做决定。
五、这些细节不注意，可能多花冤枉钱
除了上面说的大方向，还有一些细节能帮你省钱，新手一定要注意。
贷款年限选多久合适？
很多人觉得贷款年限越短，利息越少，其实不一定。比如贷款 100 万，利率 4%，贷 20 年总利息约 47 万，每月还 6683 元；贷 30 年总利息约 73 万，每月还 5307 元。虽然 30 年总利息多，但每月压力小，而且手里的钱可以用来理财、应急。如果未来收入增长，还能提前还款缩短年限。小编觉得，对于新手来说，贷 25-30 年更灵活，不至于因为月供压力影响生活质量。
选固定利率还是浮动利率？
如果当前利率处于历史低位，且你担心未来利率会上涨，选固定利率更稳妥；如果觉得未来利率还有下降空间，选浮动利率更好。比如 2020 年之后 LPR 多次下调，选浮动利率的人就享受到了利率下降的好处。不过利率走势很难预测，新手可以根据自己对市场的判断选择，不用太纠结。
贷款买房是件大事，想划算就得从贷款方式、还款方法、时机选择等多方面考虑，没有绝对的 “最优解”，只有最适合自己的方案。新手不用怕麻烦，多咨询银行客户经理，多算几笔账，结合自己的收入、资金规划来选，就能找到最划算的贷款方式。据统计，选对贷款方式和还款方法的人，整个贷款期限内平均能省下 10-20 万利息，这笔钱用来装修、买家具不香吗？
