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用公积金贷款买房的朋友，是不是都特想知道每个月到底要还多少钱？算不明白的话，心里总有点不踏实，对吧？别担心，今天我就把最简单的算法教给你们，保证看完之后，就算是对数字不太敏感的人，也能自己快速算出来。
一、先搞懂这两个关键因素，算还款才不迷糊
想算清楚每月还款金额，有俩东西必须先弄明白，少了它们可不行。
一是贷款本金，就是你从公积金中心借了多少钱。比如说你买房子差 50 万，公积金贷款批了 50 万，那这个 50 万就是本金。这个数一般在贷款合同里写得明明白白，要是忘了，翻出来看看就行。
二是贷款利率，公积金贷款的利率可比商业贷款低不少，这也是大家愿意用公积金贷款的重要原因。目前来说，5 年以下（含 5 年）的利率和 5 年以上的利率不一样，具体多少可以去当地公积金中心问问，或者在官网上查，很方便的。
可能有人会问，除了这俩还有别的吗？嗯…… 还款方式不同，算法也不一样，这个后面会详细说。先把本金和利率这俩搞定，后面就简单多了。
二、等额本息还款，每月金额固定，算法其实不复杂
等额本息这种方式，每个月还的钱是一样的，前面说过它的特点，那具体咋算呢？我给你们整个简单的公式，别怕，不难。
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
看着是不是有点晕？没事，我给你们拆解开来说。首先得把年利率转换成月利率，比如年利率是 3.25%，那月利率就是 3.25%÷12，这个不难算吧。然后还款月数就是贷款年限乘以 12，比如贷 20 年，就是 240 个月。
举个例子吧，比如贷款 50 万，年利率 3.25%，贷 20 年。先算月利率，3.25%÷12≈0.2708%。再算（1+0.2708%）^240，这一步可能有点麻烦，不过现在手机上都有计算器，带指数运算的那种，输进去就能出来，大概是 1.9007。然后分子就是 500000×0.2708%×1.9007≈500000×0.002708×1.9007≈2573.4。分母是 1.9007-1=0.9007。那每月还款额就是 2573.4÷0.9007≈2857 元。这么一算，是不是就清楚多了？
我个人觉得啊，等额本息适合那些想让每月支出固定的人，这样规划家庭开支也方便。虽然刚开始还的利息多，但压力比较均衡，过日子嘛，稳定点挺好。
三、等额本金还款，每月金额递减，算法更直接
等额本金是每个月还的本金一样，利息越来越少，所以每月还款额会慢慢减少。这种算法其实更简单。
每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已还本金累计额）× 月利率
还是拿上面的例子来说，贷款 50 万，年利率 3.25%，贷 20 年。每月应还的本金是 500000÷240≈2083.33 元。第一个月的利息是 500000×0.2708%≈1354 元，所以第一个月还款额就是 2083.33+1354≈3437.33 元。第二个月呢，已还本金是 2083.33 元，剩下的本金是 500000-2083.33=497916.67 元，利息就是 497916.67×0.2708%≈1350 元，还款额就是 2083.33+1350≈3433.33 元，是不是比第一个月少了点？
这种方式前期还款压力稍微大一点，但越往后越轻松，总利息也比等额本息少。要是你现在收入还不错，又想少还点利息，选这个挺合适的。不过得根据自己的实际情况来，别为了少还点利息，让自己日子过得紧巴巴的。
四、有没有更简单的办法？这些工具赶紧用起来
要是觉得上面的公式太麻烦，不想自己算，也有别的招，而且更省事。
一是用公积金中心的计算器，现在很多城市的公积金官网或者 APP 上都有专门的还款计算器，你把贷款金额、年限、利率输进去，选好还款方式，一点 “计算”，结果就出来了，特方便。这个我强烈推荐，准确率高，还不用自己费脑子。
二是用银行的在线计算器，不少银行的官网也有房贷计算器，虽然是针对商业贷款的，但把利率换成公积金的利率，也算得挺准。
三是手机 APP 计算器，像一些理财类的 APP，里面也有类似的工具，随手一点就能算，适合平时用手机比较多的朋友。
可能有人会说，我就想自己算一遍心里才踏实，那也行，按照上面的公式，一步一步来，慢点算也能算对。不过说实话，用工具算又快又准，何乐而不为呢？
五、这些小细节别忽略，算出来的数才更准
算还款金额的时候，有几个地方要是不注意，可能算出来的数就不太对。
首先，利率要看清楚，公积金贷款利率可能会调整，要是你贷款期间碰到利率调整了，还款金额也会跟着变。不过调整一般是从下一年的 1 月 1 日开始，这个得记一下。
其次，贷款年限别搞错了，10 年就是 120 个月，20 年就是 240 个月，差一个月都不行，不然算出来的数就差远了。
还有，要是有提前还款的打算，那还款金额也会变。提前还了一部分本金，剩下的本金少了，利息自然也会少，每月还款额就会降低。具体怎么算，可以参考前面的公式，把剩下的本金重新算一遍就行。
其实算公积金贷款每月还款金额真的不难，关键是要搞懂本金、利率和还款方式这几个要素。用对了方法，几分钟就能算明白。我当初第一次算的时候，也觉得有点懵，后来照着公式一步步来，再用计算器核对一下，很快就清楚了。
希望今天说的这些能帮到你们，别再为算还款金额犯愁了。要是还有啥不明白的，赶紧去问问当地的公积金中心，他们的工作人员会说得更详细。自己弄清楚了，还款心里也有底，住着用公积金贷款买的房子，也能更踏实不是？
