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你是不是也遇到过这种情况？急着用钱去申请个人信用贷，合同上写着年利率 6%，分 3 年还，用等额本息的方式，可盯着那串数字半天，就是算不明白每个月到底得还多少钱？怕自己算错了多还冤枉钱，又不好意思老缠着客服问。别着急，今天小编就用大白话给你掰扯清楚，这个账到底该怎么算，一起往下看吧！
先弄明白，等额本息是啥意思？
可能有人一听到 “等额本息” 这四个字就头大，其实真没那么复杂。简单说，就是你每个月还的钱数是固定的，不会变。但这里面有个小门道，每个月还的钱里，一部分是本金，一部分是利息。刚开始的时候，利息占的比例大，本金占的比例小；慢慢的，利息越来越少，本金越来越多。
为啥要搞成这样呢？主要是为了让还款的人压力能平均点，每个月还固定的钱，也好规划自己的收支。不像有些还款方式，一开始要还很多，后来越来越少，对于收入稳定但不算特别高的人来说，等额本息可能更合适。
有人会问，那这种方式划算吗？其实没有绝对的划算不划算，主要看你的具体情况。如果你想每个月还款压力小一点，选这个就挺合适；但要是你前期手里有钱，想多还点本金少交点利息，那可能另一种方式更适合。
年利率 6%，分 3 年，每月到底还多少？
咱们拿一个具体的例子来说吧，比如你贷了 10 万块钱，年利率 6%，分 3 年（也就是 36 个月）还，用等额本息的方式。
首先，得把年利率转换成月利率，因为还款是按月来的。年利率 6%，那月利率就是 6%÷12=0.5%。
然后，会用到一个公式，不过不用怕，小编给你拆开了说。每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数 ÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]。
把数字套进去就是：100000×0.5%×（1+0.5%）^36÷[（1+0.5%）^36-1]。
可能看着还是有点复杂，咱们一步步算。（1+0.5%）^36 大概是 1.19668，那分子就是 100000×0.5%×1.19668=598.34，分母是 1.19668-1=0.19668，所以每月还款额大概是 598.34÷0.19668≈3042.19 元。
也就是说，贷 10 万的话，每个月大概要还 3042.19 元，3 年下来总共要还 3042.19×36≈109518.84 元，总利息就是 9518.84 元左右。
那要是贷款金额不一样呢？算法是一样的，只是把本金换成你实际贷的钱数就行。
不同贷款金额，每月还款差多少？
为了让大家更清楚，小编做了个表格，不同的贷款金额，在年利率 6%、分 3 年等额本息的情况下，每月还款和总利息是多少：
| 贷款金额（元） | 每月还款（元） | 总还款（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|
| 50000 | 1521.10 | 54759.60 | 4759.60 |
| 100000 | 3042.19 | 109518.84 | 9518.84 |
| 150000 | 4563.29 | 164278.44 | 14278.44 |
| 200000 | 6084.38 | 219037.68 | 19037.68 |
从表格里能看出，贷款金额越多，每个月还的钱就越多，总利息也越多。所以申请贷款的时候，一定要根据自己的实际需求来，别盲目贷太多，不然还款压力会很大。
实际还款中，还有哪些要注意的？
光知道计算方法还不够，实际还款的时候，还有些细节得留意。
有位网友分享说：“我之前贷了 8 万块，年利率 6%，分 3 年等额本息，每月还 2433.75 元。一开始觉得挺轻松，后来因为疫情收入少了点，有几个月差点还不上。所以建议大家，贷款的时候一定要多留一手，最好能预留出几个月的还款金额，以防万一。”
还有一点，有些信用贷可能会有手续费或者服务费，这些可不算在利息里。比如你贷 10 万，要是有 1% 的手续费，那实际拿到手的就是 9.9 万，但还是要按 10 万来算利息和还款额，这样一来，实际成本就比 6% 高了。所以签合同前，一定要问清楚有没有其他费用。
那要是想提前还款呢？大部分信用贷是可以提前还的，但有些可能会收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。比如你还了 1 年，想把剩下的钱都还了，得先算算违约金加上剩下的本金和利息，比按原计划还到底哪个更划算。
有人会问，提前还款真的划算吗？这得看情况。如果剩下的还款时间还很长，提前还款能省不少利息；但要是已经还了大半，剩下的利息不多了，可能就没必要提前还了，还不如把钱用在别处。
有没有简单的计算工具可以用？
当然有啦，现在网上有很多贷款计算器，你只要把贷款金额、年利率、贷款期限、还款方式输进去，马上就能算出每月还款额和总利息，特别方便。
银行的官网一般也有这种计算器，还有一些专门的金融类 APP 里也有。小编自己平时算的时候，就喜欢用这些工具，又快又准，省得自己在那算半天还容易出错。
不过用的时候要注意，有些计算器可能会默认包含一些其他费用，所以算出来的结果可能和你实际的有点出入，最好多换几个计算器算算，心里有个数。
小编的几点建议
- 贷款前一定要自己算清楚每月还款额，看看是否在自己的承受范围内。可以用网上的贷款计算器再核对一遍，别嫌麻烦。
- 仔细看合同，除了利率，还要注意有没有手续费、违约金这些，把这些都算进去，才是你实际要付出的成本。
- 还款期间，尽量不要逾期，逾期不仅要交罚息，还会影响征信，以后再想贷款就难了。
- 要是手里有闲钱，想提前还款，先问清楚违约金的情况，算明白再决定。
希望这些内容能帮到正在纠结信用贷还款的你，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问小编，小编会尽力帮你解答的。
