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第一次接触贷款的朋友，是不是一想到还款就头大？不知道有多少种方式可以选，流程会不会很繁琐？更怕一不小心踩了坑，影响征信还多花钱？别慌，今天这篇全攻略，把还款的方式、流程、注意事项都说明白，看完保准你心里有数，还款也能更省心。一起往下看吧！
一、常见的还款方式有哪些？哪种更适合你？
咱们还贷款时，银行或贷款机构会提供几种主流方式，每种方式的 “脾气” 不一样，适合的人群也不同。咱们一个个说清楚。
1. 等额本息：每月还款额固定，适合 “求稳” 的人
啥是等额本息？ 简单说，就是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。刚开始还的利息多、本金少，慢慢的本金变多、利息变少，但月供从头到尾不变。
流程是这样的：
- 办贷款时，跟银行说选等额本息，客户经理会帮你算好每月还多少（比如贷 20 万，分 5 年还，可能每月还 3800 元左右，具体看利率）；
- 每月还款日之前，把钱存进还款银行卡，银行会自动扣；
- 扣完之后，手机会收到短信，告诉你扣了多少本金、多少利息，这样就完成当月还款了。
@小李 分享：“我贷了 30 万房贷，选的等额本息，每月还 2800 元，工资 5000 多，压力不大，适合我这种怕麻烦、不想每月算钱的人。”
那这种方式好在哪？对收入稳定的上班族很友好，比如公务员、教师，每月还款额固定，方便规划开支。但它也有小缺点，总利息会比等额本金高一点。
2. 等额本金：月供逐月减少，适合 “能扛前期压力” 的人
和等额本息有啥不一样？ 等额本金是每月还的本金一样多，利息却逐月减少，所以月供会越来越少。
流程怎么走？
- 签约时选等额本金，银行会给你一份还款计划表，比如首月还 4500 元，次月 4480 元，每月少一点；
- 每月按计划表上的金额存钱，银行自动扣，扣完能在 APP 上查到明细。
@王姐 说：“我贷了 50 万房贷，选的等额本金，第一个月还 4200，现在第 3 年，每月只还 3800 了，虽然开始压力大点，但总利息比等额本息少了 3 万多，值！”
那等额本金适合谁？目前收入较高，或者预计未来收入会减少的人，比如快退休的人，前期多还点，后期压力小。
3. 先息后本：前期只还利息，适合 “短期周转” 的人
这种方式轻松吗？ 前期挺轻松的，每月只还利息，到期再还本金。但期限一般不长，大多 1-3 年。
流程是这样的：
- 适合短期贷款，签约时约定好，比如贷 10 万，月利率 0.4%，那每月还 400 元利息；
- 每月还款日存利息进去，银行自动扣；
- 到期前把 10 万本金准备好，到期当天存进账户就行。
但有朋友问，到期还不上本金咋办？小编建议，要是预计有压力，提前 3 个月跟银行沟通，看能不能申请分期，千万别拖着逾期。
4. 随借随还：用多少还多少，适合 “短期用钱” 的人
这种方式灵活吗？ 特别灵活！比如你贷了 10 万额度，这个月用了 3 万，就还 3 万的利息 + 本金（或只还利息），不用的部分不算利息。
流程很简单：
- 在贷款 APP 上申请额度，通过后就能随时借钱；
- 想还款时，直接在 APP 上点 “还款”，输入金额就行，按天计息，用了多少天算多少利息。
@小张 分享：“我开了家小超市，旺季需要囤货就用随借随还，淡季就还上，利息省了不少，比固定还款方式灵活多了。”
| 还款方式 | 月供特点 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定 | 相对较高 | 收入稳定、怕麻烦的上班族 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 相对较低 | 目前收入高、能扛前期压力的人 |
| 先息后本 | 前期只还利息，到期还本 | 中等 | 短期周转、到期有确定资金的人 |
| 随借随还 | 用多少还多少，按天计息 | 灵活，用得少利息少 | 短期用钱、资金需求不稳定的人 |
二、还款的通用流程是啥？跟着走准没错
不管选哪种方式，还款流程都差不多，这几步记牢了，保准不出错。
第一步：签合同时确认好关键信息
贷款合同里会写清楚还款方式、每月还款日（比如每月 15 号）、还款账户（一般是你办贷款时留的银行卡）。签的时候一定要细看，有不懂的当场问客户经理，比如 “还款日能改吗？”“扣款失败会怎样？” 别等签完了才发现问题。
第二步：还款日前存够钱，别踩 “时间坑”
每月还款日之前，一定要把钱存进还款账户。小编建议提前 1-2 天存，比如还款日是 20 号，18 号就存进去，避免因为银行系统延迟、银行卡限额导致扣款失败。有朋友试过还款日当天存钱，结果银行下午才扣款，差点逾期，多悬啊。
第三步：等待扣款或手动还款，别忘确认
大部分银行是自动扣款，也有些平台需要手动还（比如一些网贷 APP）。手动还的话，一定要在还款日 24 点前操作，过了这个点就算逾期。扣款后会收到短信提醒，要是没收到，自己去银行 APP 或网银上查 “还款记录”，看显示 “已还款” 就放心了。
第四步：还完款别忘拿凭证
全部还清后，记得找银行要 “贷款结清证明”，尤其是房贷、车贷，还需要办理解押手续（把抵押的房产证、车辆登记证拿回来），不然房子、车子还不算完全是你的。
三、还款时最容易踩的坑，避开能省不少事
不少朋友还款时因为粗心踩了坑，既影响征信又多花钱，这些 “雷” 一定要避开。
1. 逾期：哪怕 1 天也可能影响征信
逾期有啥后果？ 首先是罚息，一般是未还金额的 0.05%/ 天，比如欠 1 万，一天罚息 5 元，看着不多，拖一个月就 150 元了；更严重的是影响征信，哪怕只逾期 1 天，有些银行也会上报央行征信，以后办信用卡、贷款都会受影响。
@小陈 说：“我之前还车贷忘了存钱，晚了 2 天，征信上多了条逾期记录，后来想办房贷，利率比别人高了 0.5%，算下来 30 年多还好几万，太后悔了。”
所以小编提醒，手机设个还款日提醒，或者开通 “自动还款”（从工资卡自动转钱到还款卡），双重保障更稳妥。
2. 提前还款：不是想还就能还，可能有手续费
有些朋友手里有闲钱，想提前还款省利息，这是好事，但得先问清楚这几点：
- 能不能提前还？有些贷款要求还满 1 年才能提前还（比如房贷），不满 1 年要收违约金；
- 收多少手续费？比如房贷可能收剩余本金的 1%，要是剩 50 万本金，手续费就 5000 元，得算清楚省的利息够不够抵手续费；
- 要提前多久申请？一般需要提前 15 天打电话给银行预约，别直接转钱过去，银行可能不受理。
@老王 分享：“我房贷还了 2 年，想提前还 20 万，打电话问银行，说要收剩余本金的 0.5% 手续费，算下来省的利息比手续费多，就约了时间还了，确实省了不少。”
3. 换卡不更新：钱存了也可能算逾期
要是还款卡丢了、换了新卡，一定要及时更新还款账户，不然银行扣不到钱，会算逾期。更新方式很简单：
- 去银行柜台填张表，提供新卡号；
- 或者在银行 APP 上操作，一般在 “还款管理” 里能找到 “更换还款账户”，按提示填信息就行，记得提前 3 天弄，给系统留点处理时间。
四、不同贷款类型，还款有啥区别？
房贷、车贷、信用贷的还款方式和流程大致一样，但也有小差别，咱们具体说说。
1. 房贷：周期长，提前还款要申请
房贷还款期限一般 10-30 年，主流方式是等额本息和等额本金。提前还款的话，需要提前 1 个月向银行申请，有些银行还要求提前还款金额不低于 5 万。另外，房贷还清后，一定要去房管局办理解押，不然房子还不算完全属于你。
2. 车贷：流程简单，可能有 “隐藏费用”
车贷期限一般 3-5 年，还款方式多是等额本息。要注意的是，有些 4S 店会要求在指定银行办贷款，还可能捆绑 “还款保证金”（还完款后退还），签合同时一定要问清楚，别被套路了。
3. 信用贷：无抵押，随借随还更常见
信用贷不用抵押，额度一般 1-50 万，期限 1-5 年，很多平台支持随借随还，按天计息。但利率可能比房贷、车贷高，所以小编建议，信用贷最好用于短期周转，别长期用，利息会比较多。
五、小编的几点实用建议
- 选还款方式时，别只看月供多少，结合自己未来 3-5 年的收入变化。比如刚工作的年轻人，收入可能逐年涨，选等额本金前期压力大，但总利息少；要是收入不稳定，等额本息更稳妥。
- 还款卡单独用一张，别和日常消费的卡混在一起，避免不小心花掉还款的钱。可以开个专门的 “还款账户”，每月发工资后先把还款的钱转进去。
- 每年查一次还款计划表，看看剩余本金和利息，心里有数。要是手里有闲钱，对比一下理财收益和贷款利息（比如贷款年利率 5%，理财年利率 3%），就可以考虑提前还，省的利息比理财赚的多。
希望这些内容能帮到你，还款其实没那么复杂，只要细心点、提前规划，就能少踩坑、更省心。
