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很多朋友在准备买房时，都会关心自己的公积金能贷多少钱。今天就来和大家详细聊聊，如果你每月公积金缴存额达到 8000，到底能贷款多少。
公积金贷款的计算方法有哪些？
公积金贷款计算，通常要依据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额这四个条件来确定，而最终贷款人最高可贷金额，是这四个条件计算出的最小值 。
以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度 = ((借款人或夫妻双方月工资总额 + 借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)× 还贷能力系数 40% ㄧ 借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额 ) × 12 (月)× 贷款年限。其中月工资总额 = 公积金月缴额 ÷(单位缴存比例 + 个人缴存比例)。比如，小李每月公积金缴存 8000 元，单位和个人缴存比例均为 12%，那他的月工资总额就是 8000÷（12%+12%）≈33333 元。假设他没有其他贷款，准备贷款 30 年，按照公式计算，贷款额度 =（33333 + 8000）×40%×12×30，这里只是简单举例计算，实际还需考虑更多因素。
以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度 = 房屋价格 × 贷款比例。一般来说，购买房屋的建筑面积超过 90 平方米的，贷款额度不得超过所购房款的 70%；建筑面积在 90 平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的 80%。例如，小张要买一套 100 平米，总价 200 万的房子，那他以房屋价格计算的贷款额度就是 200 万 ×70% =140 万。
以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式，在很多地方是：公积金贷款额度 = 借款人及参贷人公积金账户余额 × 倍数（不同地区倍数不同，有的是 20 倍，有的地方会调整） 。要是你的公积金账户余额有 10 万，倍数是 20 倍，那通过这个公式算出的贷款额度就是 200 万。
按照贷款最高额度计算，不同地区差别较大。使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，有的地方最高限额为 50 万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为 70 万元。但也有很多城市有更高的额度规定 。
2025 年各地公积金贷款最高额度情况
- 毕节市：目前，毕节市住房公积金贷款最高额度为单缴存职工家庭 70 万元、双缴存职工家庭 80 万元。满足下列条件之一的，公积金贷款最高额度上浮 20%，可贷额度按贷款申请人公积金账户余额的 25 倍计算：（一）毕节市委市政府引进高层次人才在引进后 3 年内购买首套住房的；（二）属新市民（含青年人）购买首套住房的；（三）属多子女家庭（二孩及以上）的；（四）在七星关区范围内购买住房的。注：1. 同时满足上述第（一）（二）（三）项的，贷款额度不叠加计算。2. 在七星关区范围内购买住房同时满足上述第（一）（二）（三）项条件的，公积金贷款最高额度可选择其中一项叠加计算，叠加金额最高不超过现行最高贷款额度的 40%，可贷额度计算倍数为 25 倍。
- 广州市：
- 不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度，单位缴存职工的计算公式为：账户余额 ×8 + 月缴存额 × 到退休年龄月数。
- 不高于住房公积金贷款最高额度：一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为 80 万元 。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为 160 万元 。所购住房为新建一星级绿色建筑或新建 装配式建筑的，住房公积金贷款最高额度可上浮 10% ，即一人贷款的最高额度为 88 万元，两人或两人以上一起贷款的最高额度为 176 万元。所购住房为新建二星及以上星级绿色建筑的，住房公积金贷款最高额度可上浮 20% ，即一人贷款的最高额度为 96 万元，两人或两人以上一起贷款的最高额度为 192 万元。生育二孩及以上的家庭（至少一个子女未成年）购买首套及第二套自住住房的，住房公积金贷款最高额度上浮 40%，即一人贷款的最高额度为 112 万元，两人或两人以上一起贷款的最高额度为 224 万元。
- 不高于购房总价款 ×（1－最低首付比例），购买首套及第二套自住住房申请住房公积金贷款的，最低首付款比例为 20%。四、根据贷款额度计算得出的每月住房公积金贷款还贷额不超过申请人家庭收入的 50% 。
- 榆林市：购买普通自住住房的，贷款额度不超过合同总价款的 80%；购买精装修自住住房的，贷款额度不超过合同总价款的 70%；建造、翻建、大修自住住房的，贷款额度不超过总价款的 80%；灵活就业人员购买、建造、翻建、大修自住住房的，贷款额度不超过总价款的 70%；购买保障型住房的，贷款额度不超过扣除政府补贴后剩余价款的 80%。榆林市住房公积金管委会规定的最高贷款额度方面，会根据当地政策有所调整 。月偿还贷款本息额不超过家庭月收入的 60% 。
- 济南市：自 2025 年 6 月 1 日起执行，购买本市高品质住宅 (高品质住宅以住建部门认定为准) 申请住房公积金贷款的，最高贷款额度由按家庭当期最高贷款限额上浮 20% 调整为上浮 30%。购买高品质住宅、多子女家庭或高层次人才、购买现房的，贷款额度上浮政策可叠加使用，最高贷款额度为 170 万元。在济南市行政区域内根据济南住房公积金中心公布的政策购买普通自住住房 (首套房或二套房) 申请住房公积金贷款的，一人缴存公积金的家庭最高贷款额度 60 万，两人及以上缴存公积金的家庭最高贷款额度 100 万 。住房公积金贷款额度不高于按两个公式计算的最高限额：公式一，住房公积金贷款额度 =(借款人住房公积金账户余额 + 共同还款人住房公积金账户余额)×25；公式二，公积金可贷额度 = 借款人可贷额度 + 共同还款人可贷额度，借款人或共同还款人公积金可贷额度 = 本人公积金月缴存基数 (最近 6 个月正常缴存平均数)×12 个月 × 贷款年限 ×60%× 本人连续缴存时间系数 。
- 深圳市：3 月 16 日政策调整后，个人申请公积金贷款最高额度从 50 万元提高至 60 万元；家庭申请，最高额度从 90 万元提高至 110 万元。购买本市首套房，上浮比例从 20% 提高至 40%；有两个及以上子女 (含未成年子女和在全国范围内无住房公积金贷款记录的成年子女) 的家庭在本市购房，上浮比例从 10% 提高至 50%；新增购买本市保障性住房上浮情形，上浮比例为 20%。同时符合多种上浮情形可累加上浮比例，最高可上浮 110%，即个人最高可贷 126 万元，家庭最高可贷 231 万元 。可贷额度从原本账户余额的 14 倍提高至 16 倍，同时不超过上述最高额度 。
- 长沙市：贷款额度计算公式为：贷款额度 =(职工住房公积金账户余额 + 配偶住房公积金账户余额)×n 倍数。2024 年底长沙市住房公积金 “个贷率” 为 84.77%(含省直分中心)，个贷率介于 80% 和 85% 之间时，长沙市缴存职工 (含省直分中心) 可贷额度按照借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的 15 倍计算，即 n = 15 。公积金贷款最高贷款额度为 70 万元，生育三孩的家庭为 80 万元 (购买新建商品房公积金贷款最高贷款额度为 80 万元，其中三孩家庭为 90 万元) 。长沙市认定的 A、B、C、D 类高层次人才作为主借款人申请公积金贷款的，不受缴存时间的限制，在长沙市行政区域内购买首套自住房，最高贷款额度可放宽至长沙市最高贷款额度的 4 倍，即最高贷款额度为 280 万元，生育三孩的家庭为 320 万元 (购买新建商品房最高贷款额度为 320 万元，其中三孩家庭为 360 万元) 。
- 丽水市：职工申请住房公积金贷款购买首套或二套自住住房的，双缴存职工最高限额上调为 130 万元，单缴存职工最高限额上调为 90 万元。新市民、青年人、多孩家庭贷款最高限额上浮 20%，双缴存职工家庭贷款最高限额为 156 万，单缴存职工家庭贷款最高限额为 108 万 。在个人住房公积金贷款最高限额内，贷款申请人实际可贷额度不超过贷款申请人夫妻双方近 12 月 (含申请贷款当月) 住房公积金账户月均余额的 20 倍，新市民、青年人公积金贷款额度计算倍数月均余额的 30 倍 。全市住房公积金贷款保底额度调整为每户不低于 30 万元 。首套二套的最高可贷额不超过房屋总价值的 80% 。住房公积金贷款的实际可贷金额，以月还款额不超过借款人家庭月收入的 60% 为限 。
影响公积金贷款额度的其他因素
除了上述计算方法和各地最高额度限制外，还有一些因素会影响公积金贷款额度。比如个人的信用情况，如果信用记录不良，可能会影响贷款额度甚至导致贷款申请不通过 。还有公积金的缴存时间，一些地方要求连续缴存一定时间（如 6 个月、12 个月等）才有资格申请公积金贷款，而且缴存时间长短也可能影响贷款额度计算中的系数等 。另外，家庭已有负债情况也很关键，如果家庭已经有其他大额债务，银行会考虑还款能力，从而影响公积金贷款额度 。
从目前趋势来看，各地为了促进房地产市场平稳健康发展，满足居民合理住房需求，不断在调整公积金贷款政策，提高贷款额度、降低首付比例等。像 2025 年以来，就有很多城市对公积金政策进行了优化 。对于打算用公积金贷款买房的朋友来说，要密切关注当地公积金管理中心的政策动态，及时了解最新的贷款额度计算方式和最高额度规定 。同时，提前规划好自己的购房预算和贷款计划，这样才能更顺利地实现购房目标。希望以上内容能帮助到大家，在公积金贷款这件事上做到心中有数 。
