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在借贷需求越来越普遍的今天，不少朋友都会问：“贷款合法吗？” 其实这个问题不能一概而论，网络贷款、个人之间的借款、公司提供的贷款，合法性判断标准天差地别。小编接触过很多因误信非法贷款而踩坑的案例，今天就从三个维度，手把手教大家怎么判断不同类型贷款的合法性，新手小白也能一看就懂。
一、网络贷款：看平台 “两证一率”，缺一不可
网络贷款这几年发展很快，手机上随便一划就能看到各种借贷广告，但其中藏着不少 “陷阱”。判断网络贷款合法不合法，关键看三点：
- 有没有金融牌照
正规的网络贷款平台，必须持有国家金融监管部门颁发的牌照，比如 “网络小额贷款业务经营许可证”。没有牌照的平台，哪怕广告打得再响，本质上都是非法放贷。怎么查？可以登录银保监会官网，在 “金融许可证查询” 栏目输入平台名称，一查便知。
可能有朋友会问：“有些平台说自己和银行合作，是不是就合法了？” 小编要提醒的是，合作不代表合规，如果平台本身没有牌照，只是借银行的名义放贷，照样可能踩雷。 - 利率有没有超过红线
就算平台有牌照，利率超标也不行。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过 36% 的部分，法律完全不保护；24%-36% 之间的，已经还了的不能要回，没还的可以不还。
举个例子，借 1 万元，一年利息超过 3600 元，就属于高利贷，超出部分不用还。很多网络贷款会用 “日息万五”“月息 1 分” 来包装，大家可以换算一下（日息 ×365 = 年利率），别被低息的幌子骗了。 - 合同条款是否藏猫腻
合法的网络贷款合同，必须明确写清楚借款金额、利率、还款方式、违约金等信息。如果合同里有 “砍头息”（放款时先扣一部分钱当利息）、“违约金远超本金” 等条款，就算平台有牌照，这部分也不合法。
小编的个人观点是：网络贷款方便，但风险也高，新手最好优先选银行旗下的网络借贷产品，比如网商银行、微众银行等，合规性更有保障。
| 网络贷款合法判断表 | 合法标准 | 非法特征 |
|---|---|---|
| 平台资质 | 有金融牌照 | 无牌照、虚假合作银行 |
| 利率约定 | 年利率≤36% | 年利率＞36%、利息模糊 |
| 合同条款 | 信息明确、无砍头息 | 隐藏费用、高额违约金 |
二、个人贷款：注意 “用途” 和 “关系”，别踩法律雷区
个人之间的借款（比如朋友、亲戚借钱），大多数人觉得 “一手交钱一手写借条” 就行，其实这里面也有合法性讲究。
- 借贷主体要合法
不是所有人都能借钱给别人。比如，公务员、金融机构工作人员等，不能利用职务之便放贷获利；如果是企业老板，用公司资金借给个人赚利息，可能涉及挪用资金，这种贷款就不合法。
有人会问：“我自己的钱，借给谁都可以吧？” 理论上是，但如果明知对方把钱用在赌博、贩毒等违法活动上，还借钱给他，这种借贷不受法律保护，甚至可能被牵连。 - 用途必须合规
个人贷款的用途，必须是合法的生产经营、生活消费。如果用来放高利贷、炒股（非自己用）、购买违禁品等，借贷关系就可能被认定为非法。
小编见过这样的案例：有人借钱给朋友炒股，结果朋友亏了不还钱，起诉到法院，因为用途不符合规定，法院没支持放款人的诉求。所以借钱时，最好在借条上写清楚 “借款用于个人住房装修”“资金周转” 等合法用途。 - 利息约定要明确
个人之间借款，如果没约定利息，法律上视为无息；约定了利息的，同样不能超过年利率 36%。另外，不能用 “利滚利”（利息计入本金再算利息）的方式计算，这种俗称 “驴打滚”，是法律禁止的。
新手要记住：个人借钱，一定要写借条，把借款金额、用途、利息、还款时间写清楚，最好让对方留个身份证复印件，万一出事有凭证。
三、公司贷款：资质和业务范围是 “硬指标”
公司贷款（比如小额贷款公司、典当行放贷）的合法性，主要看公司有没有资质，以及业务是否在许可范围内。
- 公司必须有放贷资质
不是所有公司都能放贷。小额贷款公司需要省级金融监管部门批准设立，典当行需要商务部颁发的《典当经营许可证》，这些信息可以在企业信用信息公示系统上查到。
有些 “投资公司”“咨询公司” 打着 “贷款” 旗号放贷，其实没有资质，这种就是非法放贷，遇到了可以向银保监会举报。 - 业务范围不能越界
小额贷款公司只能在注册地范围内放贷，不能跨区域经营；典当行只能用不动产、动产抵押放贷，不能做信用贷款。如果公司超出这些范围，比如外地的小贷公司来本地放贷，或者典当行放信用贷，都是不合法的。 - 风控流程要合规
合法的贷款公司，会审核借款人的还款能力、用途等，不会 “来者不拒”。那些声称 “无视征信、秒批放款” 的公司，大概率是套路贷，通过高额违约金、暴力催收赚钱，大家一定要远离。
个人观点：公司贷款比个人贷款正规些，但选择时要查清楚公司资质，别被 “低门槛” 诱惑，正规公司放贷前不会收 “手续费”“保证金”。
看到这里，可能有朋友会问：“如果不小心遇到了非法贷款，该怎么办？” 其实很简单，保留好合同、转账记录、沟通记录，先向金融监管部门投诉（银保监会投诉电话 12378），如果涉及暴力催收、诈骗，直接报警。
最后，小编想多说一句：贷款合法与否，不是一句话能说清的，但只要记住 “查资质、看利率、明用途” 这三个核心，基本能避开大部分坑。现在监管越来越严，非法放贷的空间越来越小，但作为借款人，多一分谨慎，就少一分风险。希望这篇文章能帮到有借贷需求的朋友，借钱是为了更好的生活，别让非法贷款毁了生活。
