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咱很多在宁波打拼的朋友，都盼着能买上自己的房子，这时候公积金贷款就成了香饽饽。不过一提到公积金贷款额度咋算，不少人就摸不着头脑了。别担心，今天小编就给大家把 2025 年宁波公积金贷款额度的算法讲得明明白白，让你心里有底。
一、基础公式是关键
在宁波，公积金贷款额度有个基本的计算公式：可贷额度 = 借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额 × 20 倍 。这里的缴存账户余额，指的就是职工个人住房公积金缴存账户里实实在在的钱，像那些按照住房公积金管理的其他资金，还有最近一年一次性补缴的住房公积金金额，都不算在内哦。
打个比方，小张的公积金账户余额有 8 万元，他打算申请公积金贷款，按照这个公式，他初步算出来的可贷额度就是 8 万元 × 20 = 160 万元。但先别急着高兴，这只是第一步，实际能贷到的钱，还有其他限制条件呢。
二、保底贷款额度有保障
为了让那些公积金缴存余额少的职工也能有机会贷到款，宁波专门设置了保底贷款额度。保底贷款额度按 25 万元 / 户计算 。不过，要拿到这个保底额度，得满足本笔住房公积金贷款还贷能力测算的要求才行。
比如说，小赵和他爱人两人的公积金账户余额加起来才 1.5 万元，按照前面的公式算，可贷额度是 1.5 万元 × 20 = 30 万元。但因为有 25 万元的保底贷款额度规定，而且小赵家庭符合还贷能力测算要求，所以他们实际能贷到的额度就是 30 万元，比按余额算出来的还多了一些。
三、最高贷款额度得清楚
- 一般情况
职工要是按规定连续缴存住房公积金满 2 年，第一次申请住房公积金贷款买家庭首套自住住房的话，最高贷款额度能到 130 万元 / 户 。要是买第二套自住住房，或者其他情况申请公积金贷款，最高贷款额度就是 110 万元 / 户 。 - 特殊情况可上浮
- 多孩家庭福利：响应国家生育政策，生了二孩或三孩的家庭，最高贷款额度在原来的基础上还能再上浮 20% 。比如，一个三孩家庭，首次申请公积金贷款买首套自住住房，原本最高可贷 130 万元，上浮后就变成 130 万元 ×（1 + 20%）= 156 万元，能贷到的钱更多了，买房压力也能小一些。
- 人才政策倾斜：在宁波工作并且缴存公积金的全日制本科毕业生、硕士毕业生，要是 2023 年 5 月 1 日后在宁波买房（以房屋交易管理部门信息系统网上签约时间为准），贷款额度可以按当期最高贷款限额分别上浮 20%、30% 。还有宁波的高层次人才，贷款额度可按当期最高贷款限额上浮 50% 。
下面给大家列个表格，不同情况的最高贷款额度一看就清楚：
| 购房情况 | 普通家庭最高额度 | 二孩或三孩家庭最高额度 | 本科毕业生最高额度 | 硕士毕业生最高额度 | 高层次人才最高额度 |
|---|---|---|---|---|---|
| 首套首贷（连续缴存满 2 年） | 130 万元 | 156 万元（130 万 ×1.2） | 156 万元（130 万 ×1.2） | 169 万元（130 万 ×1.3） | 195 万元（130 万 ×1.5） |
| 其他情形（如二套房等） | 110 万元 | 132 万元（110 万 ×1.2） | 132 万元（110 万 ×1.2） | 143 万元（110 万 ×1.3） | 165 万元（110 万 ×1.5） |
四、“商转公” 额度咋计算
有些朋友之前办的是商业性个人住房按揭贷款，现在想转成住房公积金贷款（简称 “商转公”），这时候公积金可贷额度就得按下面 5 个标准来算 ：
- 不能超过现行公积金最高贷款额度的金额 。前面讲过不同情况的最高额度，像首套首贷最高 130 万元，大家得记好。
- 不能超过公积金可贷额度计算公式算出来的金额 ，也就是账户余额 × 20 倍。
- 不能超过按照公积金缴存基数 60% 测算还贷能力的金额 。银行得看看你的收入情况，确保你有能力还贷款。
- 不能超过房屋价格 。房屋价格怎么确定呢？公积金贷款承办银行会对贷款房屋进行价格评估，然后把评估价格、房屋契税价格、房屋交易价格（这就是 “三价”）里最低的那个，当作贷款房屋总房价 。
- 不能超过原剩余商业性贷款余额 。
给大家举个例子，小王在 2023 年花 350 万元买了首套房，首付 105 万元，商业贷款 245 万元。到现在，已经还了本金 130 万元，还剩贷款 115 万元。银行给出的房屋评估价是 200 万元，比房屋契税价格和房屋交易价格都低。小王符合 “首套首贷” 条件，是硕士毕业，不是二孩家庭，他的公积金最高可贷 130 万元 ×（1 + 30%）= 169 万元，比银行评估价 200 万元低。他的公积金账户余额有 12 万元，按公式算可贷额度是 12 万元 × 20 = 240 万元，比 169 万元大。所以小王可以按公积金最高额度贷款，能贷到 169 万元。
五、其他影响因素别忽略
除了上面这些计算方式和限制条件，还有一些因素也会对公积金贷款额度产生影响。
- 缴存时间很重要：一般来讲，连续缴存时间越长，贷款额度获批的可能性就越大，额度也可能更高。比如说，连续缴存满 2 年的和只缴存了 1 年的相比，在贷款额度上可能就会有明显差别。
- 信用情况有影响：个人信用良好的话，银行在审批贷款额度的时候会更宽松。要是信用记录有不良情况，那贷款额度可能就会降低，甚至贷款申请都可能被拒绝。
六、提高额度有办法
- 增加缴存金额和时长：可以跟单位商量商量，适当提高公积金缴存基数，每个月多存点钱到公积金账户里。同时，一定要保持连续缴存，千万不能断缴，断缴可能会影响贷款额度。
- 以家庭为单位申请：如果夫妻双方都缴存公积金，一起申请贷款的话，额度会更高。因为可贷额度是把夫妻双方的缴存账户余额都算进去的，两个人的余额加起来，算出来的可贷额度自然就多了。
好啦，关于宁波公积金贷款额度的计算公式和相关内容，就给大家介绍到这儿啦。希望能帮到各位准备申请公积金贷款的朋友，让大家在买房的路上顺顺利利，把公积金这个福利用好。
