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你是不是也遇到过这种情况？急着用钱，网上一搜全是贷款公司的广告，利率看着挺低，可心里总打鼓 —— 这些贷款公司到底合法吗？万一碰上不正规的，钱没借到还惹一身麻烦，那可就亏大了。今天小编就来跟大家好好聊聊这个事儿，教你几招快速判断贷款公司是否合法，看完保准你心里有底。
先给个准话：贷款公司有合法的，但坑也不少
肯定有人会问，贷款公司这东西，国家到底认不认啊？其实呢，正规的贷款公司是受监管的，比如咱们常听说的消费金融公司、小额贷款公司，都是有合法身份的。但问题是，市场上混进来不少 “李鬼”，打着贷款的幌子搞诈骗，或者放高利贷，这些肯定是不合法的。
那合法和不合法的，到底差在哪儿？小编整理了个表格，大家一看就明白：
| 对比项 | 合法贷款公司 | 不合法贷款公司 |
|---|---|---|
| 资质 | 有金融许可证或地方备案 | 无任何资质，营业执照不含放贷业务 |
| 利率 | 不超过 LPR 的 4 倍（目前约 14.8%） | 年利率动不动就 36% 以上，还藏隐性费用 |
| 合同 | 条款清晰，所有费用明码标价 | 合同模糊，关键信息用小字或口头承诺 |
| 催收 | 只联系本人，不骚扰第三方 | 爆通讯录、威胁恐吓、上门骚扰 |
| 放款前收费 | 绝对不会要求先交钱 | 以 “保证金”“手续费” 名义提前要钱 |
查资质：最关键的一步，3 个渠道就能搞定
很多人不知道，查贷款公司合不合法，第一步就是看它有没有 “身份证”。怎么查呢？小编教你三个实用方法，都是官方渠道，靠谱得很。
1. 国家企业信用信息公示系统
这是最基础的一步，咱们在浏览器里搜这个名字就能找到官网。输入贷款公司的全称，看看它的营业执照经营范围里有没有 “发放贷款”“小额贷款” 这类字眼。要是没有，那这家公司根本没资格放贷，直接 pass 掉就行。
有人可能会问，万一它用的是假名字呢？很简单，让对方提供营业执照照片，然后核对上面的名称和统一社会信用代码，能在系统里查到且信息一致，才算过了第一关。
2. 地方金融监管局官网
小额贷款公司一般是由省级金融办审批的，所以咱们可以去公司所在地的地方金融监管局官网查。比如你在广东，就搜 “广东省地方金融监督管理局”，里面通常有 “小额贷款公司名录”，能查到的都是正规军。
小编之前帮朋友查过一家深圳的贷款公司，在广东省金融局官网上一搜，果然有它的备案信息，连成立时间、注册资本都写得清清楚楚，这样就放心多了。
3. 银保监会官网（针对持牌机构）
像银行、消费金融公司这类，必须有银保监会发的 “金融许可证”。咱们可以上银保监会官网，在 “政务信息” 里找 “金融许可证查询”，输入公司名称就能验证。比如招联消费金融、马上消费金融这些，都是能查到的。
这里要提醒一句，有些公司会说自己 “和银行合作”，但这可不代表它自己合法，合作归合作，资质还得单独查。
看细节：这些 “小动作”，多半是不合法的
就算资质没问题，咱们也得留个心眼。有些公司虽然有备案，但实际操作不规范，照样可能坑人。小编总结了几个常见的 “猫腻”，大家碰到了一定要警惕。
1. 利率说得含糊，还藏着隐性费用
正规公司会直接告诉你年利率是多少，比如 “年化 10%”，但不正规的呢，就喜欢说 “月息 1 分”，听起来好像不高，可算成年化就是 12%，要是再加上手续费、管理费，实际利率可能突破 36%，这就属于高利贷了。
那该怎么算实际利率？很简单，把所有要交的钱加起来，包括利息、手续费，再除以本金，就能算出大概的年化利率。超过 LPR4 倍的，坚决不能碰。
2. 合同签得急，关键地方不让看
小编见过有人签合同的时候，对方催得特别紧，说 “今天不签额度就没了”，合同拿过来密密麻麻全是字，重点条款还用修正液盖着。这种情况，十有八九有问题，正规公司巴不得你看仔细，不会催着你签。
咱们签合同的时候，一定要把这几项标出来：借款金额、利率、还款方式、逾期违约金、所有费用明细。有不明白的就问，对方含糊其辞的，直接走人。
3. 放款前要先交钱，理由还挺多
“你这个资质有点差，先交 5000 保证金才能放款”“要开通会员才能提现，会员费 2000”—— 听到这些话，千万别信！正规贷款公司都是放款后再开始还款，不会让你提前交钱的，这些全是诈骗的套路。
之前有个网友就跟小编说过，他交了 3000 块保证金，结果对方直接把他拉黑了，钱也追不回来。所以记住，凡是放款前收费的，一律当骗子处理。
遇纠纷：合法公司敢让你投诉，不合法的只会威胁
万一真的碰到问题了，该怎么办呢？这时候也能看出公司合不合法。正规公司会提供明确的投诉渠道，比如客服电话、官网投诉入口，甚至会告诉你可以向监管部门反映。
但不正规的呢，你一提出疑问，对方就开始威胁，说 “不还钱就找你家人”“让你在征信上留污点”。这时候别害怕，咱们可以向这几个部门投诉：
- 12378：银保监会的投诉热线，管银行、消费金融公司这些
- 12345：地方政府服务热线，能转交给金融监管部门处理
- 12315：如果涉及诈骗、虚假宣传，打这个电话
小编的一个亲戚就遇到过催收骚扰，他先录了音，然后打 12378 投诉，没过几天对方就乖乖道歉了，还调整了还款方案。所以说，遇到问题别憋着，投诉渠道用起来。
其实啊，判断贷款公司合法不合法，就像咱们买东西看生产日期一样，多留心几个关键点，就能避开大部分坑。小编觉得，借钱这事儿，宁愿多花点时间核实，也别图快、图方便，毕竟关系到自己的钱袋子。
希望今天说的这些，能帮到正在纠结的你。要是你还有什么疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论。最后想说，合法的贷款公司是用来解决困难的，可不能让它变成新的麻烦，你说对不？
