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买首套房，谁不希望公积金贷款能多贷点呢？毕竟额度越高，商贷就越少，利息也能省下一大笔。可到底怎么操作才能拿到最高额度？别急，小编这就给刚接触买房的朋友好好说道说道，全是实在话，保证你能看明白。
先弄明白，公积金最高额度谁说了算？
你以为公积金能贷多少是随便定的？不是哦，它受好几个因素影响，就像一张网，每个环节都得顾到。咱们先搞清楚这些因素，才能知道从哪儿下手。
- 缴存基数：这是关键中的关键。简单说，就是你每个月公积金缴存的基数，基数越高，能贷的额度往往越多。因为公积金中心会觉得，你收入高，还款能力强，自然敢多贷给你。
- 账户余额：不少城市规定，贷款额度是余额的 10-20 倍。比如你账户有 5 万，按 20 倍算就能贷 100 万，但要是只有 2 万，最多也就 40 万，差得可不少。
- 缴存时间：连续缴存时间越长，能贷的上限可能越高。有些城市满 6 个月只能贷 50% 额度，满 3 年才能贷 100%，所以别随便断缴，不然影响可不小。
- 当地最高限额：每个城市都有 “天花板”，比如北京首套房个人最高贷 120 万，上海 120 万，广州 80 万，不是你条件再好就能超过这个数的。
- 房价和首付：就算你其他条件都达标，贷款额度也不能超过房价的 70%（首套房一般首付 30%）。比如房子总价 100 万，最多只能贷 70 万，哪怕你能贷 100 万也没用。
是不是有点绕？举个例子你就懂了。小李在上海工作，缴存基数 1.5 万，账户余额 8 万，连续缴了 5 年，想买套 200 万的首套房。上海个人最高贷 120 万，按余额 20 倍算 8 万 ×20=160 万，但房价 200 万最多能贷 140 万（200×70%），所以他最终能贷到 120 万，因为被当地最高限额卡住了。
想提高额度，这几点得提前做好
知道了影响因素，咱们就针对性地想办法。其实不难，主要就是在缴存和准备上多下点功夫。
1. 提高缴存基数，但别超标
缴存基数一般是你上一年的平均工资，公司按这个数的 5%-12% 给你缴，你自己也缴一样的数。基数越高，每月存进账户的钱就越多，贷款审批时也会觉得你还款能力强。
但基数不能随便涨，得跟工资匹配，而且不能超过当地的缴存上限（比如 2025 年深圳缴存基数上限是 38892 元）。要是你收入确实涨了，记得让公司及时调整，别一直按老基数缴，不然就亏了。
有人可能会问，公司不愿意调高怎么办？可以跟公司商量，毕竟缴存基数高，公司缴的部分也多，对咱们是好事，好好沟通一般都能成。
2. 别随便提取余额，让它慢慢涨
前面说了，不少城市额度是按余额倍数算的，你要是动不动就把余额取出来，到贷款时倍数再高也没用。比如你每个月存 2000，存 3 年就是 7.2 万，按 20 倍能贷 144 万；可要是中间取了 3 万，就只剩 4.2 万，最多贷 84 万，差了 60 万呢。
当然了，要是你首付实在不够，不得不取也没办法，但能不动就别动，尤其是计划 1-2 年买房的朋友，一定要管住手。
3. 别断缴，缴存时间越长越有利
连续缴存时间不仅影响能不能贷款，还可能影响额度。比如杭州规定，缴存满 2 年才能贷满最高额度，不满 2 年的按比例打折。你想想，要是就差 3 个月满 2 年，额度少了 20%，多不划算。
换工作的时候最容易断缴，这时候一定要跟新公司说清楚，尽快续上，哪怕自己先垫钱缴也行，千万别让它断了。
不同城市算法不一样，得先查本地规则
每个城市的公积金贷款额度计算方式，差别可不小。小编整理了几个热门城市 2025 年的算法，你可以对比看看：
| 城市 | 最高额度（个人） | 主要计算方式 | 特殊要求 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 120 万 | 余额 ×10 倍，结合缴存年限 | 缴存每满 1 年，额度可增加 10 万，最多加 30 万 |
| 上海 | 120 万 | 余额 ×20 倍，不超过最高限额 | 月缴存额≥980 元才能贷满 |
| 广州 | 80 万 | 余额 ×15 倍，结合房价 70% | 连续缴存满 3 年可贷最高额 |
| 成都 | 70 万 | （缴存基数 ×0.5×12× 贷款年限）与余额 ×20 倍取高 | 首套房面积≤90㎡可上浮 20% |
看出来了吧，不查清楚本地规则，很容易走弯路。怎么查呢？直接打当地公积金热线 12329，或者上官网看，几分钟就能搞明白。
申请时，这些细节别忽略
就算前面都准备好了，申请的时候要是出点小岔子，也可能拿不到最高额度。这几点得记牢：
- 材料要全：身份证、户口本、缴存证明、购房合同、首付发票这些，缺一样都可能耽误审批，甚至影响额度评估。最好提前列个清单，一样样准备好。
- 征信别出问题：公积金中心会查征信，要是有逾期记录，尤其是近 2 年有连三累六（连续 3 次或累计 6 次逾期），可能会降额，严重的还会被拒贷。申请前自己先查下征信，有问题早处理。
- 共同借款人能加分：要是你结婚了，配偶也有公积金，一起申请能提高额度。比如北京夫妻双方最高能贷 240 万，比个人多一倍呢。就算配偶没公积金，只要有稳定收入，也能作为共同还款人，帮你证明还款能力。
有人会问，要是我和配偶都有公积金，谁当主借款人好？肯定选缴存基数高、余额多的那个，这样计算出来的额度会更高。
其实啊，想贷到首套房公积金最高额度，核心就是 “提前规划 + 了解规则”。你想，要是你提前 2 年就开始注意缴存，不随便取余额，知道本地最高限额是多少，申请的时候材料齐、征信好，基本就能拿到最高额度了。
小编见过不少人，就因为不知道余额影响额度，买房前把钱取了，结果少贷了几十万，多还了好多利息，多可惜。所以啊，买房是大事，花点时间研究这些，真的不亏。
希望这些能帮到准备买首套房的你，毕竟贷到最高额度，月供压力能小不少，日子也能过得轻松点。有啥不清楚的，赶紧去查本地政策，早准备早安心。
