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想贷款买房却摸不着头脑？不知道自己到底有没有资格申请，又该跑断腿准备哪些资料？我身边好多新手朋友都跟我吐槽过，一提到贷款就头大，怕条件不够，又怕资料漏了啥。别急，今天咱就掰开揉碎了说，保证新手也能看明白。
一、先搞清楚：你有贷款买房的资格吗？
不是说有钱付首付就能贷款的，银行得先看看你 “够不够格”。咱一条条说，你对着自己情况对对看。
首先，年龄得在 18-65 周岁之间。这很好理解吧？太小了没收入来源，太大了还款年限可能不够，银行也怕风险，对吧？那超过 65 岁就不能贷了？也不是绝对的，有些银行允许子女做共同借款人，一起承担还款责任，但这种情况不多，得提前问清楚。
其次，得有稳定的收入。银行咋判断你稳定？一般要看近 6 个月的银行流水，而且流水里的月收入得是月供的 2 倍以上。打个比方，你月供 4000 块，那流水里每月收入最少得 8000 块。要是流水不够咋办？可以让配偶或者父母做共同借款人，把他们的收入也算进来，这样通过率能高不少。
再者，征信得 “干净”。征信报告就像你的经济身份证，银行比你自己都看重。要是有连续 3 次或者累计 6 次逾期记录，基本就没戏了；就算是偶尔一两次小逾期，比如忘了还信用卡几十块钱，也可能影响贷款利率。我见过有人其他条件都好，就因为征信有瑕疵，利率比别人高了 0.5 个点，几十年下来多还不少钱呢。
还有，首付得备够。首套房首付一般不低于 20%，二套房可能要 30% 甚至更高，具体看你所在城市的政策。比如北京、上海这些大城市，二套房首付可能到 60%，咱普通人买房前可得先打听清楚当地的规矩。
最后，得是 “刚需” 或者符合当地购房政策。现在不少城市有限购，比如社保得交满 2 年（部分城市 1 年），或者得有本地户口。你要是外地户口，没交够社保，就算其他条件都符合，也可能买不了房。
二、不同贷款方式，资格要求还不一样？
贷款买房主要有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合贷款。它们的资格要求，差别可不小，你得选适合自己的。
商业贷款，门槛相对低一些，只要符合上面说的基本资格，大部分人都能申请。但它有个缺点，利率通常比公积金高。我个人觉得，要是你公积金缴存不多，或者急着买房，商业贷款是个不错的选择。
公积金贷款，就挑人了。首先，得连续缴纳公积金 6 个月以上（部分城市要求 12 个月）；其次，公积金账户里得有余额，贷款额度跟余额多少挂钩，比如你账户有 2 万，可能最多能贷 20 万（不同城市倍数不同）；最后，它有最高额度限制，像广州个人最高贷 60 万，家庭最高贷 100 万，超过这个数，就得补差价了。
组合贷款，就是 “商业 + 公积金” 混搭。资格要求就得同时满足前两种，既要有稳定收入、好征信，又得交够公积金。这种方式适合啥情况呢？比如你想买的房子总价高，公积金贷款额度不够，这时候用组合贷款，能少付点利息，挺划算的。
| 贷款方式 | 核心资格要求 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 商业贷款 | 收入达标、征信良好、首付够 | 公积金缴存少、急买房 |
| 公积金贷款 | 连续缴公积金、账户有余额 | 公积金缴存多、想省利息 |
| 组合贷款 | 同时满足前两者要求 | 房款高、公积金额度不够 |
三、资料准备：这些东西少一样都可能白跑
资格够了，资料就得备齐。我见过有人跑了三趟银行，就因为少带了个户口本复印件，你说多耽误事。咱提前列个清单，一样样打勾，保准没错。
必备基础资料（不管哪种贷款都要）
- 身份证原件及复印件（正反面都得印，最好多备 2 份）；
- 户口本原件及复印件（户主页、本人页、变更页都不能少，已婚的还得带配偶的）；
- 婚姻证明：已婚带结婚证，未婚的有些城市要开未婚证明（现在很多城市网上就能开），离婚的带离婚证和离婚协议；
- 购房合同原件（跟开发商签的那份，每页都得盖章，别漏了）；
- 首付款发票或收据（得是开发商开的正规票据，金额要跟合同一致）；
- 收入证明：单位盖章的，月收入得是月供的 2 倍以上，要是自由职业者，得提供近 6 个月的纳税证明或流水；
- 近 6 个月银行流水：工资卡的最好，能看出稳定收入，要是流水不够，可提供配偶的一起审核。
不同贷款方式的额外资料
商业贷款：基本不用额外资料，把上面的备齐就行。
公积金贷款：得加一份公积金缴存证明（去公积金中心开，或者网上打印），还有公积金账户明细。
组合贷款：除了公积金的资料，还得填一份组合贷款申请表，银行会帮你对接公积金中心。
是不是觉得资料挺多？我给你个小技巧：把所有资料按 “基础资料”“贷款方式专属资料” 分袋装，外面写上清单，到银行一拿就齐，省得手忙脚乱。
四、新手常踩的坑，你可别犯
讲了资格和资料，再说说我见过的新手容易出错的地方，帮你避避坑。
有人觉得 “我收入高，流水肯定够”，结果打出来才发现，工资是现金发放，流水里没记录，银行不认。这种情况咋办？提前 3 个月把现金存进银行卡，每月固定存，就能当流水用了。
还有人征信没问题，但近期频繁申请信用卡、网贷，征信报告上有一堆查询记录，银行会觉得你缺钱，审批可能变严。我建议你买房前半年，别乱点网贷链接，信用卡也别随便申请。
另外，首付的钱来源也得注意。不能是借的网贷、消费贷，银行会查首付资金来源，要是发现是借贷的，可能直接拒贷。最好是自己的积蓄，或者父母、配偶的转账，记得保留好转账记录。
其实贷款买房真没那么复杂，就是个 “细心 + 提前准备” 的事。我身边一个朋友，提前 3 个月查了征信、打了流水，资料准备得整整齐齐，去银行一趟就通过了审批，比别人快了半个月。
根据去年的统计，有 40% 的贷款申请因为资料不全或资格不符被退回，你看，提前弄明白多重要。咱普通人买房不容易，花点时间把这些搞清楚，才能顺顺利利住进新家，对吧？
