图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里有份保单，急用钱的时候，你是不是也想过：这保单能不能派上用场，帮自己贷点款呢？其实呀，很多人都有过类似的疑问。毕竟保单也是自己花钱买的，要是能在需要时变成 “救急钱”，那可真是挺方便的。今天，小编就来好好跟大家聊聊保单贷款的那些事儿，让你看完就明白到底是怎么回事。
保单真的能用来贷款吗？
答案是肯定的，保单确实可以用来贷款。不过可不是所有的保单都能行，得是具有现金价值的保单才行。像我们常见的人寿保险、年金保险这些，大多都有现金价值，满足一定条件后就能申请贷款。而像短期意外险、健康险，通常没有现金价值，自然也就没法用来贷款了。
那为啥有的保单能贷款呢？因为有现金价值的保单，就像是我们在保险公司存了一笔钱，这份钱就是保单的现金价值。当我们需要用钱时，把保单抵押给保险公司，就能贷出一部分钱来，这其实就跟用房子、车子抵押贷款有点类似，只不过抵押物变成了保单而已。
哪些保单能申请贷款？它们之间有啥区别？
前面说了有现金价值的保单能贷款，那具体来说，常见的有哪些呢？
- 终身寿险保单：这种保单保障期限长，现金价值增长比较稳定，是很适合申请贷款的。
- 年金保险保单：因为有确定的收益和现金价值积累，也能用来贷款。
- 分红型保险保单：有现金价值，同时可能还有分红，同样具备贷款功能。
为了让大家更清楚它们的区别，小编做了个简单的表格：
| 保单类型 | 贷款额度参考（现金价值比例） | 贷款期限 |
|---|---|---|
| 终身寿险保单 | 一般在 70%-80% | 6 个月左右 |
| 年金保险保单 | 通常是 70%-80% | 6 个月左右 |
| 分红型保险保单 | 大多为 70%-80% | 6 个月左右 |
从表格能看出，这几种保单在贷款额度比例和期限上差别不大。但大家要注意，不同的保险公司，具体规定可能会有所不同，申请的时候最好问问清楚。
保单贷款能贷多少钱？怎么算的？
很多朋友最关心的就是能贷多少钱。一般来说，保单贷款的额度是根据保单的现金价值来定的，大多能贷到现金价值的 70%-80%。比如你的保单现金价值是 10 万元，那大概能贷到 7 万 - 8 万元。
不过这里要提醒大家，现金价值可不是我们交的保费哦。现金价值是随着保单年度增长的，刚买的保单现金价值可能很低，甚至没有，这时候就没法贷到多少钱，或者根本贷不了。所以要是想靠保单贷款，最好等保单持有一段时间后再申请。
保单贷款的流程复杂吗？要准备啥材料？
其实保单贷款的流程不算复杂，一般分为这几步：
- 向保险公司提出申请，可以通过保险公司柜台、官网或者 APP 办理。
- 提交相关材料，通常需要身份证、保单原件（要是线上办理，可能只需要电子保单信息）。
- 保险公司审核，主要看看保单的现金价值、投保人的信用情况等。
- 审核通过后，签订贷款合同，然后保险公司就会把钱打到指定的账户里。
小编建议大家在申请前，先打保险公司的客服电话问问清楚，免得漏掉啥材料，来回跑冤枉路。要是线上办理，也要注意保护好自己的信息，别在非官方的平台操作。
保单贷款的利息高不高？跟其他贷款比咋样？
说到贷款，利息肯定是大家重点关注的。保单贷款的利息一般会比银行消费贷高一点，但比网贷要低不少。不同的保险公司，利息会有差异，通常是在银行同期贷款利率的基础上稍微上浮一点，大概在 4%-6% 左右。
比如你贷 10 万元，按照 5% 的年利率来算，贷 6 个月的话，利息就是 2500 元。不过具体的利息还得看你贷款的金额和时间，以及保险公司的规定。要是你觉得这个利息能接受，那保单贷款倒是个不错的选择；要是觉得有点高，也可以再对比对比其他贷款方式。
保单贷款后，保单的保障还在吗？
这也是很多人担心的问题。其实呀，在贷款期间，保单的保障是不受影响的。要是在这期间发生了保险事故，保险公司还是会按照合同约定进行赔付，只不过会从赔付金额里扣除你还没还的贷款本金和利息。
但要是你贷款后一直不还，当贷款本金和利息加起来超过了保单的现金价值，那保单就会失效，保障也就没了。所以小编提醒大家，贷款后一定要记得按时还款，要是暂时还不上，也可以先还利息，让保单继续有效。
申请保单贷款有啥条件？
想申请保单贷款，也得满足一些条件，主要有这些：
- 投保人得是本人申请，因为贷款的权利是属于投保人的。
- 保单得处于有效状态，要是保单已经失效了，肯定是没法贷款的。
- 保单得有足够的现金价值，要是现金价值太低，贷款额度也会很低，可能就没啥意义了。
- 没有拖欠保费的情况，要是保费还没交齐，得先把保费交了才能申请。
有些朋友可能会问，要是保单是别人给我买的，我能用来贷款吗？这就得看你是不是投保人了，只有投保人才能申请哦。
保单贷款和退保比，哪个更划算？
有时候大家急用钱，会在保单贷款和退保之间纠结。那到底哪个更划算呢？
要是你只是短期需要用钱，小编觉得保单贷款更划算。因为退保的话，可能只能拿回保单的现金价值，而且退保后保障就没了，要是以后还想投保，可能保费会更高，甚至因为健康原因投不了。而保单贷款后，保单依然有效，等你还了钱，一切都跟原来一样。
但要是你长期都不需要这份保障了，那退保可能更合适，毕竟不用再还贷款利息了。
小编的一些心里话
其实保单贷款是个挺灵活的功能，能在我们急用钱的时候帮上忙。但它毕竟是贷款，大家可不能把它当成随便花钱的工具，还是要根据自己的实际需求来申请。
在申请之前，一定要把相关的规定了解清楚，比如贷款额度、利息、还款方式这些，别因为一时着急就稀里糊涂地办了。要是有啥不明白的，多问问保险公司的客服，或者找懂行的朋友咨询咨询。
希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友。要是你还有其他关于保单贷款的疑问，也可以在评论区留言，小编看到后会尽量回复大家的。
