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开小公司的老板们，是不是都遇到过这样的情况？旺季来了要进货，手头资金周转不开；员工工资该发了，货款还没到账；想添台新设备扩大规模，可银行贷款审批太慢…… 这时候，可能有人听说过 p2p 贷款，想着能不能试试。但 p2p 贷款对小微企业的办理条件到底是啥？新手老板们估计一头雾水，小编今天就掰开揉碎了给大家讲讲，希望能帮到你。
先弄明白：小微企业为啥会选 p2p 贷款？
可能有老板会问，银行贷款不是更靠谱吗？为啥要考虑 p2p？其实啊，对小微企业来说，p2p 贷款的灵活性是它的一大优势。咱们先看个对比表，你就知道差别在哪了：
| 对比项 | p2p 贷款（小微企业） | 银行贷款（小微企业） |
|---|---|---|
| 审批时间 | 快，3-7 天能放款 | 慢，通常要 2-4 周 |
| 企业成立要求 | 有的半年以上就行 | 大多要求 1 年以上 |
| 流水要求 | 月流水 5 万以上可能就够 | 普遍要求月流水 10 万以上 |
| 抵押要求 | 很多不需要抵押 | 常需要房产等抵押物 |
但有些朋友可能会说，p2p 利率不是比银行高吗？没错，但对急着周转的小微企业来说，“快” 有时候比 “便宜” 更重要。比如一批订单催着要货，晚三天可能客户就跑了，这时候 p2p 的快速到账就能救急。当然了，利率高低得看平台，后面会说到怎么挑。
小微企业申请 p2p 贷款，这 5 类条件是硬杠杠
是不是只要是小微企业就能申请？肯定不是。小编整理了市面上主流 p2p 平台的常见要求，主要有这 5 类，少一样都可能被拒：
第一类，企业基本资质得齐全。最基本的，营业执照得有吧，而且得在有效期内，那种快过期的得先去换；还有法人身份证，必须是二代身份证，过期的可不行；如果是合伙企业，可能还得公司章程、股东同意借款的证明，这些都得提前准备好，缺一样都白跑。
有老板可能会问：“我这公司刚成立 3 个月，能申请不？” 小编了解到，大部分平台要求企业成立至少 6 个月，个别宽松的平台 3 个月也能试，但通过率不高。毕竟平台也怕刚成立的企业不稳定，跑路风险大。
第二类，经营状况得说得过去。平台咋判断你能不能还钱？看经营数据啊。比如近 3 个月的银行流水，得能看出有稳定的收入，月流水别太低，一般 5 万是个坎，低于这个数可能直接被拒；还有经营场所的证明，比如租赁合同、水电费单据，证明你这公司是真在运营，不是空壳子。
有些做电商的小微企业，没有实体店面咋办？没关系，提供网店的交易记录、后台截图也行，现在很多平台认这个。但记住，流水得真实，别想着造假，平台会查的，一旦发现直接拉黑，以后再想借就难了。
第三类，信用不能太差。这里的信用分两块：企业信用和法人个人信用。企业不能有被执行记录、偷税漏税的污点；法人个人征信也很重要，不能有连续 3 次以上逾期，或者累计逾期超过 6 次，信用卡、房贷这些逾期都会算。
有老板可能会说：“我前两年有过一次逾期，现在早还了，影响不？” 偶尔一次轻微逾期问题不大，但如果是最近半年内的，可能会让平台犹豫。小编建议申请前，法人自己先查下征信，心里有个数。
第四类，借款用途得合规。p2p 平台对借款用途管得严，必须是企业经营用，比如进货、交房租、发工资，这些都没问题；但要是想拿去买房、炒股，或者借给别人，肯定不行，平台会让你写用途说明，还可能后期核查，一旦发现用途不符，可能要求提前还款。
第五类，要不要抵押或担保？ 这得看平台。有些平台不用抵押，纯信用贷款，靠企业经营和信用说话；但有些平台为了降低风险，会要求提供抵押物，比如货车、设备，或者找个担保人。没有抵押物的小微企业，优先选纯信用的平台，虽然利率可能高点，但门槛低啊。
申请流程不复杂，这几步记好别出错
知道了条件，该咋申请呢？其实步骤不麻烦，小编给大家捋一捋：
第一步，选平台。别随便找个网站就申请，先查平台有没有银行存管（资金安全有保障）、有没有备案信息（去中国互联网金融协会官网能查），这俩是硬指标，没有的直接 pass。
第二步，填资料。在平台官网或 APP 上注册，按要求填企业信息、法人信息，上传前面说的那些证件，记得照片要清晰，不然审核通不过还得重传，耽误时间。
第三步，等待审核。平台会打电话核实信息，比如问公司主营业务、借款用途，法人得如实回答，别前后说岔了。审核通过后，平台会给个额度和利率，觉得合适就签合同，不合适可以不借，不收费的。
第四步，放款到账。签完合同后，钱一般 1-3 天到企业对公账户，个别快的当天就能到。到账后记得按约定用途使用，别乱花，平台可能会抽查。
有老板可能会问：“审核被拒了咋办？” 别灰心，换个平台试试，不同平台要求不一样，这家拒了不代表那家也拒。但记得别同时申请太多平台，每次申请平台都会查征信，查多了会留下记录，反而影响通过率。
这些坑别踩，小编给新手提个醒
最后，小编得说几句掏心窝子的话，都是见过的教训：
别贪额度高的平台。有些平台说能给 50 万额度，但利率超过 15%，这时候就得算算账，高额度背后是高成本，万一还不上，滞纳金能让你哭。根据自己的周转需求借，够用就行，别多借。
看清收费项目。除了利息，有些平台会收手续费、管理费，这些都得算进成本里。比如借 10 万，手续费收 2%，实际到账就 9.8 万，利息还得按 10 万算，这不划算啊，申请前一定问清楚所有费用。
逾期后果很严重。要是没按时还款，除了滞纳金（一般是未还金额的 0.05%/ 天），还会影响企业信用和法人征信，以后想从银行贷款、甚至坐飞机高铁都可能受影响。实在还不上，提前跟平台沟通，看能不能延期，别拖着不管。
根据最新的数据，现在支持小微企业的合规 p2p 平台有 30 多家，别看数量不多，但选择的时候多对比两家，花一天时间查资料，总比后面踩坑强。小编建议优先选成立 5 年以上的老平台，经历过行业洗牌还能留下来的，相对靠谱。
希望这些信息能帮到正在为周转犯愁的小微企业老板们，要是还有啥不清楚的，欢迎留言，咱们一起讨论。
