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咱农民搞种植、搞养殖，难免有手头紧的时候，想贷款周转一下，心里头可能就犯嘀咕了：“贷款这事儿，是不是非得找个担保人？我身边都是种地的，谁也不比谁富裕，去哪找合适的担保人啊？” 哎，这问题问得实在，今天咱就好好聊聊农民贷款到底用不用担保人，给新手朋友们掰扯清楚。
啥时候贷款必须要担保人？
你可能会问，有没有哪种情况，没担保人就绝对贷不到款？还真有，但不是所有贷款都这样。一般来说，这两种情况大概率得找担保人：
第一种，你想贷的金额比较大。比如你想扩建养殖场，一下子要贷几十万，银行怕你还款压力大，就会要求找个担保人。说白了，就是多个人帮你 “打包票”，银行心里才踏实。
第二种，你的信用记录有点小问题。比如以前有过逾期还款的情况，或者没什么信用记录（咱农民平时不咋用信用卡，信用记录空白也常见），银行可能会让你找个信用好的人做担保，增加还款保障。
我个人觉得啊，银行要担保人，本质上不是为难咱，主要是怕贷款放出去收不回来。毕竟咱农业生产受天气、行情影响大，风险确实比别的行业高些，银行也得控制风险不是？
这 3 种情况，没担保人也能贷！
别一听要担保人就犯愁，现在政策越来越灵活，很多时候没担保人照样能贷到款，咱来说说最常见的 3 种：
- 小额信用贷款：这可是咱农民的 “福音”。只要你信用好，种养殖项目靠谱，银行根据你的信用评分和项目前景，直接给你放贷，不用抵押也不用担保。比如很多农商行的 “农户小额贷”，一般 5-30 万，只要你按时交水电费、没欠过别人钱，基本都能申请。邻村的老李，就靠几亩葡萄地的信用贷，去年贷了 10 万买了台收割机，今年收成好，早就还上了。
- 有抵押物的贷款：如果你有农机具、大棚、养殖场这些固定资产，拿去银行做抵押，也不用担保人。银行看到有实实在在的东西作保障，就不会强求你找担保人了。不过咱得注意，抵押物得手续齐全，比如大棚的土地流转合同、农机具的发票啥的，都得准备好。
- 政策扶持的专项贷款：国家现在鼓励农业发展，很多针对咱农民的专项贷款，比如种植补贴贷、养殖扶持贷，这些贷款本身风险由政府或相关机构分担一部分，所以 often 不用担保人。我前阵子听镇上的信贷员说，现在搞绿色种植的，申请专项贷款，只要项目通过审核，基本不用找担保人，挺方便的。
你可能会问：“我既没抵押物，信用记录也一般，又想贷笔不小的钱，那是不是就必须找担保人了？” 这种情况大概率是得找的，但也别慌，找担保人也是有讲究的。
担保人可不是随便当的，这些责任得清楚
要是实在需要担保人，咱得先弄明白，担保人到底要承担啥责任，别稀里糊涂找个人就签了字。
说白了，担保人就相当于 “第二还款人”。如果你到期还不上贷款，银行会先找你要，你要是还不上，就轮到担保人了，担保人必须替你还。而且啊，要是因为你没还款影响了信用，担保人的信用也会跟着受影响，以后他自己贷款、办信用卡都可能被拒。
所以找担保人，一定要找知根知底、有还款能力的。可别找那种平时就爱欠钱不还的，也别找家里经济条件太差的，不然真到了要还款的时候，担保人也拿不出钱，那麻烦就大了。我老家有个例子，老张找了个远房亲戚做担保贷了款，后来老张生意赔了还不上，亲戚也没能力替他还，结果俩人信用都黑了，好几年都没缓过来，这教训可得记着。
没担保人又想贷款？试试这几个招
要是你实在找不到合适的担保人，又急需用钱，别灰心，咱还有别的办法：
第一，先从小额贷开始。别一上来就想着贷几十万，先贷个几万块周转，小额贷款通常要求没那么严，很多不用担保人。等你按时还上了，信用记录变好了，再慢慢申请更大额度的贷款，循序渐进嘛。
第二，加入合作社或农业组织。现在很多村都有种植合作社、养殖协会，加入进去，以合作社的名义集体贷款，很多时候不用个人找担保人。因为合作社作为一个整体，还款能力和信用度比个人强，银行更认可。
第三，多跑几家银行问问。不同银行的政策不一样，这家银行要求担保人，说不定隔壁那家就不要求。比如农商行可能对本地农民更了解，审核更灵活；邮政储蓄银行在农村网点多，针对小农户的无担保贷款产品也不少。多对比几家，总能找到适合自己的。
你可能还会问：“我听说有‘联保贷款’，那是不是不用担保人，几户农民互相担保就行？” 没错，联保贷款就是几户农民组成一个小组，互相做担保，不用额外找担保人。但这其实是 “变相的担保人”，因为小组里任何一户还不上，其他几户都有责任替他还。所以搞联保，一定要选靠谱的伙伴，最好是知根知底、平时信誉好的，不然风险可不小。
没担保人也能成功贷款的小窍门
最后，给咱新手朋友支几个小招，没担保人也能提高贷款成功率：
- 把项目计划做详细：去银行申请贷款时，别就说 “我要贷款种地”，得把种啥、种多少、预计收入多少、钱打算咋花、啥时候能还上，这些都写清楚。银行看到你项目规划得明白，觉得靠谱，就算没担保人，也可能给你批贷。
- 主动提供收入证明：咱农民的收入可能不像上班族那么固定，但也能证明啊。比如去年卖粮食的收据、卖牲口的交易记录，甚至村里开的收入证明，都能给银行看，证明你有还款能力，这比空口说强多了。
- 多跟银行打交道：平时有闲钱可以存到常去的银行，偶尔用用银行的 APP 交水电费，慢慢积累信用。银行对你熟悉了，了解你的情况，贷款时自然会更放心，说不定就不用担保人了。
我个人觉得啊，现在咱农民贷款越来越方便了，不像以前那么多条条框框。有没有担保人，只是贷款审核的其中一个条件，不是唯一的。关键还是得看咱的信用、项目前景和还款能力。就算没担保人，只要咱把这些做好了，照样能贷到款。
所以啊，别再因为 “没担保人” 就打退堂鼓了。真有资金需求，就多去银行问问，多了解政策，把该准备的材料准备好，踏踏实实跟银行沟通。咱农民勤勤恳恳干活，只要项目靠谱，银行也愿意支持咱。毕竟，咱把日子过好了，银行的贷款也能按时还，这是双赢的事儿，你说对不？
